有些粉絲朋友在購買了我們的1V1保險方案配置服務后，會問到學姐這樣一個問題：這個病醫(yī)生都說沒啥事，為什么保險公司卻要加費、延期甚至拒保呢？

這到底是為什么呢？帶著這個問題，今天學姐就給大家科普一下保險醫(yī)學和臨床醫(yī)學的那些事兒~

本文重點

>>為什么醫(yī)生和保險公司的看法不一樣？

>>不能標體承保，還要買保險嗎？

什么醫(yī)生和保險公司的看法不一樣？

“學姐，最近我去看醫(yī)生了，檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生說沒事，不用治療，轉(zhuǎn)頭去買保險卻被拒保，說這個病風險太大，我？？？”

“別激動，一般是因為醫(yī)生和保險公司的立場不同…（被打斷）”

“所以賣保險的人就知道騙錢！醫(yī)生都說沒事，就非要卡我們這些身體健康的人，搞得保險公司的人比醫(yī)生還懂一樣？”

……

其實大部分情況下醫(yī)生和保險公司的看法還是一樣的，醫(yī)生和保險公司都認為沒事，比如：感冒發(fā)燒、乳腺增生、扁桃體炎、闌尾炎……

這些疾病的特征都是容易治療，沒有后遺癥。

容易治療是醫(yī)生的角度，沒有后遺癥是保險公司的角度，這兩個角度合二為一的時候，大家都認為沒事。

但有時候會不一致，比如醫(yī)生說：

你的體重有點超標了，但也不算大毛病，以后稍微控制下飲食就好了；

你左邊有個甲狀腺結(jié)節(jié)，比較小，不要緊，定期復查就好了；

你這是乙肝病毒攜帶，肝功能正常，以后定期復查，沒啥大問題…

保險公司卻說：

BMI≥28，體重超標？（BMI=體重（公斤）/身高（米）的平方）延期；

有高血壓、糖尿病等疾病風險？進入核保；

甲狀腺結(jié)節(jié)？乳腺結(jié)節(jié)？有惡化成甲狀腺癌/乳腺癌的可能，進入核保；

乙肝病毒攜帶者？肝功能是否正常？有進一步肝硬化、肝癌風險，進入核保…

其實，在這里面，醫(yī)生說的“沒事”，和保險公司說的“有事”，壓根就不是同一件事。

醫(yī)院醫(yī)生的體系，是臨床醫(yī)學；而保險公司的核保體系，是核保醫(yī)學。雖然都是醫(yī)學，但是這兩個體系的評判標準并不相同。

◆  臨床醫(yī)學

臨床醫(yī)學側(cè)重的是當下的治療，它所認為的“健康”指的是目前暫時不需要接受治療。

臨床醫(yī)學是醫(yī)生對患者的癥狀進行診斷，通過預防和治療，使患者恢復健康，減輕痛苦，延長生命，側(cè)重對患者身體狀況的改善。

如果有的疾病對患者的健康影響不大，治療沒有那么緊迫，醫(yī)生一般提出一些生活健康上的建議就可以了。

◆  核保醫(yī)學

核保醫(yī)學側(cè)重的長遠的風險，它所認為的“健康”指的是可見的未來不需要接受治療。

核保醫(yī)學通過判定被保險人投保時，是否存在影響其死亡率和發(fā)病率的風險因素，確保不同的風險體，能夠按照不同費率水平和條件進行承保，側(cè)重的是對未來風險的評估。

簡單地說就是，保險公司看的是疾病對被保險人未來發(fā)病率、死亡率的影響，看中的是長期的風險。

比如年輕人喜歡抽煙、酗酒，又或者有些糖耐量異常、血脂代謝異常等情況，雖然在看來，這些因素都不會造成什么影響，可是如果把時間拉長，對身體的影響就尤為明顯了。

那一般來說，保險公司是怎么核保的呢？要是不能以標準體承保，還要買保險嗎？

不能標體承保，還要買保險嗎？

核保，簡單地說就是保險公司評估客戶的風險，決定保不保的過程。

在投保前，保險公司會問我們很多問題，比如：

健康問題：身高、體重、既往病史、家族病史、既往理賠情況等

財務問題：收入、家庭財務、保險需求、投保保額等

其他問題：年齡，性別、職業(yè)、居住地、是否曾被拒保等

保險公司會根據(jù)這些因素來綜合判斷每個人的風險大小，給出不同的核保結(jié)論。

核保一般有五種結(jié)果，標準體承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保。

最好的就是標準體承保，也就是說你是完全健康體，按照標準費率承保。最慘的一種就是拒保，什么情況也保不了。

那如果是加費承保、除外承保和延期承保，我們還要不要買保險呢？

◆  加費承保，還要不要買?

加費承保，意味著整體風險比一般人高，長期來看出險的概率會更大，同樣的保險，需要交更多的錢。

比如超重、乙肝小三陽等，可能會加費10%-30%左右。多花的這筆10%-30%的錢，是保險公司基于特定群體的額外死亡率來計算的。

（注：某些人群的風險更大，死亡率也會比普通人群高，高出的部分就是“額外死亡率”。）

多花了一些保費，但保障內(nèi)容沒有變，建議果斷買！買保險就是買保障，既然身體已經(jīng)出現(xiàn)小毛病了，從長遠來看，多交的保費，能得到同樣的保障，還是非常劃算的。

◆  除外承保，還要不要買?

除外責任承保，也就是說：針對部分的責任免除，其他保障不變。

比如說有些甲狀腺結(jié)節(jié)或者乳腺結(jié)節(jié)，這種可能會除外甲狀腺/乳腺相關(guān)的疾病除外，其他都可以保。

遇到除外承保這種情況，學姐建議大家可以多看看其他的產(chǎn)品，嘗試下有沒有對我們更友好的核保結(jié)果。

有些產(chǎn)品就算有甲狀腺結(jié)節(jié)這些疾病，也可以正常承?；蚣淤M承保，比如復星聯(lián)合六六六、昆侖健康保2.0、達爾文易核版等核保寬松的產(chǎn)品。

如果真的被除外某項或某幾項疾病了，那該買還是得買，只是少了一種或幾種疾病保障，但其他的部分還是正常承保的，怎么也比買不了保險要好！

◆  延期承保，還要不要買?

延期承保指的是風險的性質(zhì)不明確，暫時沒法承保。比如說新生兒投保時出現(xiàn)常見的卵圓孔未閉，一般會予以延期。延期的原因是因為卵圓孔未閉，如果較小者，自然閉合的可能性較大，一般在3歲以內(nèi)大多可自然閉合。在后期如果自然閉合，提供超聲心動報告后，可以按照標準體投保。

再比如說，BMI≥30的肥胖人士買保險的時候，大多會被延期承保。這種情況下，后期通過健康的減肥方式，盡快調(diào)整身體狀態(tài)，達到承保條件后，就可以正常投保了。

那一般來說，保險公司是怎么核保的，有哪些核保的技巧呢？建議大家看看學姐之前寫的這篇文章：為什么有的保險買不了？有哪些核保技巧呢？

要注意的是，即使保險公司之間也會有不同的核保結(jié)論;

因為同一種疾病，不同保險公司會有不同程度的疾病定義，也會造成不同的核保結(jié)論。我們按照自己的健康情況如實告知，多試幾家就可以了。

學姐總結(jié)

學姐最后總結(jié)一下，醫(yī)生說你的身體沒事，和保險公司說你的身體有事，本質(zhì)上不是同一件事，兩者都是合理的。

核保是投保的正常流程之一，我們可以重視，但是沒必要恐慌。

《2019上海白領(lǐng)健康指數(shù)報告》顯示，2018年體檢異常比率高達98.75%。

所以，身體有小毛病的人才是大多數(shù)，保險公司總不可能把百分之九十多的人都拒之門外吧。我們不要害怕核保，如實告知就好。

當然，能盡早買保險，提前避免風險，就更好了，趁著還年輕還健康，投保沒煩惱。雖然學姐也與大家一樣，希望保險永遠都用不上。

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