有這么多的車險種類，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

那還不至于！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，亂買保險會浪費(fèi)購買保險的錢。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。哪一種保險需要根據(jù)自身的實際狀況來做決定。

什么樣的保險是車主必須買的？哪些保險車主可以自己選擇？我們一個一個來看：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

國家對交強(qiáng)險作出硬性規(guī)定，必須購買交強(qiáng)險以后才能在路上駕駛。交強(qiáng)險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。并且要立刻購買才可重新上路。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

那交強(qiáng)險對我們有什么好處呢？

總而言之，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

不會賠我們自己的車嗎？

就是這樣，交強(qiáng)險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細(xì)為你講解的

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制繳納的保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險的商業(yè)險險種及其價格都是一樣的。

換句話說，就是所有賣車險的公司，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車險方案的不同，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？現(xiàn)在咱們挨個分析一下：

主險

車損險

根據(jù)字面意思就能理解，用途是賠償我們自己車輛受損時的損失。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以減輕我們的損失。

值得注意的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，具體保額視車輛價值而論，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，對于自己完全可以承擔(dān)修車費(fèi)者，不買也行。

有些想不到的情況要格外注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？比如說：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；路欄被你開車撞到的時候，政府即是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

另一種解釋是，三責(zé)險就是交強(qiáng)險在保額上的補(bǔ)充。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，萬一發(fā)生點交通事故，交強(qiáng)險肯定是不夠賠的。

三責(zé)險已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，100萬以下的保額對于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，要是坐車的人剛好沒買意外險，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險可以及時發(fā)揮作用。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，又或者剛拿駕照對自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

金額不多，按照一年計算，未出險者，在1萬保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

確切的說此項為附加條款，與附加險無關(guān)。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以總的來說，車主在出險時，保險公司給的賠款都是“足額”的。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費(fèi)。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，預(yù)先把絕對免賠率跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險時少拿賠款的方式。在學(xué)姐的角度上看，這個條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的那種車主的痛點的，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。在這之外的，這項條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險

根據(jù)字面意思就能理解，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償?shù)囊环N保險。

劃痕險實際用途很小。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，要是保額用完的話劃痕險就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報了幾次劃痕險。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險也是不賠的。所以，車輪損失險的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項目，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)字面意思就能理解，就是在節(jié)假日的時候，三者險的限額翻倍。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險人以遵循保險合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

綜合來講，這個條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實際情況購買。

其他較少見的附加險

上面學(xué)姐列出來的這部分附加險外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，這一部分附加險正是由于它們出險概率實在太小，因此平常不多見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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