有這么多的車險(xiǎn)種類，是不是全都買了才能保障全面？

那可未必！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，在不明白保險(xiǎn)的情況下購買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險(xiǎn)。

什么保險(xiǎn)是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？接下來我們挨個(gè)來分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

國家對交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開車。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

這還交強(qiáng)險(xiǎn)是為了什么呢？

簡單說說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車呢？難道不會(huì)賠嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的，這你說對了。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

總的來說就是：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

全國的車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格由保監(jiān)會(huì)做了統(tǒng)一設(shè)置。

因此，具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險(xiǎn)的方案存在不同之處，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

顧名思義，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險(xiǎn)。

日常駕駛過程中，說不定會(huì)發(fā)生一些小刮蹭，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險(xiǎn)以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

需要提前知道的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

因此，車損險(xiǎn)基本是必買的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價(jià)值來確定的，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，如果被損壞了也隨時(shí)可以不要，對于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

但要注意的是，若此時(shí)正處于保修期，被工作人員磕碰壞的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？比如說：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬萬是不夠賠的。

大多數(shù)人會(huì)選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險(xiǎn)，對于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，該險(xiǎn)種就是在乘車人沒有購買保險(xiǎn)時(shí)，給予駕乘雙方的保障。

所以如果你的車是運(yùn)營車輛（比如網(wǎng)約車），再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的用處不在提供保障上，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，換句話來說，車主就能夠在出險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。那么我們就可以在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，預(yù)先把絕對免賠率跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，這個(gè)絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方式。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的那種車主的痛點(diǎn)的，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，在車身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，只要保額用完無論你一年之內(nèi)報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都沒用了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般來說，應(yīng)該不會(huì)有劃痕。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，車輪被盜是車輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，這些不能通過車輪險(xiǎn)的方式理賠綜合來說，車輪損失險(xiǎn)沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)名字來描述這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險(xiǎn)一概不管若是忽略發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，這樣沒有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水條款其實(shí)僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水較少，故發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，在節(jié)假日到臨時(shí)，可以讓你的三者險(xiǎn)進(jìn)行限額翻倍。節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。

其他較少見的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，的確還有一些很少有人買的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，因此平常不多見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時(shí)能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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