車險類型繁多，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

那可不一定！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，在不明白保險的情況下購買保險會浪費保險費用。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

什么保險是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，先來講必須買的保險，這是強制類，保險是重點。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費，想在路上開車，就必須先把交強險給買了。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

那交強險是干嘛用的呢？

簡單而言，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

綜上，概括而言：交強險的保費是必須進行繳納的，因為它是強制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

全國的車險的商業(yè)險險種及其價格由保監(jiān)會做了統(tǒng)一設(shè)置。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們車險產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，這就帶來了保費的一些差異。

市場上正在銷售的商業(yè)車險種類很多，應(yīng)該有十幾種了，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

顧名思義，這種保險是對我們自己車輛的損失進行賠付的保險。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，發(fā)生這種事情對方不是全責的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不需要你格外掏錢。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，計算保額的標準根據(jù)車輛價值而論，如果覺得自己的車實在太舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，或者覺得自己負擔得起修理費，那不買也可以。

特殊情況下需要小心，若車輛處于保修期內(nèi)，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者要怎么識別呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)就是第三者；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

也可以簡單說成，三責險可以看成是交強險的附加條款。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，萬一發(fā)生點交通事故，交強險肯定是不夠賠的。

三責險是必須要購置的，一般都會選擇50萬以上保額的類型，一二線城市盡量不要低于100萬，當然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責任險

為的就是給車上的乘客和司機一個讓人安心的保障，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運營盈利，又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

也不貴，如果一年沒出險，1萬保額的前提下，司機位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項為附加條款，并不是附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，也可以這么說，車主就能夠在出險時，從保險公司得到“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟型的車險方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認為出險頻率不大，但愿在采購車險的時候少繳納一些保費。那么我們就可以在投保車險的時候，依據(jù)這個條款，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即可以選擇在出險時少拿賠款，進而減少投保繳納的保費。依學(xué)姐所見，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

顧名思義，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，在車身表面油漆受到損害這種情況能進行理賠的保險。

其實劃痕險并不合算，也不實用。

這款保險保額是固定在2000至20000不等，定額保險說的就是它這種，一年之內(nèi)無論報幾次劃痕險，保額用完就沒用了。

并且只要理賠了一次，下一年的保費就要多交一些了。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，正常情況下是不會被刮到的。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎的機會是不會太大的。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險不針對這種情況進行理賠。綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個說法來表達這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決可是，發(fā)動機已經(jīng)進水，如果我們進行打火行為，發(fā)生這種事情，按照涉水險的規(guī)定是不會進行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險費改前，涉水險還不是主險，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費附加。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以選擇不附加發(fā)動機進水除外特約條款，也可以選擇附加，通過減少保費來減少保障。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，附加與否需要車主聯(lián)系實際來衡量。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

對于大部分不會發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來說，發(fā)動機進水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時更高。車主們附加節(jié)假日限額翻倍險，是學(xué)姐的建議。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進行投保。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，率先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，然則服務(wù)標準在行業(yè)內(nèi)一直不能達成一致。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標準進行統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投保或是選擇全部投保。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

學(xué)姐在上面講到的這些附加險除外，有一些附加險，平常人是不知道的，這一部分附加險正是由于它們出險概率實在太小，因此能遇到的情況比較少。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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