車險種類多種多樣，是要全都買了才有充足的保障嗎？

那可不一定！

固然有這么多種車險，然而并不是說全部險種的用處很大，在不明白保險的情況下購買保險會浪費保險費用。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨特的作用。要不要買要根據(jù)自己的實際狀況來作出決定。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？咱們接下來對每一種保險進(jìn)行分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，先來講必須買的保險，這是強制類，保險是重點。

交強險是國家規(guī)定必須購買的保險，不買保險不能開車上路，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強險，交警會扣車，還要承擔(dān)雙倍保費的罰款。然后馬上購買了交強險，你才有權(quán)利重新在路上開車。有些朋友買了新車沒有買交強險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

那交強險是干嘛用的呢？

粗略來說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細(xì)為你講解的

綜上，概括而言：交強險必須買，因為它是強制性的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

全國的車險的商業(yè)險險種及其價格由保監(jiān)會做了統(tǒng)一設(shè)置。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險方案的不同，這也決定了他們保費的不同。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

很明顯，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

需要提前知道的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費用。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，而且車輛價值多少，保額就買多少，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受損了隨時可以不要，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費無壓力，也不是非買不可。

有些想不到的情況要格外注意，處于保修期內(nèi)的車輛，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

我們能這么認(rèn)為，在保額上三責(zé)險是交強險的補充。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，不出事還好，一旦出了事，交強險萬萬是不夠賠的。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

可以給車上的乘客和司機一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有差不多的內(nèi)容，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

所以如果你的車是運營車輛（比如網(wǎng)約車），再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

若一年未出險，更花不了多少錢，1萬保額的前提下，司機位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項為附加條款，并不是附加險。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，而是來縮短保費支出。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般來說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，又或者對自己的車技有信心，覺得出險概率很低，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。那么我們就可以在投保車險的時候，依據(jù)這個條款，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險事故之時，這個賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即可以選擇在出險時少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費。就學(xué)姐所想的來看，這個條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的那種車主的痛點的，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項條款。

車身劃痕險

很明顯，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險其實并沒有什么大用處。

因為它的保額區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個定額保險，一年之內(nèi)無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎只是小概率。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，這些不能通過車輪險的方式理賠綜合來看，車輪損失險用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。打火的行為如果是在發(fā)動機進(jìn)水后，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險作為附加險存在，只有車主自己選擇增加保費，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按照需求來附加。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，雨水較少的地方，發(fā)動機進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，想要三者險的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險是車主們不錯的選擇。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，例如平安、人保、大地這些運營車險業(yè)務(wù)的保險公司，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險或者是全部投保。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險項目外，其實還有著一些比較小眾的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，因此平常不多見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

在選擇投保時，每個車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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