車險種類這么豐富，全都買了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

在車險種類繁多的市場下，有些險種并不是那么有用，亂買保險會浪費購買保險的錢。

每種車險都具有它自身的獨特作用。是否有必要來購買，應當根據(jù)自己的需求決定。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，劃重點——強制。

交強險是國家規(guī)定必須購買的保險，不買保險不能開車上路，若是不購買交強險，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔雙倍保費的罰款。必須馬上買了交強險才能讓你重新在路上開車。沒有交強險，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

這樣一來交強險是圖什么呢？

簡單而言，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

當我們遭遇交通事故時，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，詳細的講解在后面會說的

總的來說就是：交強險必須買，因為它是強制性的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費上。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？接下來為大家分析一下每一種保險：

主險

車損險

顧名思義，車輛發(fā)生損壞，這個保險負責我們自己車損失的賠償。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，這種情況下如果不是對方全責，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補償你自己承擔的損失。

需要提前知道的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，保額多少，根據(jù)車輛本身價值計算，朋友們要是覺得自己的車實在太舊了，車子損壞了就可以不要了，修車費是自己決定的，若是可以負擔，不買亦可。

有一種例外情況要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險就不賠了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？比如說：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個人就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車里的人，財產(chǎn)就是第三者；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

我們能這么認為，三責險補充了交強險在保額上的空缺。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，當重大事故發(fā)生后，交強險的賠付就不太夠了。

所以三責險也是必買的，而且保額至少超過50萬，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責任險

就是為了給車上的乘客以及司機一個保障，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運營階段，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

金額不多，按照一年計算，未出險者，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準確的說這是一個附加條款，并非附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項，而是來減少保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，也可以這么說，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟型的車險方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認為出險頻率不大，期待可以降低一些保費在入手車險的時候。有了這個條款作為保障，就能夠使我們在投保車險的時候，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即可以通過出險時獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費。在學姐的角度上看，這個條款比較適合追求經(jīng)濟型車險方案的車主，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關于保費方面希望減少點的車主。除此以外，學姐是不提倡大家去添加這項條款的。

車身劃痕險

顧名思義，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，只是車身表面的油漆有一些劃痕時提供理賠的保險。

其實劃痕險并不合算，也不實用。

這款保險保額是固定在2000至20000不等，定額保險說的就是它這種，要是保額用完的話劃痕險就沒用了，不論你在一年當中報了幾次劃痕險。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費就會大大上升。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般而言，不太可能有劃痕。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨損害輪胎的。但要是因為人為導致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，車輪險也是不賠的。綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學姐是倡導不要投保的。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，而其他由于涉水所導致的問題，保險是不管的但是，如果在發(fā)動機進水的情況下還打火了的話，發(fā)生這種事情，按照涉水險的規(guī)定是不會進行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，只有車主自己選擇增加保費，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，通過減少保費來減少保障。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以結(jié)合實際選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

對于大部分不會發(fā)生積水導致車輛損失的車主來說，雨水不多，發(fā)動機進水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學姐認為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險更好。

附加機動車增值服務特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務時，保險人必須遵循保險合同的約定。

雖然在20年車險費改之前，一些有車險業(yè)務的保險公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶提供車險增值服務，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

附加機動車增值服務特約條款不僅僅為行業(yè)標準做了統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險或者是全部投保。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險

除了在上面學姐講到的這部分附加險項目外，還有一些附加險屬于那種比較小眾的，這樣的附加險因為他們出險的幾率真的是太少了，一般情況下很少會遇見。比如：

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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