車險類型五花八門，是要全都買了才有充足的保障嗎？

那可不一定！

在車險種類繁多的市場下，有些險種并不是那么有用，沖動型的投保，最終只會浪費(fèi)掉保費(fèi)。

車險雖然有很多種，但是每一種都有他們自身的作用。應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我們挨個來分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買的保險，不買不給上路，若是不購買交強(qiáng)險，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。然后馬上購買了交強(qiáng)險，你才有權(quán)利重新在路上開車。沒有交強(qiáng)險，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強(qiáng)險這樣做有什么意義呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險是不會賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險的商業(yè)險險種及其價格都必須統(tǒng)一。

換句話說，就是所有賣車險的公司，它們設(shè)計(jì)的車險種類很少，車險的內(nèi)容也大致相同。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，因此，在保費(fèi)上也會有一定差別。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

從名字就能看出來，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

需要提前知道的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計(jì)免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

所以，購買車損險還是很有必要的，而且車輛價值多少，保額就買多少，朋友們要是覺得自己的車實(shí)在太舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無壓力，也不是非買不可。

有一種例外情況要注意，若此時正處于保修期，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？例如：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

還可以這么想，三責(zé)險可以看成是交強(qiáng)險的附加條款。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險可是不夠的。

幾乎沒有不買三責(zé)險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個讓人安心的保障，事實(shí)上這個險種的保障范圍和意外險大致相同，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營的車輛，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險公司在對車主理賠時，依據(jù)此附加條款就需要對車主進(jìn)行全額的賠付。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車險方案，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，希望在購買車險時降低一些保費(fèi)。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，就可以在賠款中這個絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即可以通過出險時獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費(fèi)。依學(xué)姐所見，這個條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的那種車主的痛點(diǎn)的，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險

從名字就能看出來，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

劃痕險其實(shí)并沒有什么大用處。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，保額用完就意味著一年里無論報(bào)了幾次劃痕險都失去了作用。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般而言，不太可能有劃痕。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來說，車輪損失險沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問題都不進(jìn)行賠償然而，如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水時打著了火，這種情況不在涉水險的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險僅僅只是一種附加險，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以在車損險中將附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，這樣沒有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款具有地域局限性，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，就是在節(jié)假日的時候，三者險的限額翻倍。因?yàn)楣?jié)假日時出游的車輛增多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，不過對于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險項(xiàng)目外，另外一些附加險屬于平常不怎么常見的，像這些附加險因?yàn)槠綍r出險的情況非常少，一般情況下很少會遇見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "車險險種計(jì)算方式"的圖文回答，望采納！

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