車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)這么豐富，是要全都買(mǎi)了才有充足的保障嗎？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

在車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)繁多的市場(chǎng)下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，亂買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)。

車(chē)險(xiǎn)有好多種，每一種車(chē)險(xiǎn)都有它的作用，正確的做法是依照自身的合理需求來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

什么保險(xiǎn)是車(chē)主一定要購(gòu)買(mǎi)的？車(chē)主可以自己決定是否購(gòu)買(mǎi)的有哪幾種？接下來(lái)我們挨個(gè)來(lái)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類(lèi)的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，不買(mǎi)保險(xiǎn)不能開(kāi)車(chē)上路，交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)購(gòu)買(mǎi)，在路上開(kāi)車(chē)被交警發(fā)現(xiàn)，車(chē)輛會(huì)被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。而且必須要馬上買(mǎi)完保險(xiǎn)才能繼續(xù)上路。有些朋友買(mǎi)了新車(chē)沒(méi)有買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊(cè)的手續(xù)，以后也過(guò)不了年檢。

這樣的話交強(qiáng)險(xiǎn)有什么作用呢？

簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車(chē)難道就不賠了嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的。

也就是說(shuō)，全國(guó)所有有賣(mài)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險(xiǎn)種類(lèi)繁多。

保險(xiǎn)公司只能在車(chē)險(xiǎn)方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

那既然商業(yè)車(chē)險(xiǎn)林林總總十幾種，哪些保險(xiǎn)是一定要買(mǎi)的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？下面對(duì)每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

很明顯，用途是賠償我們自己車(chē)輛受損時(shí)的損失。

常年在路上開(kāi)車(chē)，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，發(fā)生這種事情對(duì)方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢(qián)需要我們自己來(lái)承擔(dān)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，車(chē)損險(xiǎn)可以給我們賠償。

有個(gè)事情需要知道，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，不用你再花錢(qián)了。

所以，車(chē)損險(xiǎn)還是有必要買(mǎi)的，并且保額的多少是根據(jù)車(chē)輛自身的價(jià)值來(lái)確定的，要是實(shí)在覺(jué)得自己的車(chē)過(guò)于老舊，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣(mài)，對(duì)于修車(chē)費(fèi)可以負(fù)擔(dān)的，由自己決定，也可以不買(mǎi)。

有一種例外情況要注意，若車(chē)輛處于保修期內(nèi)，被工作人員磕碰壞的話，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰(shuí)是第三者呢？舉個(gè)栗子：

你開(kāi)車(chē)撞了人，人就是第三者；被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)是第三者那就是你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)；在你開(kāi)車(chē)撞到路欄的時(shí)候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開(kāi)車(chē)撞了別人的攤位或者房子，還有撞到了動(dòng)物例如貓啊狗啊這種，那就是所有人成了這些東西的第三者。

換個(gè)說(shuō)法就是，三責(zé)險(xiǎn)可以看成是交強(qiáng)險(xiǎn)的附加條款。

當(dāng)今社會(huì)開(kāi)豪車(chē)的人不少，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

三責(zé)險(xiǎn)幾乎是必選項(xiàng)，而且保額最低也不該低于50萬(wàn)，在一二線城市則最好100萬(wàn)以上，200萬(wàn)也不嫌多。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車(chē)上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，要是坐車(chē)的人剛好沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

因此你的車(chē)若準(zhǔn)備用來(lái)運(yùn)營(yíng)，開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，再比如你開(kāi)車(chē)技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買(mǎi)上正好。

若整年下來(lái)未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢(qián)，在1萬(wàn)保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來(lái)講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款不是用來(lái)給我們提供保障的，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來(lái)說(shuō)，車(chē)主就能夠在出險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司得到“足額”的賠款。但是有的車(chē)主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，憑著對(duì)自己的車(chē)技有信心，覺(jué)得自己基本不會(huì)發(fā)生出險(xiǎn)，盤(pán)算著在配置車(chē)險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。那么我們就可以在投保車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險(xiǎn)的情況下，這個(gè)絕對(duì)免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方式。依學(xué)姐所見(jiàn)，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的車(chē)主比較適合，還有對(duì)自己車(chē)技方面信心滿(mǎn)滿(mǎn)，并且希望能夠減少保費(fèi)的車(chē)主。除此而外，這項(xiàng)條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

很明顯，指的就是車(chē)輛并無(wú)明顯碰撞痕跡，車(chē)身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是一個(gè)比較雞肋的保險(xiǎn)。

它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，一年之內(nèi)不管你有報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，只要保額用完的話這個(gè)保險(xiǎn)就沒(méi)有了。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

而且如果不是有人蓄意劃車(chē)的話，一般而言，不太可能有劃痕。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車(chē)，而且要是周?chē)闹伟补芾肀容^差，是真沒(méi)有必要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車(chē)輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車(chē)輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)把輪胎損害了這種事情的概率很低。要是因?yàn)檐?chē)主使用不當(dāng)導(dǎo)致車(chē)輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損，車(chē)輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒(méi)有辦法走的所以，車(chē)輪損失險(xiǎn)的用處很小，學(xué)姐看來(lái)是沒(méi)必要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語(yǔ)是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是如果不熄火，反而在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后打火 ，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，如果車(chē)主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，對(duì)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，車(chē)主們可以按需選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

車(chē)主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，附加與否需要車(chē)主聯(lián)系實(shí)際來(lái)衡量。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車(chē)主來(lái)講，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于大部分不會(huì)發(fā)生積水導(dǎo)致車(chē)輛損失的車(chē)主來(lái)說(shuō)，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。因?yàn)楣?jié)假日的時(shí)候出行的車(chē)輛很多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐個(gè)人會(huì)選擇附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人遵循保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地多加具備了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，率先給他們的客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車(chē)主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車(chē)保障服務(wù)。

何況車(chē)主們還被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買(mǎi)哪部分保險(xiǎn)或者是買(mǎi)全部項(xiàng)目。

綜合來(lái)講，這個(gè)條款有一定的作用，學(xué)姐希望車(chē)主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

除了學(xué)姐上面列出來(lái)的這部分附加險(xiǎn)外，其實(shí)另外還有一些比較不常見(jiàn)的附加險(xiǎn)，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，所以并不常見(jiàn)。例如:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車(chē)主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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