時隔1年之久，我們又迎來了新版平安福——平安福20。

重疾險幾乎每隔3個月就群魔亂舞一番。

只有大公司不動如山，一年升級換代一次，而且每次都是小修小補，讓人難言興致。

2月份平安老總馬明哲的一個發(fā)言，成了其他公司業(yè)務員的素材：

「過去產品，我們是從公司的角度出發(fā)，而不是從客戶需求的角度出發(fā)。」

馬總自己總結過去的代理人渠道，追求的是人海戰(zhàn)術，未來需要逐步過渡到追求質量的過程。

這個過程…不那么容易。

受疫情影響，許多代理人無法出門展業(yè)，平安1月份健康險保費同比去年下滑了160億，客觀讓也讓更多人接受了線上投保的方式。

當然 ，這么大個體量的公司，無論從模式還是產品，都難以發(fā)生巨大轉變。

比如今天的平安福20。

平安福20，值得買嗎？

平安福20，值得買嗎？

來看看平安福19Ⅱ與平安福2020版的保障對比吧：

2020版的平安福與2019II版的平安福保障內容一模一樣。

只是價格稍微便宜了一點點，大概——和2019年的通貨膨脹量差不多。

所以你也可以認為沒什么改變，就是去年的2019版，今年改個名字繼續(xù)賣。

與去年人人嫌棄的平安福不同，經過去年2次升級，基本上把各路測評媒體的嘴都堵上了，該有的高發(fā)輕癥齊了，該取消捆綁銷售的長期意外險也取消了。

嫌棄它貴，似乎是我們太窮的問題，也不是平安的問題。

所以今年的平安福，穿著去年的衣裳大搖大擺就來了。

從頭看到尾，只有名字變了、價格降了這兩個變化，其他沒啥變化，我們可以簡單再看看：

（1）發(fā)生輕癥后，重疾/身故保額遞增

70歲前，每次發(fā)生輕癥，都會按20%的比例增加重疾和身故的保額。

這里也變相彌補了輕癥比例較低的缺漏。

第一次患輕癥，重疾/身故保額遞增至120%；

第二次患輕癥，重疾/身故保額遞增至140%；

第三次患輕癥，重疾/身故保額遞增至160%；

相對輕癥來說，重疾/身故肯定是更重要的保障部分。

（2）運動達標后保額增加

按運動標準一和標準二劃分保額增加的條件。

>>標準一：累計18個月內每月有25天達到1萬步以上；

>>標準二：累計25個月內每天有25天達到1萬步以上。

分別對應第三年開始增加5/10%重疾/身故保額，還有一點點輕癥額度。

這部分保障本身不是特別出彩，但鼓勵運動的設計方式學姐非常贊賞。

對一個成年人來說，1萬步相當于7-8公里。

但！要完成也不是一件容易的事。

（3）癌癥多次賠付依然不給力

學姐對這部分保障比較不滿意。癌癥多次賠付已經發(fā)展得越來越成熟，間隔期3年也是大家比較接受的模式。

但平安福20的癌癥多次賠付依然間隔期5年，且第一次患重疾不是癌癥的話，后續(xù)也不能再獲得癌癥多次賠付。

這么說可能比較繞，給大家看看常見的癌癥多次賠付的形態(tài)：

首次患癌癥，3年后再次獲得癌癥保障（平安福是5年）；

首次患非癌癥重疾，1年后可獲得癌癥保障（平安福直接終止合同）。

無論從間隔期，還是保障誠意，平安福20都有待提高。

癌癥多次賠付對我們來說是最重要的保障之一，隨著醫(yī)療科技的發(fā)展，癌癥越來越可控可治，買對一份保險，也意味著我們有機會去嘗試最新最貴的醫(yī)療方式。

更何況，癌癥間隔5年后仍生存，在醫(yī)學上來說已經被視為治愈了。再復發(fā)或轉移的概率也小了很多，這也是平安福被詬病的原因之一。

最后，保障好不好，一定跟價格有關。

我們列出了市面上比較優(yōu)秀的產品，與平安福對比一下~

熱門重疾險橫向對比

話不多說，先上圖：

先說結論：

★如果看重賠付比例：達爾文3號和超級瑪麗3號Max都是目前市場上賠付比例水準最高的一批：60歲前重疾出險，可以額外賠80%的保額！什么概念呢？舉個例子，小明買了達爾文3號50萬保額，保到70歲，如果在59歲時不幸患上合同規(guī)定的100種重疾之一，那么可以直接獲賠90萬。

除了高水平的重疾額外賠付，中癥、輕癥、癌癥2次和心腦血管2次的賠付比例也高于市場平均水平。同樣的保費撬動更高的保險杠桿，愛了愛了~

★如果看重前癥保障：康惠保2.0。常規(guī)重疾險標配：重疾+中癥+輕癥，但康惠保2.0版引入了“前癥”保障：12種前癥保障，賠付1次，給付15%基本保額，且豁免后期保費。

這12種前癥包含了8種癌前病變手術責任、2種慢性病、1種介入手術、1種心律失常手術責任。具有這4點共性：

>>能明確界定責任;

>>病情可控制，有可逆轉點;

>>病情可防范，后期有良好的預防和治療措施，可防止重大疾病的發(fā)生;

>>病情可治愈，如手術等。

因此，前癥的設置，其實也是為了鼓勵被保險人積極接受治療，最大可能降低罹患重疾的風險，從消費者的角度當然是越早能拿到錢治病越好！

★如果看重公司品牌：如果你是預算特別充足且喜愛平安品牌，非常看重當?shù)赜蟹辗种?，那建議你考慮平安家的醫(yī)療險，比如平安e生保。在市場上有這么多優(yōu)秀重疾險的情況下，學姐個人覺得平安福20距離當前優(yōu)秀的重疾險還有一段距離。

其實相比起來，平安福雖然有進步，但還是呈現(xiàn)出一種品牌大于保障的情況。

尤其在價格上也平均高出30%的狀況。保險無非就是以小錢保大錢的杠桿行為，用過高的價格買到較低的保障，本身就不是一件特別劃算的事。

當然，大公司有其優(yōu)勢，無所不在的代理人可以無償進行保險科普，足夠大的體量和知名度也無形中建立了信任感。

但當我們稍微了解保險后，會發(fā)現(xiàn)以公司知名度去挑選保險，是一件極其偷懶的行為。大公司主打的重疾險通常就1-2款，無法滿足不同人的不同需求。

在線上的保險發(fā)展如此迅速的今天，我們總不能熟視無睹。

我們都是普通人，不是非要買豪車、好表、奢侈包才能過日子的群體。

我們花力所能及的錢，買盡可能好的保障，是永遠不會過時的選擇。

當然，如果你就是土豪，就是偏愛平安，那你當我沒說。

但要想選到性價比高的保險，請一定要慎重考慮！

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