車險種類這么豐富，是要全都買了才有充足的保障嗎？

這還不能確定！

盡管車險種類豐富，不過有些險種中看不中用，亂買保險會浪費購買保險的錢。

市面上的車險這么多，但每一種都有其獨特的作用。要不要買要根據(jù)自己的實際狀況來作出決定。

必須買的車險是什么？哪些車險是可以依據(jù)自身情況選擇性購買的？下面咱們一起來分析一下這些保險：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是國家規(guī)定必須購買的保險，不買保險不能開車上路，若是不購買交強險，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費的罰款。然后馬上購買了交強險，你才有權(quán)利重新在路上開車。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

那交強險對我們有什么好處呢？

簡單說說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強險負責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

那我們自己的車就不賠了嘛？

你說得對，交強險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細為你講解的

綜上，概括而言：交強險的保費是必須進行繳納的，因為它是強制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險的商業(yè)險險種及其價格都必須統(tǒng)一。

也就是說，全國所有有賣車險的保險公司，它們的車險產(chǎn)品基本都是這幾種，保險條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

保險公司對于車險的不同僅僅體現(xiàn)在車險方案的區(qū)別，因此，在保費上也會有一定差別。

市場上正在銷售的商業(yè)車險種類很多，應(yīng)該有十幾種了，何種保險是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

很明顯，負責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

但凡是開車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險以后，能彌補我們的損失。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用再花錢了。

綜上，車損險雖然不是強制險種，但購買它也是一種保障，保額根據(jù)車輛的價值而定，朋友們要是覺得自己的車實在太舊了，即使車子損壞了也可以隨時不要，修車費可以自己承擔(dān)，不買也行。

有一種例外情況要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險就不賠了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？舉個栗子：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)就是第三者；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

還可以這么想，三責(zé)險就是交強險在保額上的補充。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，不出事還好，一旦出了事，交強險萬萬是不夠賠的。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

就是為了給車上的乘客以及司機一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，萬一乘車人沒買意外險怎么辦？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運營車輛，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時候買上正好。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險，每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

確切的說該項為附加條款，并不是附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關(guān)系都沒有，然而可以降低保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，換句話來說，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟型的車險方案，憑著對自己的車技有信心，覺得自己基本不會發(fā)生出險，抱著在添置車險時少交保費的愿望。依據(jù)這個條款，我們在投保險車險時，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，這個賠款中的絕對免賠率，可以抵消所占比的金額。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。在學(xué)姐看來，這個條款比較符合追求經(jīng)濟型車險方案車主的需求，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項條款的。

車身劃痕險

很明顯，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，要是保額用完的話劃痕險就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報了幾次劃痕險。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費就會大大上升。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，除非發(fā)生意外，不然應(yīng)該是不會有劃痕的。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費錢買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。但是如果是因為車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險也是不賠的。綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，可以用另外一個說法來表達這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況但是如果不熄火，反而在發(fā)動機進水后打火 ，這種情況不在涉水險的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險費改前，涉水險作為附加險存在，增加的這一部分保障，需要車主另外負擔(dān)一部分保費才能享有。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機進水除外特約條款成為了可以選擇的項目，保費減少，保障減少，這二者是一一對應(yīng)的。

涉水除外條款其實是個“地域性”很強的條款，車主可以考慮實際生活中是否需要，再選擇是否附加，

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

并且，若是大家所處的地方，地上積水的頻率高，這對擁有車的人來看，不是很適合附加涉水除外條款。

但是如果是對于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，雨水較少的地方，發(fā)動機進水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，三者險的限額翻不翻倍取決于是不是在節(jié)假日的時候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時增加了許多，學(xué)姐個人會選擇附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，早就給他們的客戶提供了一些車險增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多質(zhì)量更好的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項目都買了。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實際情況購買。

其他較少見的附加險

前面學(xué)姐講到的附加險這部分項目除外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，極少數(shù)的情況能用到這幾種附加險，一般情況下很少會遇見。就像：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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