車險(xiǎn)種類那么多，是要全都買了才有充足的保障嗎？

未必是這樣！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，購買保險(xiǎn)不要沖動(dòng)，不然的話保費(fèi)會(huì)打水漂。

任何車險(xiǎn)都具有它的作用。要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來作出決定。

必備的車輛保險(xiǎn)是什么？哪幾種保險(xiǎn)可以根據(jù)你的需要來選擇？我們一個(gè)一個(gè)來看：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，不買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警抓住的話，車輛會(huì)被扣押，還要被罰兩倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

簡單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

然而，我們自己的車，得不得賠償嗎？

這你說對了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總的來說就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格在全國各地都是一樣的，因?yàn)檫@是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一發(fā)布的。

也就是說，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們車險(xiǎn)產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險(xiǎn)條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的不同，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來一共也有十幾種，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？下面對每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就明白了，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以給我們賠償。

需要提前知道的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，你無需再格外支付費(fèi)用。

因此，車損險(xiǎn)基本是必買的，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車輛價(jià)值而定的，朋友們要是覺得自己的車實(shí)在太舊了，受損了隨時(shí)可以不要，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無壓力，也不是非買不可。

但要注意的是，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)，那你就是開車撞了車；路欄被你開車撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

也可以簡單說成，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，萬一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠賠的。

三責(zé)險(xiǎn)是必須要購置的，一般都會(huì)選擇50萬以上保額的類型，對于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，萬一乘車人沒買意外險(xiǎn)怎么辦？

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運(yùn)營盈利，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，1萬保額的前提下，司機(jī)位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，車主在出險(xiǎn)時(shí)，能夠拿到“足額”的賠款。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會(huì)發(fā)生出險(xiǎn)，盤算著在配置車險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車險(xiǎn)的投保過程中，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費(fèi)的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是一個(gè)比較雞肋的保險(xiǎn)。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），只要保額用完無論你一年之內(nèi)報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都沒用了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合看來，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來說，若車輪未被盜，車輪損失險(xiǎn)不會(huì)出險(xiǎn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，這些情況想走車輪險(xiǎn)理賠是不可能的以上來看，車輪損失險(xiǎn)并沒有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決但是如果不熄火，反而在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，如果你選擇了減少保費(fèi)，那么相應(yīng)的就會(huì)減少保障了。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以結(jié)合實(shí)際選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，三者險(xiǎn)的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時(shí)多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，是學(xué)姐的建議。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，可是一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會(huì)提供更好更多的用車保障給廣大車主。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從大方向上來說，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險(xiǎn)，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，所以平時(shí)很難遇到。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對 "車險(xiǎn)險(xiǎn)種組合"的圖文回答，望采納！

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