車險(xiǎn)類型繁多，保障充足是因?yàn)槿假徺I了嗎？

這可不見得！

即使車險(xiǎn)種類很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，沒搞明白保險(xiǎn)是怎么回事就花錢買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢。

任何車險(xiǎn)都具有它的作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面咱們一起來分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，不買不給上路，你沒買交強(qiáng)險(xiǎn)會把你的車直接扣下來，還會對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。并且要立刻購買才可重新上路。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

粗略來說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會賠的，這你說對了。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

那么，總結(jié)來說：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

全國的車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格由保監(jiān)會做了統(tǒng)一設(shè)置。

也就是對于具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來說，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類繁多。

區(qū)別就在于每家保險(xiǎn)公司所出具的車險(xiǎn)方案不同，因此，在保費(fèi)上也會有一定差別。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就能看出來，這個(gè)保險(xiǎn)是在發(fā)生車輛損失時(shí)賠償我們損失用的。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

需要提前知道的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，你無需再格外支付費(fèi)用。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，保額多少，根據(jù)車輛本身價(jià)值計(jì)算，如果覺得自己的車實(shí)在太舊了，被損壞了也能隨時(shí)報(bào)廢，對于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

還有個(gè)情況需要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？譬如說：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；政府這個(gè)第三者伴隨著你開車撞到路欄的時(shí)候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

另一種解釋是，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

當(dāng)今社會開豪車的人不少，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保額做不到完全賠償。

買三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過50萬元，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上的乘客和司機(jī)就有了一個(gè)保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，就算乘車人沒有購買意外險(xiǎn)，購買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

所以如果你的車是運(yùn)營車輛（比如網(wǎng)約車），再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險(xiǎn)，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。可是有些車主對經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，就因?yàn)閷ψ约旱能嚰加行判模J(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，希望在購買車險(xiǎn)時(shí)降低一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款，我們在投保車險(xiǎn)時(shí)，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，這個(gè)賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即如果減少投保時(shí)的保費(fèi)，出險(xiǎn)的時(shí)候就會少拿賠款的方法。在學(xué)姐看來，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就能看出來，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，劃傷的只有車身表面油漆時(shí)可以獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

一般來說劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完就意味著一年里無論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，若車輪未被盜，車輪損失險(xiǎn)不會出險(xiǎn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會發(fā)生。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒有辦法走的以上來看，車輪損失險(xiǎn)并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以結(jié)合實(shí)際選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水不多，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就能看出來，三者險(xiǎn)的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時(shí)候。節(jié)假日出行車輛較多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長的很明顯，學(xué)姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險(xiǎn)增值服務(wù)，不過對于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會提供更好更多的用車保障給廣大車主。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

前面學(xué)姐講到的附加險(xiǎn)這部分項(xiàng)目除外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，所以在日常生活當(dāng)中不常見。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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