車險類型五花八門，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

那可不一定！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，購買保險不要沖動，不然的話保費(fèi)會打水漂。

每種車險都具有它自身的獨(dú)特作用。應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

交強(qiáng)險是國家規(guī)定的保險，買車的人必須先買交強(qiáng)險才能把車開上路。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，然后馬上購買了交強(qiáng)險，你才有權(quán)利重新在路上開車。剛買車的朋友還沒有給車子買交強(qiáng)險，就不能去辦理落戶手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

這還交強(qiáng)險是為了什么呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們具體的講解

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進(jìn)行全國統(tǒng)一的。

因此，具有車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

現(xiàn)在商業(yè)車險的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？每種保險的用途我們都做一個分析：

主險

車損險

根據(jù)字面意思就能理解，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，出了事對方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

在這里提醒一下，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，要是真覺得自己的車太舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有一種特殊情況要小心，若此時正處于保修期，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；路欄被你開車撞到的時候，政府即是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；你開車撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動物例如貓啊狗啊這種，所有人就是這些東西的第三者。

我們能這么認(rèn)為，交強(qiáng)險在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險萬萬是不夠賠的。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若整年下來未出險，花不了幾個錢，有1萬的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒有，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險頻率不大，盤算著在配置車險時保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，預(yù)先把絕對免賠率跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險事故之時，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即如果減少投保時的保費(fèi)，出險的時候就會少拿賠款的方法。就學(xué)姐所想的來看，這個條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項條款。

車身劃痕險

根據(jù)字面意思就能理解，指的是車輛并沒有顯眼的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險是車險里比較沒用的一項。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費(fèi)。

其實(shí)，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

綜合看來，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎只是小概率。但如果像開車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容所以，車輪損失險的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是如果不熄火，反而在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還被歸類為附加險，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，如果你選擇了減少保費(fèi)，那么相應(yīng)的就會減少保障了。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，可以按實(shí)際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，不是很適合附加涉水除外條款。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車主來講，發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)字面意思就能理解，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進(jìn)行翻倍。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

在提供增值服務(wù)時，保險人必須遵守保險合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，早就給他們的客戶提供了一些車險增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，還會提供更好更多的用車保障給廣大車主。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項目都買了。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

在前面學(xué)姐提到的附加險項目除外，其實(shí)另外還有一些比較不常見的附加險，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險，一般情況下很少會遇見。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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