車險的種類各種各樣，全都買了是不是就有充分的保障呢？

那還不至于！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險。

必須買的車險是什么？哪些車險是可以依據自身情況選擇性購買的？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，首先是重點內容：強制類保險。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，不買交強險被交警抓住的話，車輛會被扣押，還要被罰兩倍的保險費用，然后馬上購買了交強險，你才有權利重新在路上開車。沒有交強險，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強險是干嘛用的呢？

淺顯易懂地說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

當我們發(fā)生交通事故的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產損失費。

不賠償我們自己的車嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細為你講解的

那么，總結來說：交強險的保費是必須進行繳納的，因為它是強制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進行全國統(tǒng)一的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內容也可以說是一模一樣。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，這就帶來了保費的一些差異。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，哪些必須買，哪些又需要看情況呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

根據字面意思就能理解，負責賠付我們自己車的損失的保險。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，出了這樣的事情，對方不承擔全部責任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

在這里提醒一下，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費用。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，具體保額視車輛價值而論，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，受損了隨時可以不要，修車費可以自己承擔，不買也行。

還有一種特殊情況要小心，處于保修期內的車輛，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險就不賠了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產損失。

怎么判斷第三者是誰呢？學姐給大家舉例說明一下：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車里的人，財產就是第三者；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

換個說法就是，三責險可以填充交強險在保額上的不足。

現(xiàn)在路上豪車那么多，萬一發(fā)生點交通事故，交強險肯定是不夠賠的。

所以三責險也是必買的，而且保額至少超過50萬，對于一二線城市的居民而言，保額應保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責任險

保障的就是車上的司機和乘客，其實該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者你的車正在運營（例如網約車），又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，卻可以減少保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經取消了車險的不計免賠率，換句話來說，車主在出險時，保險公司給的賠款都是“足額”的。但有些車主可能本身就比較追求經濟型的車險方案，可能對自己的車技充滿自信，認為出險的機會不高，希望在購買車險時降低一些保費。依據這個條款，我們在投保險車險時，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們發(fā)生意外事故出險時，這個絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以選擇在出險時少拿賠款，進而減少投保繳納的保費。就學姐所想的來看，這個條款可以響應追求經濟型車險方案的車主的需要的，以及想要減少保費的車主和對自己車技自信的車主。除了這些，學姐是不建議增加這項條款的。

車身劃痕險

根據字面意思就能理解，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完的話不管你一年內報了多少次劃痕險都沒用。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

其實，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，除非發(fā)生意外，不然應該是不會有劃痕的。

總的來說，除非車是豪車，還經常會停在路邊，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的意外很少，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨損害輪胎的。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，甚至是玩漂移導致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險的理賠肯定是沒有辦法走的以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學姐認為不需要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管如果在發(fā)動機進水后緊接著打火，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險僅僅只是一種附加險，增加的這一部分保障，需要車主另外負擔一部分保費才能享有。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以在車損險中將附加發(fā)動機進水除外特約條款，減少了保障，就可以減少保費。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，附加與否需要車主聯(lián)系實際來衡量。

{車險險種-94市內容易產生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

但是如果是對于呆在內陸城市或者北方城市的車主們來看，發(fā)動機進水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據字面意思就能理解，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時高很多。學姐推薦車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務特約條款該條款內容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

只有參考保險合同的約定，嚴格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，一些有車險業(yè)務的保險公司如平安、人保、大地，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，但是在服務這塊行業(yè)內一直沒有一個唯一的標準。

附加機動車增值服務特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據自己的實際情況來選擇。

其他較少見的附加險

除了學姐上面列出來的這部分附加險外，還有一些附加險屬于那種比較小眾的，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，在平時很少能碰到。打個比方：

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進行選擇。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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