車險種類多種多樣，只有把車險全部入手了，才能走全面的保障嗎？

這可不見得！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，買保險一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費掉。

任何車險都具有它的作用。正確的做法是依照自身的合理需求來購買保險。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？下面咱們一起來分析一下這些保險：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，首先來講強(qiáng)制類保險，這種保險是重點。

交強(qiáng)險是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險就不能開車上路。不買交強(qiáng)險被交警抓住的話，車輛會被扣押，還要被罰兩倍的保險費用，必須馬上買了交強(qiáng)險才能讓你重新在路上開車。此外，新車不給上戶，年檢更過不了。

這樣的話交強(qiáng)險有什么作用呢？

總而言之，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

交通意外來臨之時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

我們自己的車呢？難道不會賠嗎？

你說得對，交強(qiáng)險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

總的來說就是：交強(qiáng)險的保費是必須進(jìn)行繳納的，因為它是強(qiáng)制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險的商業(yè)險險種及其價格都必須統(tǒng)一。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險種類繁多。

車險方案的不同是每家車險公司的唯一區(qū)別，所以保費會有些不一樣。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險都進(jìn)行一個分析：

主險

車損險

從名字就能看出來，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

日常駕駛過程中，說不定會發(fā)生一些小刮蹭，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

要格外注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，而且車輛價值多少，保額就買多少，如果覺得自己的車實在太舊了，被損壞了也能隨時報廢，對于自己完全可以承擔(dān)修車費者，不買也行。

有些想不到的情況要格外注意，如果車輛是在送去保修期間，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？比如說：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個人就是第三者；你開車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

換個說法就是，三責(zé)險可以看成是交強(qiáng)險的附加條款。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，萬一出事了，交強(qiáng)險只是杯水車薪。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，在一二線城市如果低于100萬效果就不好了，當(dāng)然保額超過200萬是最好的。

車上人員責(zé)任險

車上的乘客和司機(jī)就有了一個保障，事實上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，就算乘車人沒有購買意外險，購買了該險種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

因此你若打算開網(wǎng)約車，用來運營盈利，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也花不了多少錢，一年沒出險者，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項，但是可以使保費減少。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般來說，車主就能夠在出險時，從保險公司得到“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，抱著在添置車險時少交保費的愿望。有了這個條款，我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就跟保險公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險了，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。在學(xué)姐的角度上看，追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合這個方案，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

從名字就能看出來，就是看不到車輛有明顯的碰撞痕跡，只是車身表面的油漆有一些劃痕時提供理賠的保險。

劃痕險其實并沒有什么大用處。

這款保險保額是固定在2000至20000不等，定額保險說的就是它這種，要是保額用完的話劃痕險就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報了幾次劃痕險。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，正常情況下是不會被刮到的。

綜合看來，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，若車輪未被盜，車輪損失險不會出險，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎的機(jī)會是不會太大的。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過熱受損，這些都不在車輪險的理賠范圍內(nèi)綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有其他的名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過其他途徑解決但是，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險還不在主險范圍內(nèi)，只有車主自己選擇增加保費，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，對附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車主們可以按需選擇，少享受保障從而減少保費。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以按照需求來附加。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車主來講，雨水較少，故發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以對完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以只投保當(dāng)中的少部分特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，早就給他們的客戶提供了一些車險增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

前面學(xué)姐講到的附加險這部分項目除外，其實還有著一些比較小眾的附加險，這樣的附加險因為他們出險的幾率真的是太少了，因此能遇到的情況比較少。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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