車險(xiǎn)種類那么多，是要全都買了才有充足的保障嗎？

未必是這樣！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

每種車險(xiǎn)都有各自的作用，根據(jù)自身的合理需求去購(gòu)買保險(xiǎn)才是正確的做法。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來(lái)選擇性購(gòu)買？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)看：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先來(lái)講強(qiáng)制類保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，不買不給上路，交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)購(gòu)買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

交通意外來(lái)臨之時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

總而言之，用一句話概括：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，導(dǎo)致在保費(fèi)上會(huì)有一定出入。

既然商業(yè)車保險(xiǎn)種類繁多具有十幾種，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？我們對(duì)各種車險(xiǎn)做一個(gè)了解：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，車輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以給我們賠償。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，你無(wú)需再格外支付費(fèi)用。

所以，購(gòu)買車損險(xiǎn)還是很有必要的，保額多少，根據(jù)車輛本身價(jià)值計(jì)算，朋友們要是覺(jué)得自己的車實(shí)在太舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，對(duì)于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

還有一種特殊情況要小心，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險(xiǎn)就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰(shuí)呢？學(xué)姐給大家舉例說(shuō)明一下：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；路欄被你開車撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

當(dāng)今社會(huì)開豪車的人不少，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險(xiǎn)可是不夠的。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬(wàn)以下的也十分罕見，200萬(wàn)當(dāng)然更好，但是只要不低于100萬(wàn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，如果乘車人沒(méi)有買意外險(xiǎn)呢？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營(yíng)車輛，再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說(shuō)，完全可以考慮買上。

若整年下來(lái)未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，在1萬(wàn)保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說(shuō)，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，可能對(duì)自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時(shí)候。存在這個(gè)條款，就能夠保障我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)時(shí)，預(yù)先把絕對(duì)免賠率跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方式。學(xué)姐覺(jué)得，追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合這個(gè)方案，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，指的就是車輛并無(wú)明顯碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是一個(gè)比較雞肋的保險(xiǎn)。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒(méi)用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果周圍區(qū)域治安水平還不給力的話，你還是不要花錢買這個(gè)保險(xiǎn)比較好。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，想要車輪損失險(xiǎn)的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但如果是因?yàn)槿酥饔^意愿導(dǎo)致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損，這些情況想走車輪險(xiǎn)理賠是不可能的綜合來(lái)看，車輪損失險(xiǎn)用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說(shuō)法來(lái)表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還需要在主險(xiǎn)之外另外購(gòu)買，要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險(xiǎn)帶來(lái)的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對(duì)不容易積水的城市車主是有意義的，可以按照需求來(lái)附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對(duì)擁有車的人來(lái)看，附加涉水除外的條款對(duì)我們來(lái)說(shuō)可能并沒(méi)有什么用途。

但若是對(duì)長(zhǎng)期生活在沒(méi)什么積水的城市的車主們來(lái)講，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐覺(jué)得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會(huì)給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買哪部分保險(xiǎn)或者是買全部項(xiàng)目。

從總體來(lái)看這個(gè)條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

除了學(xué)姐上面列出來(lái)的這部分附加險(xiǎn)外，的確還有一些很少有人買的附加險(xiǎn)，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，所以平時(shí)很難遇到。舉個(gè)例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主們?cè)谕侗r(shí)能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "綜改車險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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