車險類型五花八門，全都買了是不是就有充分的保障呢？

那可不一定！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，盲目投保只會浪費(fèi)保費(fèi)。

每種車險都有各自的作用，是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

什么保險是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？咱們接下來對每一種保險進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，第一個我們要講強(qiáng)制類的保險，這是重中之重。

交強(qiáng)險是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險就不能開車上路。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，必須馬上買了交強(qiáng)險才能讓你重新在路上開車。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險不會辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

這還交強(qiáng)險是為了什么呢？

簡單說說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

因為是我們已經(jīng)的車，所以不會賠嗎？

你說得對，交強(qiáng)險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，具體后面會講

用一句話來說就是：交強(qiáng)險必須買，因為它是強(qiáng)制性的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

在保監(jiān)會的監(jiān)管下，車險的商業(yè)險險種及其價格都是一樣的。

也就是對于具有車險產(chǎn)品的保險公司來說，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，因而保費(fèi)也不盡相同。

目前已經(jīng)在市場上出售的商業(yè)車險加起來差不多十幾種了，哪些保險是一定要買的？哪些保險可以自由選擇呢？下面對每一種保險我們都做一個詳盡的分析：

主險

車損險

顧名思義，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

要格外注意的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險的存在還是有價值的，購買也是可以的，計算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價值而論，要是實在覺得自己的車過于老舊，受到損壞了也可以隨時不要，對于修車費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買。

有些想不到的情況要格外注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，被工作人員磕碰壞的話，車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？譬如說：

比如哪天你一走神，把人家給撞了，人家就是第三者了；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；你開車撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

可以理解為，交強(qiáng)險在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險保額做不到完全賠償。

買三責(zé)險是不需要考慮的，同時保額金額也應(yīng)該超過50萬元，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個讓人安心的保障，其實該險種的保障范圍與意外險有一定的重合，要是坐車的人剛好沒買意外險，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責(zé)任險可以及時發(fā)揮作用。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

金額不多，按照一年計算，未出險者，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，而是來減少保費(fèi)的。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般來說，保險公司在對車主理賠時，依據(jù)此附加條款就需要對車主進(jìn)行全額的賠付。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，抱著在添置車險時少交保費(fèi)的愿望。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，跟保險公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，就可以在賠款中這個絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個條款比較符合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案車主的需求，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

顧名思義，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，在車身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險。

劃痕險實際用途很小。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，保額用完就意味著一年里無論報了幾次劃痕險都失去了作用。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費(fèi)。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會有劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪損失險只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會不會只把輪胎損害到。但如果是因為人主觀意愿導(dǎo)致的車輪損壞的情況，如開車忘記放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是如果不熄火，反而在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還不在主險范圍內(nèi)，是否增加保費(fèi)來增加保障，這點(diǎn)需要車主自行選擇。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，雨水不多，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進(jìn)行翻倍。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時高很多。學(xué)姐認(rèn)為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險更好。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險人以遵循保險合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒有一個一致的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項目都買了。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險項目外，另外一些附加險屬于平常不怎么常見的，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，在平時很少能碰到。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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