車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)那么多，保障充足是因?yàn)槿假?gòu)買(mǎi)了嗎？

那還不至于！

即使車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

任何車(chē)險(xiǎn)都具有它的作用。是否有必要來(lái)購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

必須買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)是什么？哪些車(chē)險(xiǎn)是可以依據(jù)自身情況選擇性購(gòu)買(mǎi)的？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)看：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先來(lái)講強(qiáng)制類(lèi)保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，不買(mǎi)不給上路，你沒(méi)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車(chē)直接扣下來(lái)，還會(huì)對(duì)你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。而且必須要馬上買(mǎi)完保險(xiǎn)才能繼續(xù)上路。還有如果買(mǎi)了新車(chē)不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)辦理注冊(cè)手續(xù)，更不要說(shuō)想要過(guò)年檢了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車(chē)嗎？

是的，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠：）

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，更方便理解的在后面

總而言之，用一句話(huà)概括：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國(guó)統(tǒng)一。

因此，具有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們?cè)O(shè)計(jì)的車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)很少，車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

車(chē)險(xiǎn)方案的不同是每家車(chē)險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，所以保費(fèi)會(huì)有些不一樣。

種類(lèi)眾多的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)加起來(lái)一共也有十幾種，什么樣的需要買(mǎi),什么樣的要根據(jù)自己的情況來(lái)選擇呢？咱們現(xiàn)在對(duì)每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車(chē)輛損失的保險(xiǎn)。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了這樣的事情，對(duì)方不承擔(dān)全部責(zé)任的話(huà)，那么你自己還要掏一部分錢(qián)。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，車(chē)損險(xiǎn)在這些情況下可以幫我們承擔(dān)損失。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，屬于內(nèi)容增加價(jià)格不變。

所以，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)還是很有必要的，計(jì)算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車(chē)輛價(jià)值而論，如果朋友們覺(jué)得自己的車(chē)真的太老舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣(mài)，修車(chē)費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買(mǎi)亦可。

有些想不到的情況要格外注意，若車(chē)輛處于保修期內(nèi)，被工作人員磕碰壞的話(huà)，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰(shuí)呢？打個(gè)比方：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；假如說(shuō)是你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，那么第三者就不是人，而是被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；假如你開(kāi)車(chē)撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開(kāi)車(chē)撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

現(xiàn)在的豪車(chē)已經(jīng)不是稀有物，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買(mǎi)的，而且保額至少超過(guò)50萬(wàn)，一二線城市盡量不要低于100萬(wàn)，當(dāng)然如果有能力的話(huà)200萬(wàn)也是可以的。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車(chē)上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類(lèi)似的內(nèi)容，萬(wàn)一乘車(chē)人沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)怎么辦？

再者假如你是網(wǎng)約車(chē)，屬于正在運(yùn)營(yíng)的車(chē)輛，再比如你開(kāi)車(chē)技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買(mǎi)上正好。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，前提是有1萬(wàn)的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說(shuō)此項(xiàng)為附加條款，與附加險(xiǎn)無(wú)關(guān)。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來(lái)給我們提供保障的，而是來(lái)縮短保費(fèi)支出。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來(lái)說(shuō)，車(chē)主們?cè)诔鲭U(xiǎn)的時(shí)候，從保險(xiǎn)公司那里拿到的賠款都是“足額”的。然而有些車(chē)主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，又或者對(duì)自己的車(chē)技有信心，覺(jué)得出險(xiǎn)概率很低，但愿在采購(gòu)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。那么我們就可以在投保車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，預(yù)先把絕對(duì)免賠率跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，這個(gè)絕對(duì)免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即車(chē)主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的那種車(chē)主的痛點(diǎn)的，以及對(duì)自己車(chē)技信心十足的車(chē)主和期盼著能降低保費(fèi)的車(chē)主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，就是車(chē)輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，向車(chē)身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車(chē)輛提供理賠的一種保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)劃痕險(xiǎn)的作用并不大，也不合算。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說(shuō)的就是它這種，保額用完的話(huà)不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒(méi)用。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

而且如果不是有人蓄意劃車(chē)的話(huà)，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合看來(lái)，要不是豪車(chē)，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車(chē)，要是周?chē)闹伟惨草^差，那么還是別花錢(qián)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來(lái)說(shuō)，車(chē)輪被盜是車(chē)輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)把輪胎損害了這種事情的概率很低。要是車(chē)主自己造成車(chē)輪損壞的話(huà)，像是忘記放手剎的情況，把車(chē)開(kāi)去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過(guò)熱受損，車(chē)輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來(lái)看，車(chē)輪損失險(xiǎn)用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款另一個(gè)說(shuō)法是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管但是如果不熄火，反而在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后打火 ，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司確定的歸類(lèi)里仍然屬于附加險(xiǎn)車(chē)主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對(duì)應(yīng)的。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對(duì)不容易積水的城市車(chē)主是有意義的，車(chē)主可以考慮實(shí)際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對(duì)于司機(jī)們來(lái)說(shuō)，往往都會(huì)覺(jué)得附加涉水除外條款對(duì)我們沒(méi)有幫助。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車(chē)主而言，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，在節(jié)假日到臨時(shí)，可以讓你的三者險(xiǎn)進(jìn)行限額翻倍。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車(chē)出游，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐推薦車(chē)主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

保險(xiǎn)人遵循保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，已率先向他們的客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒(méi)有一個(gè)一致的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會(huì)給廣大的車(chē)主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車(chē)保障。

車(chē)主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買(mǎi)了。

從總體來(lái)看這個(gè)條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車(chē)主朋友們按自己的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，其實(shí)還有著一些比較小眾的附加險(xiǎn)，像這些附加險(xiǎn)，在極少數(shù)的情況下能用到，一般情況下很少會(huì)遇見(jiàn)。舉個(gè)例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車(chē)主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種保障范圍"的圖文回答，望采納！

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