車險(xiǎn)種類多種多樣，只有把車險(xiǎn)全部入手了，才能走全面的保障嗎？

那還不至于！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場(chǎng)下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，亂買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)購買保險(xiǎn)的錢。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

什么保險(xiǎn)是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？接下來我們挨個(gè)來分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

國(guó)家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開車。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是必須進(jìn)行繳納的，因?yàn)樗菑?qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了，全國(guó)車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都必須統(tǒng)一。

也就是說，保險(xiǎn)公司出賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的區(qū)別，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

既然商業(yè)車保險(xiǎn)種類繁多具有十幾種，必須買的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

綜上，購買車損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車輛價(jià)值而定的，要是真覺得自己的車太舊了，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無壓力，也不是非買不可。

有一種例外情況要注意，如果車輛是在送去保修期間，遇到車損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動(dòng)物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那這些東西的所有人就是第三者。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬萬是不夠賠的。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)呢？

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運(yùn)營(yíng)盈利，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買上正好。

若整年下來未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒有，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，車主就能夠在出險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，恐怕對(duì)自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，但愿在采購車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。在學(xué)姐看來，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，以及對(duì)自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒有了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般來說，應(yīng)該不會(huì)有劃痕。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪被盜是車輪損失險(xiǎn)出險(xiǎn)的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會(huì)是不會(huì)太大的。要是車主自己造成車輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容所以，車輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問題都不進(jìn)行賠償如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后緊接著打火，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，是否附加需要綜合考慮。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，往往都會(huì)覺得附加涉水除外條款對(duì)我們沒有幫助。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。節(jié)假日出行車輛較多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長(zhǎng)的很明顯，學(xué)姐個(gè)人會(huì)選擇附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，一般情況下很少會(huì)遇見。例如:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主們?cè)谕侗r(shí)能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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