最近知乎一位網(wǎng)友求助。

注意，不是讓題主借錢幫忙周轉(zhuǎn)治病，而是想要以題主的個(gè)人名義從銀行貸款，用來給他們治病。

我相信大多數(shù)人的第一念頭是：0202年了，這位朋友，你還沒聽過「親兄弟明算賬」這句話嗎？何況這還不是親兄弟。

這種一眼看過去甚至不用腦子思考也能得出答案的問題，竟然也有人在知乎發(fā)問？知乎大佬天天下飛機(jī)很忙的！

看來這個(gè)問題還是很有討論的價(jià)值。

一、貸款為他人換腎絕對不可取

首先要明確的是，貸款為別人換腎是絕對不可取的，何況這個(gè)別人還不是題主的直系親屬。題主在標(biāo)題說明，病人是題主的堂大伯的兒子。

掏出學(xué)姐每逢過年才會(huì)重見天日的親戚計(jì)算器算一下，病人是題主的爸爸的爸爸的哥哥的兒子的兒子（建議一口氣讀完）。

啊這…關(guān)系也隔得太遠(yuǎn)了吧？

題主的人生還有很多可能，因?yàn)橛H情放棄前途，實(shí)在劃不來。更何況，這還不是多親近的關(guān)系，病人是題主的爸爸的爸爸的哥哥的兒子的兒子（再來一遍）但一般，我們將其統(tǒng)稱為最簡單的兩個(gè)字，親戚。

其次，幫得了一時(shí)，幫不了一世?，F(xiàn)在貸款換腎了，手術(shù)還非常成功，那康復(fù)期的抗排異藥和免疫藥的費(fèi)用是不是還要題主出？

俗話說：升米恩，斗米仇。指不定堂大伯一家就把題主當(dāng)ATM使了，去年堂大伯借來給兒子看病的錢有跟題主一家說過什么時(shí)候還嗎？也許，在堂大伯一家眼里「借錢…借…親戚家的錢能算借么？」

但題主也說了，「不借，心里又過意不去」，看得出題主是個(gè)很重情重義的人。但是重情重義也要有個(gè)限度，沒必要為了幫助別人自斷雙臂。

題主本身剛還了助學(xué)貸款，弟弟也剛參加工作沒多久，由此推測題主家里應(yīng)該沒剩下太多的積蓄。

題主可以借4萬給堂大伯，并明確告訴他不愿意貸款拖垮自己的家庭，4萬是題主力所能及的額度，同時(shí)告訴堂大伯如果實(shí)在困難也可以不用還了，這是題主最后能幫的一點(diǎn)余力。

一方面自己不用貸款背上債務(wù)，另一方面題主已經(jīng)幫忙，心里也不會(huì)過意不去，且已經(jīng)對堂大伯仁至義盡了。

二、沒有人的錢是大風(fēng)刮來的，求人不如求己

堂大伯的兒子生病固然可憐，可總想著靠向親戚當(dāng)槍使來解決一切問題，這不妥吧？湊治病錢有很多種方法。

• 比如國家醫(yī)保、大病醫(yī)保，雖然不能報(bào)銷全部的醫(yī)療費(fèi)用，但國家福利好，現(xiàn)在的保障力度一點(diǎn)都不小。

• 比如職工捐款，堂大伯家的妹妹還在工作，可以考慮向老板說明自己的難處，在工作單位募捐——好聽點(diǎn)是大家都可以獻(xiàn)一點(diǎn)愛心，難聽點(diǎn)起碼幾十萬的經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)壓在題主一家人肩上。

• 比如向互助籌款平臺(tái)求助?，F(xiàn)在籌款平臺(tái)發(fā)展如火如荼，雖然數(shù)年下來民間的愛心已經(jīng)被消費(fèi)得僅余星火，且平臺(tái)也會(huì)收取少量提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，但畢竟毫無門檻，蚊子再小也是肉，是非常值得考慮的。

• 比如自己申請貸款。這也會(huì)學(xué)姐感到氣憤的地方——為什么堂大伯第一時(shí)間想到是讓別人背貸款，而不是自己申請貸款？如果個(gè)人信貸行不通，還可以嘗試土地抵押貸款。即使自己可貸款額度不高，但這個(gè)時(shí)候了還應(yīng)該在意錢的多少嗎？

• 比如向兩位馬爸爸求助。支付寶的借唄、微信的微粒貸，24小時(shí)開門營業(yè)。堂大伯點(diǎn)兩下手機(jī)就來錢，不香嗎？

實(shí)在走投無路了，甚至信用卡也有可利用空間。無論是哪一方法都不至于讓堂大伯厚臉皮到讓別人申請貸款給兒子治病。沒有人的錢是大風(fēng)刮來的，如同水蛭般扒住親戚拼命吸血，不合適。

據(jù)題主說，「主要堂大伯家兒子并沒有很配合治療，在外面還是偷偷亂吃，回家又抱怨家里不給他換腎?！?/p>

患病的人不忌口不收斂，除了知道要錢換腎之外，完全沒有自愛的自覺。

移植來的腎畢竟不是原裝的，早晚會(huì)壞。像堂大伯兒子這樣不知收斂，就算手術(shù)成功，移植腎衰竭的速度也會(huì)比一般腎移植成功的病人快。

三、貸款40萬的現(xiàn)實(shí)問題

回到現(xiàn)實(shí)來說，題主能不能拿到40萬元的貸款還是個(gè)問題。

通常，銀行接受的個(gè)人貸款最高額度不會(huì)超過50萬。能到這個(gè)數(shù)的，也是在銀行的評估為信用極好，且房產(chǎn)評估良好的情況下。

題主甚至沒有自己名下的房產(chǎn)，很可能達(dá)不到40萬貸款額度的要求。

或許你認(rèn)為可以通過多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行貸款？不同的貸款渠道必然有不同的利率，題主面臨的利息是非?？膳碌?。

另外貸款手續(xù)繁瑣，個(gè)人提交貸款申請、銀行對申請人的信用調(diào)查、財(cái)產(chǎn)調(diào)查等都需要時(shí)間，更需要申請人本人的配合，那時(shí)間成本與誤工費(fèi)又該誰來支付呢？

退一步來說，假設(shè)真的貸款把錢借給堂大伯，是否想過銀行貸款是需要還利息的，但是堂大伯借錢會(huì)還利息嗎？

我們可以做一個(gè)貸款與否的結(jié)果對比。

假設(shè)題主沒有貸款借錢，現(xiàn)在已經(jīng)還完助學(xué)貸款的題主在未來三年有一定的積蓄。如果題主的月薪8k，即使每月支出4k也能有50%的留存資金，可用于反哺家庭、積蓄或投資等等。再過幾年，也可以計(jì)劃婚事，前途光明，未來可期。

假設(shè)題主代位貸款，貸款金額40萬，如果以銀行的貸款利息為標(biāo)準(zhǔn)，年利率7.8%，使用等額本息還款法，假設(shè)計(jì)劃用20年償還貸款，每個(gè)月需要還3296.14元，還款總額79.1萬。前面我們假設(shè)題主每月留存資金是4k，每月還款近3300元明顯是一個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。

而題主才剛把助學(xué)貸款還上了，又要背上這座大債山，再讓自己泥足深陷嗎？

當(dāng)題主負(fù)重前行，極其拮據(jù)地度過這二十年，有沒有想過當(dāng)時(shí)借給堂大伯40萬，誰來補(bǔ)上這39.1萬呢？

說得更殘忍一點(diǎn)，同齡人負(fù)重前行多數(shù)是在還房貸，為的是20年后能完全擁有一套房子的滿足感，題主能擁有什么？來自堂大伯一家的溢于言表的感激之情，感謝他又能讓寶貝兒子胡吃海喝了嗎？

四、事后找人借錢，不如事前買個(gè)保險(xiǎn)

最后總結(jié)一下：貸款借錢是絕對不可取的。

暫且不說堂大伯家與題主親戚關(guān)系遠(yuǎn)不遠(yuǎn)，要清楚題主一家不是慈善機(jī)構(gòu)，能力有限，現(xiàn)在能幫忙≠能一直幫忙。

況且，別人幫忙是情分，不幫是本分，借錢的事本就該堂大伯一家想辦法，而不是想著別人應(yīng)該怎么為自己付出。

題主自己也該為自身考慮，貸款不僅成本高，貸款的后果可能也是題主無法承受的。

其實(shí)解決堂大伯一家現(xiàn)在的問題，最好的辦法還是提前買醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)市場上有很多性價(jià)比非常高的產(chǎn)品，與其厚著臉皮去讓別人貸款借錢給自己治病，不如一年里少買點(diǎn)燒烤零食衣服彩票，省下300塊買個(gè)保險(xiǎn)。

相信各位觀眾老爺不會(huì)像題主堂大伯那樣厚臉皮，而且憂患意識(shí)也比堂大伯要高。簡簡單單買個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)防身，總比被一場病逼得走投無路的好。

最后，祝大家都遠(yuǎn)離病魔，健健康康嗷~