車險(xiǎn)種類多種多樣，全都買了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

盡管車險(xiǎn)種類豐富，不過有些險(xiǎn)種中看不中用，亂買保險(xiǎn)會浪費(fèi)購買保險(xiǎn)的錢。

這么多車險(xiǎn)，其實(shí)每一種都有他們的作用。是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

必備的車輛保險(xiǎn)是什么？哪幾種保險(xiǎn)可以根據(jù)你的需要來選擇？下面咱們一起來分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定的保險(xiǎn)，買車的人必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車開上路。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，并且要立刻購買才可重新上路。買新車的朋友沒有及時(shí)給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

你說得對，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們具體的講解

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格在全國各地都是一樣的，因?yàn)檫@是保監(jiān)會統(tǒng)一發(fā)布的。

換句話說，就是所有賣車險(xiǎn)的公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類繁多。

保險(xiǎn)公司只能在車險(xiǎn)方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，這個(gè)保險(xiǎn)是在發(fā)生車輛損失時(shí)賠償我們損失用的。

平時(shí)開車一定會發(fā)生一些輕微事故，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

需要提前知道的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不需要你格外掏錢。

綜上，購買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會有所損失，而且車輛價(jià)值多少，保額就買多少，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，被損壞了也能隨時(shí)報(bào)廢，對于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

有一種例外情況要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？譬如說：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡耍锹啡司褪沁@個(gè)例子中的第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；路欄被你開車撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充了交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的空缺。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，要是坐車的人剛好沒買意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營車輛，又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

確切的說此項(xiàng)為附加條款，與附加險(xiǎn)無關(guān)。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，換句話來說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，能夠拿到“足額”的賠款。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，就因?yàn)閷ψ约旱能嚰加行判?，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款，我們在投保車險(xiǎn)時(shí)，絕對免賠率在事先就跟保險(xiǎn)公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即可以通過出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的需要的，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，對于車身表面的油漆被破壞的時(shí)候提供賠付的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說的就是它這種，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

其實(shí)，只要不是有人蓄意劃車，一般是不會出現(xiàn)劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎只是小概率。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒有辦法走的綜合上來分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款另一個(gè)說法是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決若是忽略發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么保險(xiǎn)公司是不會按照投保的涉水險(xiǎn)理賠的。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，是否附加需要綜合考慮。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，在節(jié)假日到臨時(shí)，可以讓你的三者險(xiǎn)進(jìn)行限額翻倍。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時(shí)更高。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，所以并不常見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時(shí)能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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