車險(xiǎn)類型繁多，只有把車險(xiǎn)全部入手了，才能走全面的保障嗎？

未必是這樣！

即使車險(xiǎn)種類很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，沒搞明白保險(xiǎn)是怎么回事就花錢買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。哪一種保險(xiǎn)需要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來做決定。

什么保險(xiǎn)作為車主必須花錢購買？哪些保險(xiǎn)車主可以不買？下面咱們一起來分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊(cè)的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

粗略來說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

這你說對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面有我們具體的講解

那么，總結(jié)來說：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國統(tǒng)一。

這就是說，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險(xiǎn)內(nèi)容都是相同的。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險(xiǎn)的方案存在不同之處，因而保費(fèi)也不盡相同。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來一共也有十幾種，必須買的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？我們一個(gè)一個(gè)來分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對(duì)方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

要格外注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

綜上，車損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購買它也是一種保障，而且車輛價(jià)值多少，保額就買多少，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，被損壞了也能隨時(shí)報(bào)廢，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無壓力，也不是非買不可。

還有個(gè)問題可能會(huì)發(fā)生需要提前注意，若此時(shí)正處于保修期，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？例如：

你開車撞了人，人就是第三者；假如說是你開車撞了車，那么第三者就不是人，而是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；政府這個(gè)第三者伴隨著你開車撞到路欄的時(shí)候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開車撞的對(duì)象是動(dòng)物或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

也可以簡單說成，三責(zé)險(xiǎn)就是交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保額做不到完全賠償。

幾乎沒有不買三責(zé)險(xiǎn)的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，200萬當(dāng)然更好，但是只要不低于100萬也是沒有問題的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)大致相同，如果乘車人沒有買意外險(xiǎn)呢？

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險(xiǎn)，在1萬保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的用處不在提供保障上，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，車主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。不過對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，又或者對(duì)自己的車技有信心，覺得出險(xiǎn)概率很低，夢(mèng)想著少交一些保費(fèi)在購買保險(xiǎn)的時(shí)候。那么我們就可以在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。依學(xué)姐所見，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，在車身表面油漆受到損害這種情況能進(jìn)行理賠的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車險(xiǎn)里比較沒用的一項(xiàng)。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年里不管你報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)，只要你的保額用完那么劃痕險(xiǎn)就沒什么用處了。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會(huì)大大上升。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總的來說，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，周圍治安很差勁的情況下，就不要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，想要車輪損失險(xiǎn)的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會(huì)不會(huì)只把輪胎損害到。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，車輪險(xiǎn)不針對(duì)這種情況進(jìn)行理賠。所以，車輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問題都不進(jìn)行賠償可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司確定的歸類里仍然屬于附加險(xiǎn)是否增加保費(fèi)來增加保障，這點(diǎn)需要車主自行選擇。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，如果你選擇了減少保費(fèi)，那么相應(yīng)的就會(huì)減少保障了。

涉水除外條款其實(shí)對(duì)某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，是否附加需要綜合考慮。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來得高。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以只對(duì)其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人以遵循保險(xiǎn)合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)早一步提供車險(xiǎn)增值服務(wù)給他們的客戶，但是行業(yè)內(nèi)在服務(wù)規(guī)則上沒有一個(gè)一致的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買哪部分保險(xiǎn)或者是買全部項(xiàng)目。

從大方向上來說，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險(xiǎn)項(xiàng)目外，此外其實(shí)還有一些平常人不知道的附加險(xiǎn)，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險(xiǎn)，因此能遇到的情況比較少。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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