車險的種類各種各樣，保障充足是因為全都購買了嗎？

這可不見得！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，沖動型的投保，最終只會浪費掉保費。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

什么保險作為車主必須花錢購買？哪些保險車主可以不買？我們一個一個來看：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，沒買交強險被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費，并且要立刻購買才可重新上路。有些朋友買了新車沒有買交強險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

那交強險是干嘛用的呢？

簡單說說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時，交強險負責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

那我們自己的車就不賠了嘛？

就是這樣，交強險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

綜上，概括而言：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強險是強制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進行全國統(tǒng)一的。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們設(shè)計的車險種類很少，車險的內(nèi)容也大致相同。

保險公司對于車險的不同僅僅體現(xiàn)在車險方案的區(qū)別，這也決定了他們保費的不同。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險都進行一個分析：

主險

車損險

很明顯，負責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

需要提前知道的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，你無需再格外支付費用。

因此，車損險基本是必買的，具體保額視車輛價值而論，朋友們要是覺得自己的車實在太舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，修車費可以自己承擔(dān)，不買也行。

還有個問題可能會發(fā)生需要提前注意，處于保修期內(nèi)的車輛，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？打個比方：

你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)就是第三者；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那這些東西的第三者就是所有人。

換個說法就是，三責(zé)險就是交強險在保額上的補充。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，萬一出事了，交強險只是杯水車薪。

三責(zé)險是必須要購置的，一般都會選擇50萬以上保額的類型，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

可以給車上的乘客和司機一個保障，其實該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，如果乘車人沒有買意外險呢？

所以如果你的車是運營車輛（比如網(wǎng)約車），又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

若一年未出險，更花不了多少錢，有1萬的保額的話，乘客位和司機位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，而是來減少保費的。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認為的，保險公司在對車主進行賠付時都是“足額”的。然則各人追求不同有些車主比較喜歡經(jīng)濟型的車險方案，又或者對自己的車技有信心，覺得出險概率很低，希望在購買車險時降低一些保費。有了這個條款，我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即為了繳納更少的保費，可以選擇出險時少拿賠款的方式。在學(xué)姐看來，這個條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟型車險方案的車主的需要的，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費能夠減少的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

很明顯，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），保額用完的話不管你一年內(nèi)報了多少次劃痕險都沒用。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費賠付，那么第二年的保費就要增加很多了。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會有劃痕的。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會停在路邊，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，想要車輪損失險的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎的機會是不會太大的。要是因為車主使用不當(dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容以上來看，車輪損失險并沒有什么作用，學(xué)姐認為不需要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個名字來描述這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管如果在發(fā)動機進水后緊接著打火，發(fā)生這種事情，按照涉水險的規(guī)定是不會進行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，要多繳納一些保費才可以享有涉水險帶來的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款需要車主聯(lián)系實際選擇，少享受保障從而減少保費。

涉水條款其實僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，不是很適合附加涉水除外條款。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，發(fā)動機進水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機率也比平時來得高。學(xué)姐個人會選擇附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進行投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，例如平安、人保、大地這些運營車險業(yè)務(wù)的保險公司，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投保或是選擇全部投保。

綜合來看，這項條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

其他較少見的附加險

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險項目外，此外其實還有一些平常人不知道的附加險，這樣的附加險能出險的概率真的是非常非常的小，所以并不常見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

每個車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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