車險(xiǎn)種類那么多，是不是全都買了才能保障全面？

那還不至于！

雖說(shuō)現(xiàn)在車險(xiǎn)種類多，但是有些車險(xiǎn)用處不大，亂買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)的錢。

任何車險(xiǎn)都具有它的作用。正確的做法是依照自身的合理需求來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。

什么保險(xiǎn)作為車主必須花錢購(gòu)買？哪些保險(xiǎn)車主可以不買？接下來(lái)我們挨個(gè)來(lái)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

國(guó)家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒(méi)有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。而且必須要馬上買完保險(xiǎn)才能繼續(xù)上路。買新車的朋友沒(méi)有及時(shí)給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來(lái)也不能年檢 。

這還交強(qiáng)險(xiǎn)是為了什么呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

交通意外來(lái)臨之時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

總的來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是對(duì)于具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，因而保費(fèi)也不盡相同。

市場(chǎng)上正在銷售的商業(yè)車險(xiǎn)種類很多，應(yīng)該有十幾種了，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？下面對(duì)每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，用途是賠償我們自己車輛受損時(shí)的損失。

平時(shí)開車一定會(huì)發(fā)生一些輕微事故，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

需要提前知道的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，屬于內(nèi)容增加價(jià)格不變。

所以，購(gòu)買車損險(xiǎn)還是很有必要的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價(jià)值來(lái)確定的，除非覺(jué)得自己的車已經(jīng)過(guò)于老舊，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

還有個(gè)問(wèn)題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰(shuí)呢？譬如說(shuō)：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動(dòng)物，或者是撞到了人家的攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

換個(gè)說(shuō)法就是，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

豪車已經(jīng)不是那么少見(jiàn)了，萬(wàn)一出事了，交強(qiáng)險(xiǎn)只是杯水車薪。

三責(zé)險(xiǎn)是必須要購(gòu)置的，一般都會(huì)選擇50萬(wàn)以上保額的類型，一二線城市盡量不要低于100萬(wàn)，當(dāng)然如果有能力的話200萬(wàn)也是可以的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有差不多的內(nèi)容，要是坐車的人剛好沒(méi)買意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營(yíng)車輛，再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說(shuō)，完全可以考慮買上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢，在1萬(wàn)保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般來(lái)說(shuō)，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。就是有些車主覺(jué)得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，就因?yàn)閷?duì)自己的車技有信心，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，盤算著在配置車險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。有了這個(gè)條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)時(shí)，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即可以通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案車主的需求，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒(méi)用。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，附近治安還不是很好的話，都沒(méi)有必要購(gòu)買。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會(huì)發(fā)生。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過(guò)熱受損的情況出現(xiàn)，這些不能通過(guò)車輪險(xiǎn)的方式理賠綜合上來(lái)分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)名字來(lái)描述這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠?？墒?，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還需要在主險(xiǎn)之外另外購(gòu)買，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，通過(guò)減少保費(fèi)來(lái)減少保障。

涉水除外條款具有地域局限性，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來(lái)說(shuō)，不是很適合附加涉水除外條款。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車主來(lái)講，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)字面意思就能理解，就是在節(jié)假日的時(shí)候，三者險(xiǎn)的限額翻倍。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車輛很多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對(duì)完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以只投保其中一些特約條款。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不單單只對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買了。

從大方向上來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見(jiàn)的，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，一般情況下很少會(huì)遇見(jiàn)。舉個(gè)例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主們?cè)谕侗r(shí)能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種表"的圖文回答，望采納！

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