車險的種類各種各樣，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

這可不見得！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

任何車險都具有它的作用。正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險。

什么保險是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？下面咱們一起來分析一下這些保險：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，首先來講強制類保險，這種保險是重點。

交強險是國家強制購買的保險，不買不給上路，沒買交強險被交警發(fā)現(xiàn)的話會被扣車還會被罰雙倍的保費，想要上路駕駛必須先買交強險。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

這樣交強險可以保障什么呢？

粗略來說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當我們要面臨交通意外的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

就是這樣，交強險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

綜上，概括而言：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強險是強制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是對于具有車險產(chǎn)品的保險公司來說，它們設(shè)計的車險種類很少，車險的內(nèi)容也大致相同。

保險公司對于車險的不同僅僅體現(xiàn)在車險方案的區(qū)別，因此，在保費上也會有一定差別。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，什么樣的保險屬于有必要買的？什么樣的保險車主可以自己考慮呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險都進行一個分析：

主險

車損險

顧名思義，這種保險是對我們自己車輛的損失進行賠付的保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，發(fā)生了事故，自己要承擔一部分責任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以給我們賠償。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險還是有必要買的，計算保額的標準根據(jù)車輛價值而論，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，如果被損壞了也隨時可以不要，對于自己完全可以承擔修車費者，不買也行。

有一種例外情況要注意，如果車輛是在送去保修期間，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔賠償了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？學姐給大家舉例說明一下：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；第三者是被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)，那你就是開車撞了車；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

也可以簡單說成，交強險在保額上的補充是三責險。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，不出事還好，一旦出了事，交強險萬萬是不夠賠的。

所以三責險也是必買的，而且保額至少超過50萬，對于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責任險

即是給車上的司機及乘客一個保障，事實上這個險種的保障范圍和意外險大致相同，如果乘車人沒有買意外險呢？

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運營盈利，再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，有1萬的保額的話，乘客位和司機位每年都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關(guān)系都沒有，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，保險公司在對車主進行賠付時都是“足額”的。不過對于經(jīng)濟型的車險方案有一些車主比較青睞，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。有了這個條款，我們就能夠在進行車險的投保過程中，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們處于出險的情況下，這個絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以選擇在出險時少拿賠款，進而減少投保繳納的保費。以學姐的觀點來看，追求經(jīng)濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及不擔心自己的車技，并且還期待減少保費滴車主。那除了學姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項條款。

車身劃痕險

顧名思義，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

劃痕險的用途并不常用，基本沒什么大作用。

首先它是定額保險，保額是固定的（2000到20000不等），一年里不管你報了幾次劃痕險，只要你的保額用完那么劃痕險就沒什么用處了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，只有車輪被盜，車輪損失險才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎只是小概率。但要是因為人為導致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或者學人家玩漂移導致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來說，車輪損失險沒什么用，學姐提議不要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，其他地方一概不賠。若是忽略發(fā)動機進水的情況而打火，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費改前，涉水險還需要在主險之外另外購買，車主們可以通過多交一些保費來附加這部分的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款成為了可以選擇的項目，如果你選擇了減少保費，那么相應(yīng)的就會減少保障了。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，氣候比較干旱，發(fā)動機進水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

顧名思義，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。因為節(jié)假日時出游的車輛增多，所以在節(jié)假日時交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機率與平時相比增長的很明顯，學姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以只投保當中的少部分特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時，保險人必須遵循保險合同的約定。

雖然在20年車險費改之前，像平安、人保、大地多加具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司，更早的甚至在改革前就為客戶提供了車險增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準。

附加機動車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標準之外，還會提供更好更多的用車保障給廣大車主。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險

在前面學姐提到的附加險項目除外，的確還有一些很少有人買的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，在平時很少能碰到。就像：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主們在投保時能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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