車險種類那么多，是要全都買了才有充足的保障嗎？

那可不一定！

在車險種類繁多的市場下，有些險種并不是那么有用，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

任何車險都具有它的作用。要不要買要根據(jù)自己的實際狀況來作出決定。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，先來講必須買的保險，這是強制類，保險是重點。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，交強險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費罰款。而且必須要馬上買完保險才能繼續(xù)上路。沒有交強險，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強險對我們有什么好處呢？

總而言之，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時候，交強險負責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不賠償我們自己的車嗎？

交強險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們具體的講解

那么，總結(jié)來說：交強險是一種強制繳納的社會保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險種類繁多。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費上。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

從名字就能看出來，這是負責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了事對方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

還有個重要的事情我們要知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險還是有必要買的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，要是真覺得自己的車太舊了，受損了隨時可以不要，若是自己修車費負擔(dān)得起，不一定非要買。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？譬如說：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，財產(chǎn)就是第三者；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險補充了交強險在保額上的空缺。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，萬一發(fā)生點交通事故，交強險肯定是不夠賠的。

幾乎沒有不買三責(zé)險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機，實際上這個險種和意外險的保障范圍有重合的地方，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運營階段，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

若一年未出險，更花不了多少錢，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

確切的說此項為附加條款，與附加險無關(guān)。附加絕對免賠率特約條款的用處不在提供保障上，然而可以降低保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般情況下來說，車主就能夠在出險時，從保險公司得到“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟型的車險方案，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，期待可以降低一些保費在入手車險的時候。那么我們就可以在投保車險的時候，依據(jù)這個條款，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險的時候，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即如果減少投保時的保費，出險的時候就會少拿賠款的方法。就學(xué)姐所想的來看，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費能夠減少的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項條款。

車身劃痕險

從名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

一般來說劃痕險的作用并不大，也不合算。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，不出意外是不會有劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，想要車輪損失險的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨損害輪胎的。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，這些都不在車輪險的理賠范圍內(nèi)綜合來說，車輪損失險沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管可是，發(fā)動機已經(jīng)進水，如果我們進行打火行為，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險還不在主險范圍內(nèi)，要多繳納一些保費才可以享有涉水險帶來的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進水除外特約條款，保費減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

涉水除外條款其實是個“地域性”很強的條款，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

相對于住在比較不容易地上有積水的車主來講，雨水較少，故發(fā)動機進水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只對其中的一些特約條款進行投保。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，一些有車險業(yè)務(wù)的保險公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自由地選擇想買哪部分保險或者是買全部項目。

綜合來講，這個條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實際情況購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，這樣的附加險因為他們出險的幾率真的是太少了，在平時很少能碰到。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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