車險的種類各種各樣，全都買了是不是就有充分的保障呢？

這還說不準(zhǔn)！

在車險種類繁多的市場下，有些險種并不是那么有用，買保險一定要理性，要不然所花的錢會白白浪費(fèi)掉。

這么多車險，其實每一種都有他們的作用。應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險。

什么保險是車主一定要購買的？車主可以自己決定是否購買的有哪幾種？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類保險。

交強(qiáng)險就屬于強(qiáng)制類的保險，這種保險國家要求每個車主必須購買后才能開車在路上行駛。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強(qiáng)險，交警會扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。想在路上開車，就必須先把交強(qiáng)險給買了。還有如果買了新車不買交強(qiáng)險不會辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

這還交強(qiáng)險是為了什么呢？

淺顯易懂地說，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

因為是我們已經(jīng)的車，所以不會賠嗎？

就是這樣，交強(qiáng)險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面會詳細(xì)為你講解的

總的來說就是：交強(qiáng)險不同于其他商業(yè)保險，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，是由保監(jiān)會進(jìn)行全國統(tǒng)一的。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險公司給的車險方案不同，導(dǎo)致在保費(fèi)上會有一定出入。

種類眾多的商業(yè)車險加起來一共也有十幾種，什么樣的保險屬于有必要買的？什么樣的保險車主可以自己考慮呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險都進(jìn)行一個分析：

主險

車損險

根據(jù)名字就知道，這種保險是對我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，發(fā)生了事故，自己要承擔(dān)一部分責(zé)任的話，那么有一部分錢是需要自己拿的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，購買車損險以后，能彌補(bǔ)我們的損失。

需要提前知道的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，并且不需格外花錢。

綜上，購買車損險也是一種保障，不會有所損失，并且保額的多少是根據(jù)車輛自身的價值來確定的，如果覺得自己的車實在太舊了，受損后也能隨時報廢或是轉(zhuǎn)賣，若是自己修車費(fèi)負(fù)擔(dān)得起，不一定非要買。

還有一種特殊情況要小心，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險是不賠的。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？舉個栗子：

你開車撞了人，人就是第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；假如你開車撞到了路邊欄桿，這時便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

也可以簡單說成，三責(zé)險可以看成是交強(qiáng)險的附加條款。

豪車已經(jīng)不是那么少見了，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險的賠付就不太夠了。

三責(zé)險已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，100萬以下的保額對于一二線城市來說明顯是不夠的，人家都是往200萬左右走。

車上人員責(zé)任險

即是給車上的司機(jī)及乘客一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險。

所以如果你的車是運(yùn)營車輛（比如網(wǎng)約車），再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車技，可考慮買上。

也不貴，如果一年沒出險，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項并非附加險，屬于附件條款而已。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以可以這么理解，車主們在出險的時候，從保險公司那里拿到的賠款都是“足額”的。不過對于經(jīng)濟(jì)型的車險方案有一些車主比較青睞，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，盤算著在配置車險時保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。存在這個條款，就能夠保障我們在投保車險時，絕對免賠率在事先就要跟保險公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U時，這個絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。在學(xué)姐看來，追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合這個方案，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項條款。

車身劃痕險

根據(jù)名字就知道，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

劃痕險是一個比較雞肋的保險。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費(fèi)。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，想要車輪損失險的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會不會只把輪胎損害到。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險不針對這種情況進(jìn)行理賠。所以，車輪損失險的用處很小，學(xué)姐看來是沒必要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這個條款有另外一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險是不管的但是如果不熄火，反而在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還不是主險，增加的這一部分保障，需要車主另外負(fù)擔(dān)一部分保費(fèi)才能享有。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項目，扣除這一項保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

車主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

對于大部分不會發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來說，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)名字就知道，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候?；诠?jié)假日時選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時高很多。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選定所有的特約條款來投保，也可以只對其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

只有參考保險合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險業(yè)務(wù)的大型保險公司，早就給他們的客戶提供了一些車險增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

而且還能讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險

除了學(xué)姐上面列出來的這部分附加險外，另外一些附加險屬于平常不怎么常見的，像這些附加險因為平時出險的情況非常少，所以并不常見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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