車險類型繁多，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

那可未必！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

車險雖然有很多種，但是每一種都有他們自身的作用。哪一種保險需要根據(jù)自身的實際狀況來做決定。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強險

全稱“機動車交通事故責任強制保險”，第一個我們要講強制類的保險，這是重中之重。

交強險是國家規(guī)定必須購買的保險，不買保險不能開車上路，若是不購買交強險，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔雙倍保費的罰款。而且等你買了交強險你才能重新在路上開車。還有如果買了新車不買交強險不會辦理注冊手續(xù)，更不要說想要過年檢了。

這樣交強險可以保障什么呢？

淺顯易懂地說，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益的。

交通意外來臨之時，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

不會賠我們自己的車嗎？

是的，交強險不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責任險，以及自己的車損險賠，具體的講解在后面

總的來說就是：交強險是一種強制繳納的社會保險。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

保監(jiān)會規(guī)定了，全國車險的商業(yè)險險種及其價格都必須統(tǒng)一。

也就是說，保險公司出賣的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險內(nèi)容都是相同的。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，這就帶來了保費的一些差異。

那既然商業(yè)車險林林總總十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？每種保險的用途我們都做一個分析：

主險

車損險

很明顯，車輛發(fā)生損壞，這個保險負責我們自己車損失的賠償。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了事對方?jīng)]有承擔全部責任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬一遇到了自然災害、意外事故（包括地震、火災、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險可以給我們賠償。

值得注意的是，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不用你再花錢了。

所以，購買車損險還是很有必要的，而且車輛價值多少，保額就買多少，如果朋友們覺得自己的車真的太老舊了，受到損壞了也可以隨時不要，若是自己修車費負擔得起，不一定非要買。

還有一種特殊情況要小心，若車輛處于保修期內(nèi)，遇到工作人員將它磕碰壞的情況，那么車損險是不賠的。

第三者責任險

簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

誰又是第三者呢？舉個事例說明吧：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；被撞的車以及這輛車里的人、財產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；路欄被你開車撞到的時候，政府即是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞到的是動物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

也可以簡單說成，三責險可以填充交強險在保額上的不足。

現(xiàn)在路上豪車那么多，不幸發(fā)生交通事故，交強險保額做不到完全賠償。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責險，對于一二線城市的居民而言，保額應保證至少有100萬，條件允許的話200萬更好。

車上人員責任險

車上的乘客和司機就有了一個保障，事實上意外險和這個險種的保障范圍有類似的內(nèi)容，要是坐車的人剛好沒買意外險，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車上人員責任險可以及時發(fā)揮作用。

再者你的車正在運營（例如網(wǎng)約車），再比如對于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來說，完全可以考慮買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險，前提是有1萬的保額，所以每年的乘客位和司機位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準確的說這是一個附加條款，并非附加險。附加絕對免賠率特約條款沒有為我們提供保障的作用，然而可以降低保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，也可以這么說，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟型的車險方案，就因為對自己的車技有信心，認為出險概率不高，抱著在添置車險時少交保費的愿望。有了這個條款，我們就能夠在進行車險的投保過程中，絕對免賠率在事先就跟保險公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），當我們發(fā)生保險事故之時，就可以在賠款中這個絕對免賠率能扣去相應的占比金額。即可以通過出險時獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費。就學姐所想的來看，這個條款比較符合追求經(jīng)濟型車險方案車主的需求，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。除此而外，這項條款學姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險

很明顯，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，劃傷的只有車身表面油漆時可以獲得賠償?shù)谋ｋU。

劃痕險的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個定額保險，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費。

其實，你只要不故意去磕磕碰碰、刮刮蹭蹭，一般來說，應該不會有劃痕。

反正，如果不是豪車而且停在路邊次數(shù)很多，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒有必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，若車輪未被盜，車輪損失險不會出險，如果是遇到自然災害、意外事故的情況，只單獨把輪胎損害了這種事情的概率很低。要是因為車主使用不當導致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者開車玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損等，這些都不在車輪險的理賠范圍內(nèi)綜合來看，車輪損失險用處不大，學姐不建議投保。

附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這個條款還有一個名字，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險一概不管打火的行為如果是在發(fā)動機進水后，那么涉水險也會不賠。

在20年車險費改前，涉水險在保險公司確定的歸類里仍然屬于附加險增加的這一部分保障，需要車主另外負擔一部分保費才能享有。而在20年車險費改之后，涉水險的責任被并入了車損險，車主們可以在車損險中將附加發(fā)動機進水除外特約條款，減少了保障，就可以減少保費。

涉水除外條款具有地域局限性，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，雨水不多，發(fā)動機進水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，平常的時候和節(jié)假日的區(qū)別是，三者險限額會在節(jié)假日時進行翻倍。因為節(jié)假日的時候出行的車輛很多，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時提高了很多，學姐認為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險更好。

附加機動車增值服務特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來投保，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險人以遵循保險合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務。

雖然在20年車險費改之前，平安、人保、大地這些上線了車險業(yè)務的保險公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

附加機動車增值服務特約條款不僅只做了行業(yè)標準的統(tǒng)一，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投保或是選擇全部投保。

整體來看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實際情況來選擇。

其他較少見的附加險

在前面學姐提到的附加險項目除外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，在平時很少能碰到。例如:

附加新增加設備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設備造成的損失；

附加車上貨物責任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

每個車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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