車險(xiǎn)種類這么豐富，只有把車險(xiǎn)全部入手了，才能走全面的保障嗎？

那可不一定！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場(chǎng)下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，沖動(dòng)型的投保，最終只會(huì)浪費(fèi)掉保費(fèi)。

這么多車險(xiǎn)，其實(shí)每一種都有他們的作用。應(yīng)該根據(jù)自身的情況來(lái)決定要買哪一種保險(xiǎn)。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來(lái)選擇性購(gòu)買？接下來(lái)我們挨個(gè)來(lái)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國(guó)家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開車上路。在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。并且要立刻購(gòu)買才可重新上路。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠得哦。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

那么，總結(jié)來(lái)說：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國(guó)統(tǒng)一。

這就代表著，賣車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

區(qū)別就在于每家保險(xiǎn)公司所出具的車險(xiǎn)方案不同，因此，在保費(fèi)上也會(huì)有一定差別。

種類眾多的商業(yè)車險(xiǎn)加起來(lái)一共也有十幾種，必須買的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？咱們現(xiàn)在對(duì)每一種保險(xiǎn)都進(jìn)行一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，是用來(lái)賠償咱們自己車損失的一種保險(xiǎn)。

日常駕駛過程中，說不定會(huì)發(fā)生一些小刮蹭，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對(duì)方。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

還有個(gè)重要的事情我們要知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用再花錢了。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，而且車輛價(jià)值多少，保額就買多少，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

特殊情況下需要小心，如果車輛是在送去保修期間，遇到車損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰(shuí)是第三者呢？學(xué)姐給大家舉例說明一下：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；路欄被你開車撞到的時(shí)候，政府即是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；假如你開車撞到的對(duì)象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，所有人就是這些東西的第三者。

我們能這么認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

當(dāng)今社會(huì)開豪車的人不少，不幸發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保額做不到完全賠償。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過50萬(wàn)，100萬(wàn)以下的保額對(duì)于一二線城市來(lái)說明顯是不夠的，人家都是往200萬(wàn)左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，事實(shí)上這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍和意外險(xiǎn)有相似的地方，該險(xiǎn)種就是在乘車人沒有購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營(yíng)階段，再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說，完全可以考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬(wàn)的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。可是有些車主對(duì)經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案比較追求，也許很有信心對(duì)自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，絕對(duì)免賠率在事先就要跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以通過出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主比較適合，還有對(duì)自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐建議大家還是不要附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，就是看不到車輛有明顯的碰撞痕跡，對(duì)于車身表面的油漆被破壞的時(shí)候提供賠付的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，一年里不管你報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)，只要你的保額用完那么劃痕險(xiǎn)就沒什么用處了。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車，正常情況下是不會(huì)被刮到的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來(lái)說，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會(huì)發(fā)生。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^熱受損，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容綜合上來(lái)分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款另一個(gè)說法是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管可是，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，如果我們進(jìn)行打火行為，那么理賠時(shí)就不能使用涉水險(xiǎn)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，車主們可以通過多交一些保費(fèi)來(lái)附加這部分的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以選擇不附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，如果你選擇了減少保費(fèi)，那么相應(yīng)的就會(huì)減少保障了。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購(gòu)買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按照需求來(lái)附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對(duì)來(lái)說對(duì)于居住在容易積水的城市那些車主來(lái)講，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來(lái)看，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，平常的時(shí)候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險(xiǎn)限額會(huì)在節(jié)假日時(shí)進(jìn)行翻倍。基于節(jié)假日時(shí)選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以只對(duì)其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，平安、人保、大地這些上線了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，還會(huì)提供更好更多的用車保障給廣大車主。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

從大方向上來(lái)說，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐己經(jīng)提到的這些附加險(xiǎn)以外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，這一部分附加險(xiǎn)正是由于它們出險(xiǎn)概率實(shí)在太小，一般情況下很少會(huì)遇見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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