學姐的后臺經(jīng)常會收到這樣的留言：

“寶寶剛出生一個月，應該買啥保險？”

“我剛畢業(yè)，有必要買保險嗎？”

“老公是程序員，想給他買份保險，有推薦嗎？”

“爸媽快70了，都有高血壓，有啥醫(yī)療險可以買？”

其實這些問題概括起來就是在問：不同的年齡段，應該怎樣買保險？

我們在不同的年齡段扮演著不同的角色，承擔著不同的責任和義務，面臨的風險也不一樣，因此不能籠統(tǒng)地用一套保險方案應對所有風險。

所以學姐今天就用一篇文章，幫大家系統(tǒng)地梳理不同年齡段應該如何配置保險。

本文重點

>>0-20歲如何買保險？

>>20-30歲如何買保險？

>>30-40歲如何買保險？

>>40-50歲如何買保險？

>>50歲之后如何買保險？

0-20歲如何買保險？

這個階段屬于成長時期，一切都還是靠父母，父母負責賺錢，孩子負責花錢。

所以父母在為孩子考慮保險前，一定要想想自己的保障齊了沒。因為孩子沒有收入，一旦父母發(fā)生意外，就直接斷了收入，孩子連吃飯上學都是問題，更別提保費了。

那孩子有什么特點呢？該如何給孩子設(shè)計方案呢？想要具體了解孩子保險朋友請看學姐之前整理的少兒投保攻略：撓破頭都不知道小孩保險怎么買？三分鐘給你搞定！

我們接著往下看，學姐總結(jié)了以下幾點：

>>好奇心強、活潑好動且缺乏安全意識

>>特定重疾高發(fā)，如白血病、川崎病、重癥手足口病等

>>不需要承擔家庭經(jīng)濟責任

>>保費便宜

>>國家對兒童身故保險金有限制

結(jié)合以上特點，學姐給出的購買策略如下：

★ 少兒醫(yī)保：

學姐一直都在強調(diào)，無論是大人小孩，在購買商業(yè)保險之前，一定要先把醫(yī)保這個國家基礎(chǔ)福利配上。

少兒醫(yī)保很便宜，一年200元左右，能提供門診、住院報銷等保障，孩子平時發(fā)燒、磕碰等小傷病，醫(yī)?；旧隙寄芨采w。

如果預算充足，可以補充高保額的百萬醫(yī)療險，醫(yī)保無法報銷的進口藥、特效藥等，百萬醫(yī)療險都能報，可以和醫(yī)保、重疾險互相補充。

★ 重疾險：

重疾險可以提供大病的治療備用金、出院后的療養(yǎng)費和收入補償。少兒重疾險市場一向是保險公司的必爭之地，而只有達到這些標準才算是一款優(yōu)秀少兒重疾險：優(yōu)秀的少兒重疾險原來長這樣？寶爸寶媽別再被割韭菜了！

預算充足的情況下，優(yōu)先為孩子考慮終身多次賠付，并且附加癌癥多次賠付的重疾險。

因為孩子的年齡小，未來的時間長，所以多次賠付的機率更高；另外，癌癥是重疾里發(fā)生機率最高，也最容易復發(fā)轉(zhuǎn)移的病種，對于癌癥的多次賠付十分有必要。

★ 意外險：

孩子的安全意識薄弱又愛玩愛動，很容易就發(fā)生磕碰等意外，給孩子選擇一份帶有意外醫(yī)療責任的意外險是非常有必要的。

意外醫(yī)療實報實銷，可以報銷意外引起的醫(yī)療費用，國家對未成年人身故保險有著明確的限制：0~10歲最高賠付20萬，10~18歲最高賠付50萬，所以重點關(guān)注意外醫(yī)療責任。

★ 教育金保險：

如果經(jīng)濟條件允許，并且已經(jīng)配置好保障型保險后，可以再考慮給孩子搭配一份教育金。孩子幼年期參保，回報期長，回報資金較多。相對于一份長期高利率的儲蓄金，回報可觀，可做孩子將來教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)的預備金。

20-30歲如何買保險？

20-30歲是人生的重要過渡期。

在這個階段，大家多數(shù)才工作沒幾年，收入不穩(wěn)定而且開銷還不少；雖然身體素質(zhì)還不錯，但重疾日益年輕化的趨勢也不容忽視，所以此時買保險是為了避免患病產(chǎn)生高額的醫(yī)療費用以及彌補因為傷病無法工作造成的收入損失。

◆  預算有限：1000元出頭

搭配建議：一年期重疾險（50萬保額）+百萬醫(yī)療險+一年期意外險（50萬保額）

一年花費在一千元左右，很適合剛畢業(yè)沒什么錢的年輕人。一年期重疾險作為過渡產(chǎn)品，既保證了保額充足，又降低了繳費壓力。

但之后等到工作穩(wěn)定，手頭上有錢了，還是將它換為定期或者終身重疾險，這時候年輕費率便宜，身體還好，買長期重疾險還是很劃算的。

◆  預算增加：3000-5000元預算

搭配建議：定期/終身重疾險（50萬保額）+百萬醫(yī)療險+一年期意外險（50萬保額）+定期壽險（50萬保額）

意外險和醫(yī)療險可以保持不變，但將一年期重疾險換成了保障到70周歲的定期重疾險。

長期重疾險的保障更加穩(wěn)定全面，但目前市場上能選擇保障到70周歲的重疾險產(chǎn)品并不多，前不久還停售了兩款超高性價比重疾險的定期版本：達爾文3號和超級瑪麗3號Max，當然它們的終身版本還是在售狀態(tài)，建議有預算的朋友也可以直接考慮終身版本。

關(guān)于這兩款產(chǎn)品分別適合哪些人選擇的測評請看學姐之前的推文：地表最強三巨頭【康惠保2.0】、【超級瑪麗3號Max】、【達爾文3號】大PK！

定壽產(chǎn)品的責任簡單，保障期限內(nèi)不幸身故或是全殘就能獲得保險金，適合獨生子女、有房車貸等負債的朋友。目前性價比最高的定壽是同方全球的臻愛優(yōu)選，不僅投保門檻低，而且保費也很便宜。

◆  預算充足：8000左右

預算非常充足的朋友，直接選擇多次賠付重疾險，一步到位。

那有哪些值得考慮的多次賠付重疾險產(chǎn)品呢？

學姐之前專門給大家測評過現(xiàn)在還值得買的多次賠付重疾險，看這里就好啦：2020年值得入手的多次賠付重疾險

30-40歲如何買保險？

這個時期大部分人都已經(jīng)成家立業(yè)，雖然收入相較之前有了明顯改善，但是開支也變多了，像孩子的學費、每月的車貸、房貸、雙方老人的贍養(yǎng)以及家庭日常開銷等等都是無法避免的。

這時候配置保險需要重點考慮的就是萬一家庭經(jīng)濟支柱出了什么問題，如何能保障家人的生活不受影響。學姐給出的配置建議如下：

★ 醫(yī)療險和意外險

不用多說，必備保障。“社保+百萬醫(yī)療險”的配置適合絕大多數(shù)人，社保給予基礎(chǔ)保障，醫(yī)療險作為補充，基本能覆蓋普通人治大病需要的花費。

意外險建議選擇帶有猝死保障的產(chǎn)品，保額在100萬左右，一年保費也才不到300元。

★ 重疾險

優(yōu)先考慮終身型重疾險。這個階段身體狀況尚好，保費也不會過高，現(xiàn)在買還不算遲，等到40多歲，身體步入疾病高發(fā)期，就有可能出現(xiàn)不能投?；虮幌拗票ｎ~的情況。

★ 定期壽險

考慮到這個階段的家庭責任，定期壽險不但要配，保額還要充足，足夠到覆蓋房貸、車貸+家庭3至5年生活開銷+父母的贍養(yǎng)費。

40-50歲如何買保險？

這個年齡的人大多收入穩(wěn)定，但還有著一定的家庭責任，比如撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人，同時自己的身體狀況也大不如前，大病小病日漸頻繁。

這個時候買保險，分為兩種情況：

對于40歲之前還沒有配置過商業(yè)保險的人群，商保配置思路與30-40歲的思路類似，學姐就不再重復。需要注意的是，很多重疾險對于40歲以上的人群會有一定限制：有的會限制保額，有的會降低最長的繳費期限，所以重疾險越早買越好。

對于40歲前已經(jīng)配置好四大人壽保險的人群，接下來需要考慮的就是保額是否充足以及自己的養(yǎng)老金是否足夠自己養(yǎng)老。

只靠社保養(yǎng)老，是不夠應對未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老危機，所以很有必要借助養(yǎng)老年金和增額壽險來作為退休后養(yǎng)老金的補充。

目前市面上預定利率是4.025%的年金險已經(jīng)逐步退出了市場，目前能夠代替它的是預定利率3.5%的年金險和增額終身壽險。比如目前增額終身壽險市場上的佼佼者守護神，對這款產(chǎn)品的具體測評，請看學姐之前的推文：「守護神」增額終身壽險：100%能賠，還能做養(yǎng)老金！ 

50歲以上如何買保險？

超過50歲，可以選擇的保險范圍急劇縮小，保費也急劇增高，不得不承認，年輕的時候是人挑保險，現(xiàn)在是保險挑人了。

在這個階段，主要面臨的是疾病和意外風險。學姐的配置建議是：

★ 意外險

中老年人的反應、身體素質(zhì)都大不如前，很容易出現(xiàn)摔倒的情況，所以要優(yōu)先給中老年人配上帶意外醫(yī)療責任的意外險。具體老人意外險測評請看往期推文：老人意外保險怎么買？除了意外險還有哪些老人保險值得買？

★ 百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險的參保門檻高，對身體狀況有很高要求，如果能通過健康告知當然最好，但不能的話也可以選擇防癌醫(yī)療險。

防癌醫(yī)療險可以報銷癌癥治療費用，雖然保障不如百萬醫(yī)療險，但患有三高、糖尿病等慢性病的患者也可以投保。

★ 防癌險

防癌險其實是簡易版的重疾險，只保癌癥，一般可選的保額不會特別高，健康告知寬松，保費也很便宜，適合給買不了重疾險的老人考慮。

以上是中老年人保險配置的一般思路，具體的產(chǎn)品選擇請參考：老人買什么保險最好？一文解決你的難題！

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。