車險種類多種多樣，想要保障全面是不是要全都購買呢？

那可未必！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

每種車險都有各自的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，首先來講強制類保險，這種保險是重點。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強險，交警會扣車，還要承擔雙倍保費的罰款。想在路上開車，就必須先把交強險給買了。有些朋友買了新車沒有買交強險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強險有什么作用呢？

粗略來說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強險是不會賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

總之，一句話總結(jié)就是：交強險的保費是必須進行繳納的，因為它是強制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險的商業(yè)險險種及其價格都是一樣的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，導致在保費上會有一定出入。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

顧名思義，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事對方?jīng)]有承擔全部責任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

在這里提醒一下，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費用。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，具體保額視車輛價值而論，朋友們要是覺得自己的車實在太舊了，受到損壞了也可以隨時不要，修車費是自己決定的，若是可以負擔，不買亦可。

特殊情況下需要小心，處于保修期內(nèi)的車輛，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險就不賠了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？例如：

某天你在路上駕駛時因為意外撞到了路人，那路人就是這個例子中的第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，所有人就是這些東西的第三者。

換個說法就是，在保額上三責險是交強險的補充。

現(xiàn)在路上豪車那么多，當重大事故發(fā)生后，交強險的賠付就不太夠了。

幾乎沒有不買三責險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，一二線城市盡量不要低于100萬，當然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責任險

車上的乘客和司機就有了一個保障，事實上這個險種的保障范圍和意外險大致相同，萬一乘車人沒買意外險怎么辦？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運營車輛，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也花不了多少錢，一年沒出險者，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機位都只要每年二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，而是削減保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟型的車險方案，也許很有信心對自己的車技，覺得出險機率不高，期待可以降低一些保費在入手車險的時候。有了這個條款作為保障，就能夠使我們在投保車險的時候，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們處于出險的情況下，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即車主可以在少繳納保費和少拿賠款之間進行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費。在學姐的角度上看，這個條款比較適合追求經(jīng)濟型車險方案的車主，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費方面希望減少點的車主。那除了學姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項條款。

車身劃痕險

顧名思義，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

劃痕險其實并沒有什么大用處。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費就開始上升了。

其實，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，正常情況下是不會被刮到的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標準，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機會不會只把輪胎損害到。但是如果是因為車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險不針對這種情況進行理賠。以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學姐認為不需要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導致的問題都不進行賠償打火的行為如果是在發(fā)動機進水后，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險車主們可以通過多交一些保費來附加這部分的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，保費減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以結(jié)合實際選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

對于大部分不會發(fā)生積水導致車輛損失的車主來說，雨水較少，故發(fā)動機進水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候?；诠?jié)假日時選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學姐認為節(jié)假日限額翻倍險是車主們不錯的選擇。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以選擇當中的少許特約條款。

只有參考保險合同的約定，嚴格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，不過對于服務(wù)標準行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標準進行統(tǒng)一，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從整體上來說，這個條款是具有一定的作用的，學姐在這里提醒大家要根據(jù)自身的需求來投保。

其他較少見的附加險

在前面學姐提到的附加險項目除外，還有一些附加險屬于那種比較小眾的，像這些附加險，在極少數(shù)的情況下能用到，在平時很少能碰到。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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