有的伙伴看到一些產(chǎn)品停售的消息，不由得產(chǎn)生一些疑惑：市場上賣得很好的一些產(chǎn)品怎么就宣布停售了呢？

而剛剛買了停售產(chǎn)品的人，也在擔心一個問題：保險產(chǎn)品停售了，會不會影響到我買的保單？

帶著這些問題，今天學姐就和大家聊一聊停售這個話題~

本文重點

>>保險公司產(chǎn)品為什么會停售？

>>產(chǎn)品停售會有什么影響？我們該怎么辦？

保險公司產(chǎn)品為什么會停售？

一款保險產(chǎn)品停售，主要是受到政策監(jiān)管、市場升級和內(nèi)部利潤等因素的影響，下面學姐給大家詳細地分析一下。

◆  1.政策監(jiān)管要求

銀保監(jiān)會是銀行和保險公司的監(jiān)管部門，它會經(jīng)常檢查、管控產(chǎn)品，維護銀行業(yè)和保險業(yè)穩(wěn)健運行，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。

銀保監(jiān)會發(fā)布的一些政策法規(guī)，各家保險公司都必須遵守。

比如說18年銀保監(jiān)會發(fā)布19號文，要求產(chǎn)品必須要厘定“保證續(xù)保”和“連續(xù)續(xù)保”的區(qū)別，一時間就下架了不少的百萬醫(yī)療險。

再比如說從19年到20年間陸續(xù)停售的4.025%年金險，銀保監(jiān)會基于對市場利率未來走勢，行業(yè)投資收益率等因素的判斷評估，認為4.025%的預定利率太高，會對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生風險。

在這樣的政策規(guī)范下，4.025%的年金險也因此陸續(xù)下架了。

再比如說重疾險新規(guī)定即將實施，要求新備案的重疾險產(chǎn)品需增加必保病種，理賠定義修訂為更嚴謹?shù)拇朕o，部分輕癥賠付比例設定上限。

為了不讓市場上相應的產(chǎn)品太過混亂，舊規(guī)范下的重疾險也會陸續(xù)下架。

◆  2.市場升級要求

產(chǎn)品升級，更新迭代也是比較常見的一種原因，就拿平x福來說，幾乎是一年一升級，正所謂“與時俱進”。

保險產(chǎn)品的升級版一般會在原版的基礎上進行改進，等到新款產(chǎn)品推出市場，這時候老版本的產(chǎn)品就會擇期下架停售。

◆  3.內(nèi)部利潤要求

★ 產(chǎn)品滯銷

有的產(chǎn)品如果在市場上沒有競爭力，消費者都不購買的話，也會考慮下架停售，待重整旗鼓再上市。

銀保監(jiān)會對此也是有相關規(guī)定的:

如果保險產(chǎn)品達不到規(guī)定的銷售量和保費收入，是需要保險公司進行主動停售的，不然銀保監(jiān)會就會請保險公司去“喝茶”。

★ 產(chǎn)品虧錢

保險產(chǎn)品如果不能給公司帶來該有的收益，有可能會被停售。

舉個例子，某款保險產(chǎn)品保障全面，價格便宜，理賠門檻又超級低，所以銷量非常好。

不巧的是，也因為價格便宜，理賠門檻太低，導致保險公司死差益（實際風險發(fā)生率與預計的風險發(fā)生率的差）越來越小，甚至有的季度賠付款比保費收入還要多，這時候保險公司往往會趕緊停售這款賠付率過高的高性價比產(chǎn)品。

產(chǎn)品停售會有什么影響？我們該怎么辦？

◆  1.已購買的保險產(chǎn)品停售了

對于長期險（一般保障時間為10年、20年以上，甚至終身）而言，費率是恒定的，不會隨著年齡的遞增而增加，不用擔心后續(xù)的保障問題，就算產(chǎn)品停售了也不會影響保險合同的效力。

保險合同一旦簽訂，合同時效是在合同里寫明的，如終身重疾險、終身壽險，并不會因為產(chǎn)品停售而終止合同。

保險合同具有法律效力，不管這款保險是在售或者停售，只要客戶出現(xiàn)了保險合同約定的事項，就可以按照相關的流程和要求辦理理賠。

不清楚理賠相關流程的伙伴可以看一下這篇文章：保險怎么理賠？理賠流程有哪些？程序怎么走？

對于短期險（一般只保1年，有的產(chǎn)品只保障幾天）而言，可能會影響續(xù)保。

如果此產(chǎn)品停售的話，我們需要查看合同中續(xù)保的規(guī)定。往往有的條款會寫明一旦停售無法續(xù)保。

那這個時候我們該怎么辦呢？

像一年期的意外險，更新迭代快，而且很靈活，可以找替代產(chǎn)品。意外險一般不大需要健康告知，沒有等待期，找替代產(chǎn)品也沒有什么風險。

需要注意的是，一年期的醫(yī)療險或重疾險，雖然也可以重新選擇產(chǎn)品投保，但是投保需要健康告知，有可能當時你的身體健康情況已經(jīng)發(fā)生問題，投保不了新產(chǎn)品。而且換新產(chǎn)品還有等待期，等待期以內(nèi)就沒有保障了。

因此學姐建議，我們在選擇重疾險的時候，最好是搭配終身型重疾險來抵御風險，終身保障更安心，保險責任也不會因為產(chǎn)品停售而終止。

選購醫(yī)療險的時候，務必注意續(xù)保條件，目前市場上百萬醫(yī)療產(chǎn)品有不少的長期醫(yī)療險，比如學姐之前測評過的保證續(xù)保20年的平安e生保長期醫(yī)療保險和保證續(xù)保15年的太平洋安享百萬醫(yī)療保險，還是值得了解一下的。

◆  2.還沒有購買保險產(chǎn)品的人

一方面，我們要調(diào)整好心態(tài)，不要被“停售恐慌”支配，停售并不是購買產(chǎn)品的理由。我們認清自己的需求，從自身的實際情況出發(fā)購買合適的保險產(chǎn)品才是理智的行為。

比如，現(xiàn)在到底還缺什么類型的產(chǎn)品，是意外險？醫(yī)療險？重疾險？還是壽險？

如果是缺重疾險，停售的是年金險，這就不適合我了，就不用購買。

如果缺的是醫(yī)療險，停售的也是醫(yī)療險，取其長，如果適合就果斷入手。

另外一方面，停售不是盡快購買保險的理由，年齡與健康狀況才是！

像醫(yī)療險、重疾險這類健康險產(chǎn)品，保費是按照自然費率進行計算的，往往年齡越大，保費會越高。

很多保險產(chǎn)品對投保年齡會有限制，比如55周歲或者60周歲。過了限制的年齡，就再也買不了了。

再說年紀越大，健康狀況也越容易出問題，無疑也增加了購買保險的難度。

所以我們要趁著年輕、健康的時候，完善自身的保障方案。

學姐總結(jié)

保險產(chǎn)品說到底也是市場性產(chǎn)品，具備商品的基本屬性。為了獲得更多的關注度和更好的銷售量，保險公司也會采取多樣化的營銷方式，這很正常。

我們要做的就是搞清楚自己的需求，不被動地跟著營銷的節(jié)奏走，不輕信營銷的套路，從自己的需求出發(fā)，并有耐心地比較不同的產(chǎn)品，挑選出最合適的保險產(chǎn)品。

如果自己搞不定或者是遇到了各種問題，都可以來找學姐哦~

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