車險(xiǎn)的種類各種各樣，全都買了是不是就有充分的保障呢？

那可未必！

固然有這么多種車險(xiǎn)，然而并不是說(shuō)全部險(xiǎn)種的用處很大，沒搞明白保險(xiǎn)是怎么回事就花錢買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。

什么樣的保險(xiǎn)是車主必須買的？哪些保險(xiǎn)車主可以自己選擇？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)看：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國(guó)家要求每個(gè)車主必須購(gòu)買后才能開車在路上行駛。你沒買交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車直接扣下來(lái)，還會(huì)對(duì)你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。并且要立刻購(gòu)買才可重新上路。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過(guò)年檢也不可能。

這樣一來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)是圖什么呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車嗎？

你說(shuō)得對(duì)，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了，全國(guó)車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都必須統(tǒng)一。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

區(qū)別就在于每家保險(xiǎn)公司所出具的車險(xiǎn)方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

既然商業(yè)車保險(xiǎn)種類繁多具有十幾種，哪些保險(xiǎn)是一定要買的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？每種保險(xiǎn)的用途我們都做一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

顧名思義，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對(duì)方的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

有個(gè)事情需要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，屬于內(nèi)容增加價(jià)格不變。

所以，購(gòu)買車損險(xiǎn)還是很有必要的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，受損了隨時(shí)可以不要，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無(wú)壓力，也不是非買不可。

還有個(gè)問(wèn)題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若車輛處于保修期內(nèi)，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險(xiǎn)就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰(shuí)呢？舉個(gè)栗子：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；假如說(shuō)是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動(dòng)物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

也可以這么說(shuō)，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

現(xiàn)在路上豪車那么多，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對(duì)重大交通事故。

三責(zé)險(xiǎn)是必須要購(gòu)置的，一般都會(huì)選擇50萬(wàn)以上保額的類型，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬(wàn)以上，200萬(wàn)更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，萬(wàn)一乘車人沒買意外險(xiǎn)怎么辦？

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來(lái)運(yùn)營(yíng)盈利，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買上正好。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬(wàn)的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說(shuō)，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主理賠時(shí)，依據(jù)此附加條款就需要對(duì)車主進(jìn)行全額的賠付。不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，也許很有信心對(duì)自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時(shí)候。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車險(xiǎn)時(shí)，預(yù)先把絕對(duì)免賠率跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。在學(xué)姐看來(lái)，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合，以及對(duì)自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒有了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)年就會(huì)要求你增加保費(fèi)。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購(gòu)買。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來(lái)說(shuō)，想要車輪損失險(xiǎn)的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)把輪胎損害了這種事情的概率很低。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損等，車輪險(xiǎn)不針對(duì)這種情況進(jìn)行理賠。綜合上來(lái)分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語(yǔ)是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問(wèn)題都不進(jìn)行賠償然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購(gòu)買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)于居住在容易積水的城市那些車主來(lái)講，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日時(shí)出游的車輛增多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來(lái)得高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來(lái)投保，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，不過(guò)對(duì)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購(gòu)買哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

從大方向上來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

除了學(xué)姐上面列出來(lái)的這部分附加險(xiǎn)外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險(xiǎn)，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，因此平常不多見。例如:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對(duì) "香港車保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹一下"的圖文回答，望采納！

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