車險種類多種多樣，是不是全都買了才能保障全面？

那可不一定！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，買保險一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費掉。

這么多車險，其實每一種都有他們的作用。正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險。

必須買的車險是什么？哪些車險是可以依據自身情況選擇性購買的？接下來我們挨個來分析：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，先來講必須買的保險，這是強制類，保險是重點。

國家對交強險作出硬性規(guī)定，必須購買交強險以后才能在路上駕駛。交強險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔兩倍保額的保費罰款。并且要立刻購買才可重新上路。還有如果買了新車不買交強險不會辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

這樣的話交強險有什么作用呢？

淺顯易懂地說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

交通意外來臨之時，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產損失費。

因為是我們已經的車，所以不會賠嗎？

交強險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細為你講解的

用一句話來說就是：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強險是強制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險的商業(yè)險險種及其價格都必須統(tǒng)一。

這就是說，保險公司的車險產品，它們的車險產品保障內容和條款幾乎一模一樣，而且車險產品并不像其他商業(yè)險種類繁多。

保險公司對于車險的不同僅僅體現(xiàn)在車險方案的區(qū)別，因此，在保費上也會有一定差別。

現(xiàn)在商業(yè)車險的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，什么樣的需要買,什么樣的要根據自己的情況來選擇呢？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

看名字就明白了，這種保險是對我們自己車輛的損失進行賠付的保險。

經常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了這樣的事情，對方不承擔全部責任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以給我們賠償。

有個事情需要知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，而且加量不加價。

所以，車損險還是有必要買的，而且車輛價值多少，保額就買多少，要是真覺得自己的車太舊了，受到損壞了也可以隨時不要，若是自己修車費負擔得起，不一定非要買。

但要注意的是，若車輛處于保修期內，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車損險就不賠了。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產損失。

誰又是第三者呢？譬如說：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車里的人，財產就是第三者；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產）；若關于你開車撞的對象是動物或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

也可以這么說，在保額上三責險是交強險的補充。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，萬一出事了，交強險只是杯水車薪。

幾乎沒有不買三責險的車主，保額也幾乎沒有低于50萬的，一二線城市盡量不要低于100萬，當然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責任險

車上的乘客和司機就有了一個保障，事實上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

再者你的車輛不屬于私家車，像網約車一樣，處于運營階段，再比如你開車技術不好，甚至駕駛證都是剛領的，這時候買上正好。

也不貴，如果一年沒出險，1萬保額的前提下，司機位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障一點關系都沒有，卻可以減少保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認為的，保險公司在對車主理賠時，依據此附加條款就需要對車主進行全額的賠付。然而有些車主自身在尋求經濟型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，盤算著在配置車險時保費可以再低一點。有了這個條款，我們就能夠在進行車險的投保過程中，跟保險公司在預先的時候就協(xié)商好絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當我們出險的時候，這個絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即為了繳納更少的保費，可以選擇出險時少拿賠款的方式。就學姐所想的來看，追求經濟型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技有信心，希望能夠減少保費的車主。除此以外，學姐是不提倡大家去添加這項條款的。

車身劃痕險

看名字就明白了，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時能獲得賠償的一種保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，只要保額用完無論你一年之內報了幾次劃痕險都沒用了。

并且只要理賠了一次，下一年的保費就要多交一些了。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，除非發(fā)生意外，不然應該是不會有劃痕的。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數很多，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。但是如果是因為車主自身原因導致的車輪損壞，像開車忘記放手剎的情況，或者學人家玩漂移導致的爆胎或輪轂過熱受損的話，車輪險的理賠肯定是沒有辦法走的綜合來說，車輪損失險沒什么用，學姐提議不要投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況如果在發(fā)動機進水后緊接著打火，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費改前，涉水險作為附加險存在，要多繳納一些保費才可以享有涉水險帶來的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，對附加發(fā)動機進水除外特約條款，車主們可以按需選擇，扣除這一項保費，那么也就不享有這一種保障。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以按照需求來附加。

{車險險種-94市內容易產生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設你們住的城市是會有積水的，這對有車的人來看，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

對于居住在北方或內陸城市的車主而言，發(fā)動機進水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

看名字就明白了，就是在節(jié)假日的時候，三者險的限額翻倍。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，所以在節(jié)假日時交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機率與平時相比增長的很明顯，學姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務特約條款該條款內容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以根據自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以選擇當中的少許特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，平安、人保、大地這些上線了車險業(yè)務的保險公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，但是行業(yè)內在服務規(guī)則上沒有一個一致的標準。

附加機動車增值服務特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標準，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學姐認為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

上面學姐己經提到的這些附加險以外，此外其實還有一些平常人不知道的附加險，極少數的情況能用到這幾種附加險，一般情況下很少會遇見。舉個例子:

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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