車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)那么多，保障充足是因?yàn)槿假?gòu)買(mǎi)了嗎？

那可不一定！

即使車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

車(chē)險(xiǎn)有好多種，每一種車(chē)險(xiǎn)都有它的作用，是否有必要來(lái)購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

必備的車(chē)輛保險(xiǎn)是什么？哪幾種保險(xiǎn)可以根據(jù)你的需要來(lái)選擇？咱們接下來(lái)對(duì)每一種保險(xiǎn)進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類(lèi)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)，買(mǎi)車(chē)的人必須先買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車(chē)開(kāi)上路。你沒(méi)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車(chē)直接扣下來(lái)，還會(huì)對(duì)你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。必須馬上買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開(kāi)車(chē)。還有如果買(mǎi)了新車(chē)不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊(cè)手續(xù)，更不要說(shuō)想要過(guò)年檢了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

淺顯易懂地說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車(chē)就不賠了嘛？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

總的來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都必須統(tǒng)一。

這就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險(xiǎn)內(nèi)容都是相同的。

唯一的區(qū)別只在于每家車(chē)險(xiǎn)公司給的車(chē)險(xiǎn)方案不同，因而保費(fèi)也不盡相同。

市場(chǎng)上正在銷(xiāo)售的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)很多，應(yīng)該有十幾種了，必須買(mǎi)的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車(chē)輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

常年在路上開(kāi)車(chē)，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢(qián)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

值得注意的是，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，不用再花錢(qián)了。

綜上，車(chē)損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購(gòu)買(mǎi)它也是一種保障，并且保額的多少是根據(jù)車(chē)輛自身的價(jià)值來(lái)確定的，要是真覺(jué)得自己的車(chē)太舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣(mài)，對(duì)于自己完全可以承擔(dān)修車(chē)費(fèi)者，不買(mǎi)也行。

有一種例外情況要注意，若此時(shí)正處于保修期，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車(chē)損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；路欄被你開(kāi)車(chē)撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開(kāi)車(chē)撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些被撞的東西的所有人就成第三者。

可以理解為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

現(xiàn)在路上行駛的豪車(chē)比以前多，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對(duì)重大交通事故。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬(wàn)，一二線城市盡量不要低于100萬(wàn)，當(dāng)然如果有能力的話200萬(wàn)也是可以的。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車(chē)上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有差不多的內(nèi)容，如果乘車(chē)人沒(méi)有買(mǎi)意外險(xiǎn)呢？

因此你的車(chē)若準(zhǔn)備用來(lái)運(yùn)營(yíng)，開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，再比如你開(kāi)車(chē)技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買(mǎi)上正好。

也沒(méi)有多少錢(qián)，若是一年未出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來(lái)講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款沒(méi)有為我們提供保障的作用，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，換句話來(lái)說(shuō)，車(chē)主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案有一些車(chē)主比較青睞，恐怕對(duì)自己的車(chē)技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，盤(pán)算著在配置車(chē)險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。有了這個(gè)條款，我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)時(shí)，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對(duì)免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險(xiǎn)了，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即如果減少投保時(shí)的保費(fèi)，出險(xiǎn)的時(shí)候就會(huì)少拿賠款的方法。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的那種車(chē)主的痛點(diǎn)的，以及對(duì)自己車(chē)技信心十足的車(chē)主和期盼著能降低保費(fèi)的車(chē)主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，就是車(chē)輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車(chē)身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)其實(shí)并沒(méi)有什么大用處。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒(méi)有了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開(kāi)始上升了。

只要大家不是故意給車(chē)造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車(chē)，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車(chē)，附近治安還不是很好的話，都沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，車(chē)輪被盜是車(chē)輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但是如果是因?yàn)檐?chē)主自身原因?qū)е碌能?chē)輪損壞，像開(kāi)車(chē)忘記放手剎的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過(guò)熱受損的話，這些都不在車(chē)輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)所以，車(chē)輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來(lái)是沒(méi)必要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類(lèi)為附加險(xiǎn)，只有車(chē)主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車(chē)主們可以按需選擇，如果你選擇了減少保費(fèi)，那么相應(yīng)的就會(huì)減少保障了。

車(chē)主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，附加與否需要車(chē)主聯(lián)系實(shí)際來(lái)衡量。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車(chē)主來(lái)講，附加涉水除外條款可能并沒(méi)有什么用處。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車(chē)主來(lái)講，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。節(jié)假日出行車(chē)輛較多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長(zhǎng)的很明顯，學(xué)姐推薦車(chē)主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險(xiǎn)人以遵循保險(xiǎn)合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，率先給他們的客戶提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，可是一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，此外還向車(chē)主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車(chē)保障服務(wù)。

并且有車(chē)的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

從整體上來(lái)說(shuō)，這個(gè)條款是具有一定的作用的，學(xué)姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來(lái)投保。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，其實(shí)還有著一些比較小眾的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)，在極少數(shù)的情況下能用到，所以在日常生活當(dāng)中不常見(jiàn)。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車(chē)主都可以根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買(mǎi)投保。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "電話車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種推薦"的圖文回答，望采納！

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