車險類型繁多，保障充足是因為全都購買了嗎？

這可不見得！

固然有這么多種車險，然而并不是說全部險種的用處很大，沖動型的投保，最終只會浪費掉保費。

每種車險都具有它自身的獨特作用。根據自身的合理需求去購買保險才是正確的做法。

什么保險作為車主必須花錢購買？哪些保險車主可以不買？接下來我和大伙對這些保險做一個分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是國家規(guī)定必須購買的保險，不買保險不能開車上路，你沒買交強險會把你的車直接扣下來，還會對你進行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費。然后馬上購買了交強險，你才有權利重新在路上開車。另外，買新車不買交強險不給落戶，年檢就更別提了。

這樣的話交強險有什么作用呢？

一句話，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

在遭受交通事故的情況下，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產損失費。

因為是我們已經的車，所以不會賠嗎？

交強險是不會賠的，這你說對了。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

綜上，概括而言：交強險不同于其他商業(yè)保險，是強制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會把車險的商業(yè)險險種及其價格進行了全國統(tǒng)一。

這就是說，保險公司的車險產品，它們的車險不僅種類少，而且內容也可以說是一模一樣。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，因而保費也不盡相同。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，必備性的保險是什么？什么樣的保險可以不用買？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

根據名字就知道，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，出了事故雙方都有責任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以給我們賠償。

要格外注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險還是有必要買的，保額的上下浮動，都是根據車輛價值而定的，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，受損了隨時可以不要，若是感覺自己負擔修車費無壓力，也不是非買不可。

有些想不到的情況要格外注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險就不賠了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產損失。

那第三者是誰呢？舉個栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車里的人、財產就是第三者；路欄被你開車撞到的時候，政府即是第三者（路欄屬于公共財產）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

也可以這么說，三責險可以填充交強險在保額上的不足。

當今社會開豪車的人不少，當重大事故發(fā)生后，交強險的賠付就不太夠了。

三責險已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責任險

就是為了給車上的乘客以及司機一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，要是坐車的人剛好沒買意外險，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責任險可以及時發(fā)揮作用。

再者你的車輛不屬于私家車，像網約車一樣，處于運營階段，再比如你開車技術不好，甚至駕駛證都是剛領的，這時候買上正好。

若一年未出險，更花不了多少錢，有1萬的保額的話，乘客位和司機位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經取消了車險的不計免賠率，所以總的來說，保險公司在對車主進行賠付時都是“足額”的?？墒怯行┸囍鲗洕偷能囯U方案比較追求，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，夢想著少交一些保費在購買保險的時候。有了這個條款作為保障，就能夠使我們在投保車險的時候，跟保險公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當我們發(fā)生保險事故之時，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即如果減少投保時的保費，出險的時候就會少拿賠款的方法。就學姐所想的來看，追求經濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費的車主。除此之外，學姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

根據名字就知道，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

其實劃痕險并不合算，也不實用。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，一年之內無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費就會大大上升。

其實，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般來說，應該不會有劃痕。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的意外很少，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，若車輪未被盜，車輪損失險不會出險，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎只是小概率。但要是因為人為導致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過熱受損，這些情況想走車輪險理賠是不可能的綜合來說，車輪損失險沒什么用，學姐提議不要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是如果不熄火，反而在發(fā)動機進水后打火 ，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費改前，涉水險還被歸類為附加險，車主們可以通過多交一些保費來附加這部分的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，如果你選擇了減少保費，那么相應的就會減少保障了。

車主可以根據自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內容易產生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

但是相比不容易進行積水的城市車主來講，雨水較少，故發(fā)動機進水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據名字就知道，就是在節(jié)假日的時候，三者險的限額翻倍。因為節(jié)假日時出游的車輛增多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學姐認為節(jié)假日限額翻倍險是車主們不錯的選擇。

附加機動車增值服務特約條款該條款內容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進行投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險人以遵循保險合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務的大型保險公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險增值服務，然而行業(yè)內的服務標準參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標準，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質用車保障服務。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自由地選擇想買哪部分保險或者是買全部項目。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學姐認為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

上面學姐列出來的這部分附加險外，的確還有一些很少有人買的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，因此平常不多見。舉個例子:

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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