“學(xué)姐，它們說的25種重疾是哪些呀？”

“重大疾病保險(xiǎn)都保障哪些疾病呀？”

“學(xué)姐，你能幫忙解釋一下這100種重疾的含義嗎？”

這段時(shí)間，學(xué)姐看到后臺有很多的朋友特別地關(guān)心重大疾病保險(xiǎn)，提出了各種各樣的疑問，有些問題，學(xué)姐實(shí)在是驚呆了！

今天學(xué)姐就來給大家好好地科普一下重大疾病保險(xiǎn)的那些事兒~

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

① 重大疾病保險(xiǎn)必保的那些重疾

◆  什么是重大疾病保險(xiǎn)呢？

官方的定義是：由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)等為保險(xiǎn)對象，當(dāng)被保人確診這些特定疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金額的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

簡單地來說就是：符合保險(xiǎn)合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司就給一筆錢，這筆錢我們可以自由支配。

◆  那重大疾病保險(xiǎn)有什么用呢？

首款重疾險(xiǎn)源于一名南非醫(yī)生伯納德博士的發(fā)現(xiàn)。

他注意到：雖然醫(yī)療技術(shù)不斷發(fā)展，很多過去不能治療的疾病也有治愈的可能性，但還有很多患者，會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因而最終失去生命。

因此，我們需要重大疾病保險(xiǎn)，并不是因?yàn)槲覀儠x去，而是因?yàn)橄牒煤没?/span>。

重疾險(xiǎn)賠付的這筆錢除了治病療養(yǎng)外，還可以彌補(bǔ)我們治病期間的收入損失、一家老小的生活支出費(fèi)用等。

正因此，“重大疾病”有三大基本特征：

一是病情嚴(yán)重，會在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。

二是治療花費(fèi)巨大，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

三是不易治愈，會持續(xù)較長一段時(shí)間，甚至是永久性的。

◆  重疾險(xiǎn)涵蓋哪些重大疾病呢？

2007年8月1日，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的我國首部《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》正式開始實(shí)施。

規(guī)范中明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義，雖然不同的保險(xiǎn)公司承保的重大疾病不同，但是總體上都會包含這25類重大疾病。

那這些疾病的理賠率有多高呢？如下圖：

據(jù)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)顯示，這25種重大疾病覆蓋了95%的理賠范圍！

其中核心的6種重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)）的理賠率占到80%。

單單是惡性腫瘤這一類疾病就已經(jīng)占到了60%以上的理賠率。

由此可見，盡管各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)保障的重疾數(shù)量不同，有50種、80種、甚至有100多種疾病，但是并不是疾病種類越多越好。

畢竟銀保監(jiān)會規(guī)定的這25種重大疾病已經(jīng)涵蓋了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己規(guī)定的，80種還是100種在本質(zhì)上并沒有太大差異。

不過，學(xué)姐還有告訴你一件事，重大疾病保險(xiǎn)的規(guī)范即將迎來新的變化~

2020年3月31日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》。

2020年6月1日，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會又頒布了重疾定義“公開”征求意見稿。

那么隨著新規(guī)的調(diào)整，重大疾病保險(xiǎn)的保障即將迎來什么新的變化呢？

② 重大疾病保險(xiǎn)即將發(fā)生的變化

如下圖，規(guī)范病種由現(xiàn)行版本25種重疾調(diào)整為28種重疾+3種輕癥。

增加的三種病分別為：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。大家可以通過下面這張表了解一下這三種重疾：

雖然這3種重病不在原來的重疾統(tǒng)一疾病列表里，但目前在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品大部分也囊括了這3種病。

這次新增的輕癥疾病分別是：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

這次新規(guī)還擴(kuò)展優(yōu)化了重疾險(xiǎn)重疾的定義。有4大高發(fā)重疾得到了擴(kuò)展，分別是：

1. 重大器官移植術(shù)：增加小腸移植保障。

2. 冠狀動脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)：從「實(shí)施了開胸」的手術(shù)條件，替換為「切開心包」/「切開心臟」，意味著微創(chuàng)手術(shù)也能賠了。

3. 主動脈手術(shù)：新增兩種手術(shù)，理賠范圍擴(kuò)大。

除了這4大高發(fā)重疾外，還有12種疾病也有微調(diào)，旨在讓定義更科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的檢查及手術(shù)條件。

以上是這些新規(guī)調(diào)整比較好的方面，即：

（1）規(guī)定的重疾種類增加了：25種→28種+3種

（2）部分疾病的理賠定義變寬松

不過，這次新規(guī)調(diào)整也有一些比較遺憾的地方：

1、輕度甲狀腺癌，被踢出重疾

甲狀腺癌一般治愈率高、花費(fèi)低、危害小，很多患者的治療費(fèi)用不足5萬。

新的重疾定義中，明確把“TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌”，踢出了保障范圍。

雖然更符合重疾險(xiǎn)的初衷，但是患者能拿到的錢變少了。

2、高發(fā)輕癥理賠比例，不得超過30%

新規(guī)明確規(guī)定，規(guī)范中的“輕度疾病”，也就是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥賠付比例不得超過30%。

3、原位癌被剔除出「輕度惡性腫瘤」

以前大多數(shù)產(chǎn)品把「原位癌」算作輕癥，能給到20-45%的賠付。

而在新的「輕度惡性腫瘤」的理賠定義中，明確把「原位癌」踢出了保障范圍。

不過整體來說，這次重疾新規(guī)的調(diào)整還算時(shí)穩(wěn)健的，進(jìn)一步地完善了疾病定義，理賠條件也更加清晰，以后的理賠糾紛會更少。

③ 重大疾病新規(guī)帶來的那些問題

◆  重疾新規(guī)什么時(shí)候?qū)嵤?/strong>

明確了新規(guī)變化之后，具體的實(shí)施時(shí)間應(yīng)該是大家最關(guān)心的了。

6月1日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的是“公開征求意見稿”，但這并不是定稿。

也就是說，最終的實(shí)施時(shí)間還不確定。

但從下邊兩個(gè)趨勢中或許可以發(fā)現(xiàn)端倪。

（1）不再接受新產(chǎn)品備案

每一款重疾產(chǎn)品上市之前，都要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備。獲得批準(zhǔn)之后，才能正式銷售。

6月2日，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部發(fā)布了通知：不再接受按照2007年定義設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品備案，明確提出舊的規(guī)定不能再用了。

這已經(jīng)完全為重疾新規(guī)讓好了路，避免新舊定義產(chǎn)品混戰(zhàn)。

在新規(guī)實(shí)施之前，估計(jì)很難再有新的重疾險(xiǎn)上市了。

（2）舊產(chǎn)品陸續(xù)下架

只要新的重疾定義落地，現(xiàn)有的重疾產(chǎn)品就會一一退出歷史舞臺。

新產(chǎn)品都要按照新規(guī)定來。但從目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的動作來看，停售可能已經(jīng)悄悄開始了。

不少高性價(jià)比的產(chǎn)品，開始提高了投保門檻或直接下架。

從4月份開始，無憂人生2020、鋼鐵戰(zhàn)士1號、康惠保2020、優(yōu)惠寶紛紛下架不含身故版本......

◆  那已經(jīng)買的重疾保單會不會受影響？

不會！最新的“征求意見稿”對過渡期的相關(guān)表述也進(jìn)行了明確。

也就是，《規(guī)范修訂版》正式實(shí)施前購買的保單，以原合同為主，不受新規(guī)影響。

比如患甲狀腺癌，依然按重疾賠。

◆   新規(guī)影響這么大，要現(xiàn)在買還是等新規(guī)后的產(chǎn)品出來再買？

新規(guī)范擴(kuò)充了部分保障范圍，明確了定義標(biāo)準(zhǔn)，能夠更好地保障消費(fèi)者的權(quán)益。

但在輕癥和甲狀腺癌賠付等方面有所縮水，并且保額方面也面臨著不確定性。

現(xiàn)在距新規(guī)實(shí)施還有一定時(shí)間，學(xué)姐的建議是，如果當(dāng)下還沒有重疾保障，可考慮目前幾款高性價(jià)比的產(chǎn)品。

一方面，可以避免受到新規(guī)在保額方面的限制；

另一方面，在已經(jīng)有了一份“舊產(chǎn)品”保障的情況下，如果新產(chǎn)品更好，可以通過加保的方式獲得更完善的保障。

如果新產(chǎn)品不那么友好，至少已經(jīng)有了一份不錯(cuò)的產(chǎn)品給你打底。

總的來說，新規(guī)如果下來了，對消費(fèi)者有良性影響，也有部分遺憾，但是這一條規(guī)定，讓新規(guī)前買的重疾險(xiǎn)有了極大的優(yōu)勢：

簡單來說，如果保險(xiǎn)公司的理賠條件不符合當(dāng)前通用的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，那么這個(gè)理賠條件就不受法律保障，保險(xiǎn)公司不得以此拒賠。

比如冠心病患者，做了冠狀動脈搭橋術(shù)，但只是微創(chuàng)、切開心包并未開胸，按原重疾定義是不賠的，按新定義來說是可以賠的。這種情況就會按最新通行的醫(yī)療診斷理賠。