車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多種多樣，全都買(mǎi)了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

雖然車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多，可是有些險(xiǎn)種并沒(méi)有多大的用處，盲目投保只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

每種車(chē)險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。是否有必要來(lái)購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

什么保險(xiǎn)是車(chē)主一定要購(gòu)買(mǎi)的？車(chē)主可以自己決定是否購(gòu)買(mǎi)的有哪幾種？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來(lái)分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類(lèi)的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制類(lèi)保險(xiǎn)，國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)才能開(kāi)車(chē)上路。交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)購(gòu)買(mǎi)，在路上開(kāi)車(chē)被交警發(fā)現(xiàn)，車(chē)輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。然后馬上購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開(kāi)車(chē)。剛買(mǎi)車(chē)的朋友還沒(méi)有給車(chē)子買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，就不能去辦理落戶(hù)手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車(chē)呢？難道不會(huì)賠嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司出賣(mài)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類(lèi)繁多。

唯一的區(qū)別只在于每家車(chē)險(xiǎn)公司給的車(chē)險(xiǎn)方案不同，所以保費(fèi)會(huì)有些不一樣。

市場(chǎng)上正在銷(xiāo)售的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)很多，應(yīng)該有十幾種了，必須買(mǎi)的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，是用來(lái)賠償咱們自己車(chē)損失的一種保險(xiǎn)。

平時(shí)開(kāi)車(chē)一定會(huì)發(fā)生一些輕微事故，出了這樣的事情，對(duì)方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢(qián)。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，有了車(chē)損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

需要提前知道的是，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，不用再花錢(qián)了。

所以，車(chē)損險(xiǎn)的存在還是有價(jià)值的，購(gòu)買(mǎi)也是可以的，并且保額的多少是根據(jù)車(chē)輛自身的價(jià)值來(lái)確定的，除非覺(jué)得自己的車(chē)已經(jīng)過(guò)于老舊，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，修車(chē)費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買(mǎi)亦可。

有些想不到的情況要格外注意，如果車(chē)輛是在送去保修期間，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車(chē)損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

如何確定誰(shuí)是第三者呢？例如：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；假如你開(kāi)車(chē)撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開(kāi)車(chē)撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

可以理解為，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

現(xiàn)在路上豪車(chē)那么多，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過(guò)50萬(wàn)元，在一二線城市如果低于100萬(wàn)效果就不好了，當(dāng)然保額超過(guò)200萬(wàn)是最好的。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障的就是車(chē)上的司機(jī)和乘客，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類(lèi)似的內(nèi)容，要是坐車(chē)的人剛好沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

所以如果你的車(chē)是運(yùn)營(yíng)車(chē)輛（比如網(wǎng)約車(chē)），再比如你開(kāi)車(chē)技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買(mǎi)上正好。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢(qián)，有1萬(wàn)的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說(shuō)此項(xiàng)為附加條款，與附加險(xiǎn)無(wú)關(guān)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來(lái)說(shuō)，車(chē)主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案有一些車(chē)主比較青睞，可能對(duì)自己的車(chē)技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，盤(pán)算著在配置車(chē)險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。依據(jù)這個(gè)條款，我們?cè)谕侗ｋU(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即車(chē)主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。就學(xué)姐所想的來(lái)看，追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的車(chē)主比較適合這個(gè)方案，以及在自己車(chē)技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車(chē)技的車(chē)主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車(chē)主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，意思是車(chē)輛不存在顯眼的碰撞痕跡，在車(chē)身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)實(shí)際用途很小。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說(shuō)的就是它這種，保額用完就意味著一年里無(wú)論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

而且如果不是有人蓄意劃車(chē)的話，正常情況下是不會(huì)被刮到的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車(chē)，周?chē)伟埠懿顒诺那闆r下，就不要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來(lái)說(shuō)，若車(chē)輪未被盜，車(chē)輪損失險(xiǎn)不會(huì)出險(xiǎn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會(huì)不會(huì)只把輪胎損害到。但如果像開(kāi)車(chē)忘記放手剎，這種是車(chē)主自身原因?qū)е碌能?chē)輪損壞的情況，或者開(kāi)車(chē)玩漂移等造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損等，這些不能通過(guò)車(chē)輪險(xiǎn)的方式理賠綜合上來(lái)分析，車(chē)輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語(yǔ)是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問(wèn)題，保險(xiǎn)是不管的然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類(lèi)為附加險(xiǎn)，車(chē)主們可以通過(guò)多交一些保費(fèi)來(lái)附加這部分的保障。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，這樣沒(méi)有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

車(chē)主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，可以按實(shí)際情況選擇。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車(chē)主來(lái)說(shuō)，附加涉水除外的條款對(duì)我們來(lái)說(shuō)可能并沒(méi)有什么用途。

可是，假如對(duì)于擁有車(chē)的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，雨水不多，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍。由于節(jié)假日出行的車(chē)輛比平時(shí)多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐覺(jué)得車(chē)主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早就給他們的客戶(hù)提供了一些車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒(méi)有統(tǒng)一過(guò)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，此外還向車(chē)主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車(chē)保障服務(wù)。

車(chē)主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

從大方向上來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車(chē)主們可以按需要購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險(xiǎn)項(xiàng)目外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，這一部分附加險(xiǎn)正是由于它們出險(xiǎn)概率實(shí)在太小，因此能遇到的情況比較少。舉個(gè)例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車(chē)主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "營(yíng)運(yùn)車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹"的圖文回答，望采納！

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