車險(xiǎn)種類多種多樣，是不是全都買了才能保障全面？

那可未必！

雖說現(xiàn)在車險(xiǎn)種類多，但是有些車險(xiǎn)用處不大，沒搞明白保險(xiǎn)是怎么回事就花錢買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險(xiǎn)。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？我們一個(gè)一個(gè)來看：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定的保險(xiǎn)，買車的人必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車開上路。你沒買交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車直接扣下來，還會(huì)對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開車。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

一句話，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

你說得對，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了，全國車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都必須統(tǒng)一。

換句話說，就是所有賣車險(xiǎn)的公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

保險(xiǎn)公司對于車險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的區(qū)別，因而保費(fèi)也不盡相同。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來一共也有十幾種，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對方。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

有個(gè)事情需要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，購買車損險(xiǎn)還是很有必要的，保額多少，根據(jù)車輛本身價(jià)值計(jì)算，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，若是自己修車費(fèi)負(fù)擔(dān)得起，不一定非要買。

還有個(gè)問題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，處于保修期內(nèi)的車輛，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險(xiǎn)就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？舉個(gè)栗子：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

可以理解為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，如果發(fā)生交通事故了，光靠交強(qiáng)險(xiǎn)可是不夠的。

買三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過50萬元，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)，該險(xiǎn)種可以最大程度的保障司機(jī)和乘車人。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營的車輛，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，在1萬保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款?？墒怯行┸囍鲗?jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，絕對免賠率在事先就跟保險(xiǎn)公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），在生活中我們處在出險(xiǎn)狀況下時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即如果減少投保時(shí)的保費(fèi)，出險(xiǎn)的時(shí)候就會(huì)少拿賠款的方法。就學(xué)姐所想的來看，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的那種車主的痛點(diǎn)的，以及想要減少保費(fèi)的車主和對自己車技自信的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒用的一項(xiàng)。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說的就是它這種，一年之內(nèi)無論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒用了。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，正常情況下是不會(huì)被刮到的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，只有車輪被盜，車輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但如果是因?yàn)槿酥饔^意愿導(dǎo)致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，這些都不在車輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)綜合上來分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以選擇不附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，如果你選擇了減少保費(fèi)，那么相應(yīng)的就會(huì)減少保障了。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，附加涉水除外的條款對我們來說可能并沒有什么用途。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來得高。學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，還會(huì)給廣大的車主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險(xiǎn)外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，一般情況下很少會(huì)遇見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時(shí)能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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