銀保監(jiān)會(huì)剛批準(zhǔn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整不久，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就像“雨后春筍”般冒了出來(lái)，一時(shí)間大家對(duì)這些“新秀”褒貶不一。

學(xué)姐怕大家聽(tīng)信謠言不買(mǎi)，又怕大家聽(tīng)信虛贊亂買(mǎi)，今天就來(lái)跟大家談一談，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是否值得買(mǎi)？

本文重點(diǎn)

>>目前最強(qiáng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)花落誰(shuí)家？

>>保證續(xù)保的優(yōu)缺點(diǎn)有哪些？

>>長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)值得下手嗎？

目前最強(qiáng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)花落誰(shuí)家？

留意最近熱門(mén)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的朋友都知道，“當(dāng)紅”的三款分別是：新華人壽康健華尊（10年保證續(xù)保）、太平洋人壽安享百萬(wàn)（15年保證續(xù)保）和平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年保證續(xù)保）。

老規(guī)矩，先上對(duì)比表：

◆  保障內(nèi)容對(duì)比

★  基本保障

很明顯這三款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療賠付比例都是一樣的，但是平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的初始年度限額有200萬(wàn)，康健華尊和安享百萬(wàn)都只有100萬(wàn)，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)大方一些。

這三款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療免賠額都是1萬(wàn)，也都會(huì)共享，“起跑線(xiàn)”差別不大。

安享百萬(wàn)不僅在特定疾病保障上有55種限額200萬(wàn)的保障（相當(dāng)于保障輕癥），還有105種的重大疾病保障，初始年度限額有400萬(wàn)，比另外兩款要多。

這樣一看，安享百萬(wàn)豈不是有700萬(wàn)的保障？別激動(dòng)！安享百萬(wàn)是有年度給付額規(guī)定的：

就算是從未出險(xiǎn)，這個(gè)年度給付額最多也只能漲到500萬(wàn)，沒(méi)有大家想象中保障力度那么大。

★  續(xù)保條件

這三款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)都是保證續(xù)保的，但是保證的年限不同。

康健華尊：

安享百萬(wàn)：

平安e生保：

可以發(fā)現(xiàn)，保證續(xù)保年限最長(zhǎng)的是平安e生保，可能有些小伙伴會(huì)問(wèn)：安享百萬(wàn)和平安e生保的保證年限不就相差5年嗎？

學(xué)姐想告訴大家，可別小看這五年！如果是50歲開(kāi)始買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保20年的就能保障到70歲了。

而買(mǎi)了保證續(xù)保10年、15年的，試想想到了60歲、65歲，受身體、年齡等原因限制，還有什么醫(yī)療險(xiǎn)可以買(mǎi)？

★  增值服務(wù)

可以說(shuō)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是鐵，增值服務(wù)是鋼，一個(gè)沒(méi)有餓得慌。

這三款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)不會(huì)“挨餓”？學(xué)姐整理了下他們的“菜單”：

可以發(fā)現(xiàn)，康健華尊的增值服務(wù)比較少，只有墊付和質(zhì)子重離子治療，應(yīng)該是要“餓肚子”的節(jié)奏了。

安享百萬(wàn)的增值服務(wù)應(yīng)該是能做到不飽不饑，比較重要的增值服務(wù)像就醫(yī)綠通、二次會(huì)診、住院墊付、質(zhì)子重離子治療都有了，但大都會(huì)有限制，比如質(zhì)子重離子規(guī)定了只能在上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院接受治療才有保障，這款產(chǎn)品的增值服務(wù)可以說(shuō)是中規(guī)中矩。

平安e生保包含的增值服務(wù)比較多，它的專(zhuān)案管理就已經(jīng)包括了大半的增值服務(wù)：

可以發(fā)現(xiàn)，就醫(yī)綠通、二次會(huì)診、家庭醫(yī)生、健康管理、術(shù)后護(hù)理等都齊了，可惜的是暫時(shí)還沒(méi)有墊付功能和質(zhì)子重離子治療。

不過(guò)質(zhì)子重離子治療、外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)、海外就醫(yī)都是e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的“爸爸”承諾未來(lái)會(huì)補(bǔ)充的內(nèi)容，會(huì)一步步改進(jìn)，像是一個(gè)本來(lái)就已經(jīng)不錯(cuò)的“潛力股”。

保證續(xù)保的優(yōu)缺點(diǎn)有哪些？

◆  優(yōu)點(diǎn)

>>不用擔(dān)心產(chǎn)品停售

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保是即使產(chǎn)品停售了，一樣可以續(xù)保，所以不用擔(dān)心像一年期醫(yī)療險(xiǎn)那樣今年買(mǎi)得到，明年買(mǎi)不到。

>>不用擔(dān)心因身體原因買(mǎi)不到醫(yī)療險(xiǎn)

有這樣一個(gè)案例：小劉32歲的時(shí)候買(mǎi)了一份一年期醫(yī)療險(xiǎn)，這幾年都續(xù)保得好好的，37歲時(shí)病住院一段時(shí)間，但那時(shí)沒(méi)有到達(dá)免賠額，也沒(méi)能報(bào)銷(xiāo)幾個(gè)錢(qián)。

在38歲時(shí)，小劉想再續(xù)保，被拒保了。很不幸一年期保單到期后的3個(gè)月，小劉生了一場(chǎng)大病，這時(shí)候因?yàn)樗m(xù)保沒(méi)成功，別的醫(yī)療保險(xiǎn)又還沒(méi)來(lái)得及買(mǎi)，這次的大病依然沒(méi)能報(bào)銷(xiāo)。

學(xué)姐不禁覺(jué)得有點(diǎn)可惜，如果當(dāng)初買(mǎi)的是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就不會(huì)出現(xiàn)這種情況，因?yàn)殚L(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就算是理賠過(guò)也能續(xù)保，更別說(shuō)只是一個(gè)還沒(méi)達(dá)到免賠額的住院記錄了。

>>費(fèi)率雖可調(diào)，但也可控

很多人覺(jué)得長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率可調(diào)，會(huì)不會(huì)貴出天際？學(xué)姐在這里可以告訴你，就算是買(mǎi)一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)肯定也不可能是一樣的。

而長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率即使是調(diào)整，也是被管得死死的，不僅要滿(mǎn)足條件才可以調(diào)，更是規(guī)定了調(diào)整上限是30%。

◆  缺點(diǎn)

醫(yī)療條件發(fā)展快，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的部分保障可能跟不上時(shí)代，不像一年期醫(yī)療險(xiǎn)那樣可以一直更新保障，而且醫(yī)療費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴，醫(yī)療險(xiǎn)的限額有可能不夠用。

不過(guò)這一點(diǎn)已經(jīng)有保險(xiǎn)公司考慮到了，比如平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就已經(jīng)準(zhǔn)備了這些升級(jí)的可選包內(nèi)容：

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？

說(shuō)了這么多，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？分析下來(lái)，學(xué)姐總結(jié)出兩點(diǎn)：

◆  看產(chǎn)品值不值得買(mǎi)

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保還是很實(shí)用的，所以用長(zhǎng)期短期來(lái)判斷值不值得買(mǎi)是不恰當(dāng)?shù)摹?/span>

還是那句略“老土”的箴言：看產(chǎn)品性?xún)r(jià)比！

就拿學(xué)姐前面對(duì)比的三款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，新華人壽康健華尊（計(jì)劃一）的一般醫(yī)療年度限額只有100萬(wàn)略少，增值服務(wù)很少，但是價(jià)格卻比一般醫(yī)療限額200萬(wàn)的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)貴，性?xún)r(jià)比一般，那就不值得買(mǎi)。

如果是看重特定疾病的保障和質(zhì)子重離子治療的話(huà)，也可以考慮安享百萬(wàn)，不過(guò)它的保障限制較多，總體價(jià)格也是略比平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)貴的。

而e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保障也相對(duì)全面，增值服務(wù)比較多，但是質(zhì)子重離子可能以后才會(huì)增加上，不過(guò)價(jià)格會(huì)相對(duì)較便宜，性?xún)r(jià)比還不錯(cuò)。

而且平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保20年，已經(jīng)“領(lǐng)跑”長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)了。

◆  看個(gè)人需求

有一種人群遇到性?xún)r(jià)比高的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，真的可以買(mǎi)！那就是年齡較大的。

比如說(shuō)已經(jīng)50歲啦，但是身體頂呱呱，還能通過(guò)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的核保，那肯定得買(mǎi)啊！

想想保證續(xù)保20年，都可以保障到70歲了，上了年紀(jì)，老人家多多少少有點(diǎn)小毛病，一份醫(yī)療險(xiǎn)簡(jiǎn)直就是傍身好物！

當(dāng)然，除了這種人群，也不是說(shuō)其他人沒(méi)必要買(mǎi)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，只要產(chǎn)品保障符合自身需求，而且產(chǎn)品性?xún)r(jià)比也不錯(cuò)的，那也是值得買(mǎi)的。

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