有這么多的車險種類，全都買了是不是就有充分的保障呢？

那可未必！

雖然車險種類多，可是有些險種并沒有多大的用處，盲目投保只會浪費(fèi)保費(fèi)。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我和大伙對這些保險做一個分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類保險。

交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買的保險，不買不給上路，你沒買交強(qiáng)險會把你的車直接扣下來，還會對你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。然后馬上購買了交強(qiáng)險，你才有權(quán)利重新在路上開車。剛買車的朋友還沒有給車子買交強(qiáng)險，就不能去辦理落戶手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

這還交強(qiáng)險是為了什么呢？

一句話，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

交強(qiáng)險是不會賠的，這你說對了。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

綜上，概括而言：交強(qiáng)險是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險的商業(yè)險險種及其價格都必須統(tǒng)一。

換句話說，就是所有賣車險的公司，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

保險公司只能在車險方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，因而保費(fèi)也不盡相同。

市場上正在銷售的商業(yè)車險種類很多，應(yīng)該有十幾種了，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

根據(jù)字面意思就能理解，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

平時開車一定會發(fā)生一些輕微事故，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時候車損險就發(fā)揮了作用。

需要提前知道的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不需要你格外掏錢。

所以，購買車損險還是很有必要的，保額的上下浮動，都是根據(jù)車輛價值而定的，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，如果被損壞了也隨時可以不要，或者覺得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

有一種例外情況要注意，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？譬如說：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；政府這個第三者伴隨著你開車撞到路欄的時候就產(chǎn)生了（路欄屬于公共財產(chǎn)）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

也可以簡單說成，交強(qiáng)險在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險。

當(dāng)今社會開豪車的人不少，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險的賠付就不太夠了。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，對于一二線城市的居民而言，保額應(yīng)保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，事實(shí)上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，就算乘車人沒有購買意外險，購買了該險種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營，開網(wǎng)約車，再比如你對自己的車技不看好，剛拿駕駛證，可直接考慮買上。

若整年下來未出險，花不了幾個錢，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這是一個附加條款，并非附加險。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險方案有一些車主比較青睞，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險的時候。有了這個條款，我們在投保車險時，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險的時候，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。就學(xué)姐所想的來看，這個條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主的需要的，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

根據(jù)字面意思就能理解，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時可以獲得賠償?shù)谋ｋU。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

其次只要出險一次，次年保費(fèi)就會上漲。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來說，想要車輪損失險的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會不會只把輪胎損害到。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險不針對這種情況進(jìn)行理賠。綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，可以用另外一個名字來描述這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險是不管的但是，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，這種情況不在涉水險的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險車主們可以通過多交一些保費(fèi)來附加這部分的保障。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以選擇不附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，可以結(jié)合實(shí)際選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，往往都會覺得附加涉水除外條款對我們沒有幫助。

對于大部分不會發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來說，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)字面意思就能理解，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進(jìn)行翻倍。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。學(xué)姐個人會選擇附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，不過對于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險

在前面學(xué)姐提到的附加險項目除外，有一些附加險，平常人是不知道的，像這些附加險，在極少數(shù)的情況下能用到，所以并不常見。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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