車險類型繁多，是要全都買了才有充足的保障嗎？

這還說不準(zhǔn)！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，沒搞明白保險是怎么回事就花錢買保險就是浪費(fèi)錢。

每種車險都具有它自身的獨(dú)特作用。哪一種保險需要根據(jù)自身的實際狀況來做決定。

什么保險作為車主必須花錢購買？哪些保險車主可以不買？咱們接下來對每一種保險進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，首先來講強(qiáng)制類保險，這種保險是重點(diǎn)。

國家對交強(qiáng)險作出硬性規(guī)定，必須購買交強(qiáng)險以后才能在路上駕駛。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，而且必須要馬上買完保險才能繼續(xù)上路。另外，買新車不買交強(qiáng)險不給落戶，年檢就更別提了。

那交強(qiáng)險對我們有什么好處呢？

總而言之，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

交強(qiáng)險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們具體的講解

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

全國的車險的商業(yè)險險種及其價格由保監(jiān)會做了統(tǒng)一設(shè)置。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險加起來差不多十幾種了，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

看名字就能看出來，車輛發(fā)生損壞，這個保險負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

還有個重要的事情我們要知道，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

綜上，車損險雖然不是強(qiáng)制險種，但購買它也是一種保障，計算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價值而論，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受到損壞了也可以隨時不要，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

有一種例外情況要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，遇到車損險不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？譬如說：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動物例如貓啊狗啊這種，那就是所有人成了這些東西的第三者。

還可以這么想，交強(qiáng)險在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險萬萬是不夠賠的。

幾乎沒有不買三責(zé)險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，100萬以下的保額對于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險

車上的乘客和司機(jī)就有了一個保障，事實上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，就算乘車人沒有購買意外險，購買了該險種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

再者你的車正在運(yùn)營（例如網(wǎng)約車），再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

若一年未出險，更花不了多少錢，在1萬保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的用處不在提供保障上，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，也許很有信心對自己的車技，覺得出險機(jī)率不高，盤算著在配置車險時保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。有了這個條款作為保障，就能夠使我們在投保車險的時候，跟保險公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個條款對追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此而外，這項條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險

看名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險實際用途很小。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

其次只要出險一次，次年保費(fèi)就會上漲。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過熱受損，這些不能通過車輪險的方式理賠綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險是不管的若是忽略發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么保險公司是不會按照投保的涉水險理賠的。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險僅僅只是一種附加險，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以選擇不附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，不是很適合附加涉水除外條款。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

在提供增值服務(wù)時，保險人必須遵守保險合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營車險業(yè)務(wù)的保險公司，已經(jīng)早一步提供車險增值服務(wù)給他們的客戶，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

前面學(xué)姐講到的附加險這部分項目除外，的確還有一些很少有人買的附加險，這樣的附加險因為他們出險的幾率真的是太少了，所以在日常生活當(dāng)中不常見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

每個車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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