車險類型五花八門，保障充足是因為全都購買了嗎？

那可不一定！

盡管車險種類豐富，不過有些險種中看不中用，沖動型的投保，最終只會浪費掉保費。

任何車險都具有它的作用。根據(jù)自身的合理需求去購買保險才是正確的做法。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？咱們接下來對每一種保險進行分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是一種強制類保險，國家規(guī)定必須購買交強險才能開車上路。你沒買交強險會把你的車直接扣下來，還會對你進行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費。而且等你買了交強險你才能重新在路上開車。有些朋友買了新車沒有買交強險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣一來交強險是圖什么呢？

大概講一下，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當我們要面臨交通意外的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不賠償我們自己的車嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

總之，一句話總結(jié)就是：交強險是一種強制繳納的社會保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

全國的車險的商業(yè)險險種及其價格由保監(jiān)會做了統(tǒng)一設(shè)置。

也就是說，保險公司出賣的車險產(chǎn)品，它們的車險不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

區(qū)別就在于每家保險公司所出具的車險方案不同，這就帶來了保費的一些差異。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

看名字就能看出來，用途是賠償我們自己車輛受損時的損失。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了一些小事故的話，你要是也有責任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補償你自己承擔的損失。

有個事情大家要事先知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不需要你格外掏錢。

因此，車損險基本是必買的，具體保額視車輛價值而論，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，對于自己完全可以承擔修車費者，不買也行。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，處于保修期內(nèi)的車輛，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險就不賠了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？打個比方：

你開車撞了人，人就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車里的人，財產(chǎn)就是第三者；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

另一種解釋是，三責險補充了交強險在保額上的空缺。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，交強險的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

所以三責險也是必買的，而且保額至少超過50萬，對于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責任險

保障的就是車上的司機和乘客，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者例如網(wǎng)約車，屬于運營車輛，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也不貴，如果一年沒出險，有1萬的保額的話，乘客位和司機位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項。附加絕對免賠率特約條款的用處不在提供保障上，卻可以減輕保費投入。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以可以這么理解，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。然則各人追求不同有些車主比較喜歡經(jīng)濟型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，希望在購買車險時降低一些保費。有了這個條款，我們就能夠在進行車險的投保過程中，預(yù)先把絕對免賠率跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當我們處于出險的情況下，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。依學姐所見，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費的車主。除此以外，學姐是不提倡大家去添加這項條款的。

車身劃痕險

看名字就能看出來，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，在車身表面油漆受到損害這種情況能進行理賠的保險。

劃痕險是車險里比較沒用的一項。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，只要保額用完無論你一年之內(nèi)報了幾次劃痕險都沒用了。

并且只要理賠了一次，下一年的保費就要多交一些了。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標準，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險也是不賠的。綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個說法來表達這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管但是，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，那么這種情況就不能算作涉水險范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，要多繳納一些保費才可以享有涉水險帶來的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款成為了可以選擇的項目，減少了保障，就可以減少保費。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

但是相比不容易進行積水的城市車主來講，氣候比較干旱，發(fā)動機進水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就能看出來，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進行翻倍。因為節(jié)假日時出游的車輛增多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。學姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進行投保，也可以選擇當中的少許特約條款。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，率先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標準行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標準進行統(tǒng)一，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

上面學姐己經(jīng)提到的這些附加險以外，其實還有著一些比較小眾的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，所以平時很難遇到。好比：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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