今年的618購(gòu)物狂歡節(jié)來(lái)得特別早。離活動(dòng)日還有足足一個(gè)多星期，每天凌晨的上新、大促和紅包活動(dòng)就已經(jīng)目不暇接，令學(xué)姐原本已經(jīng)十分充實(shí)的一天，又少了大半個(gè)小時(shí)的睡眠。

昨晚12點(diǎn)，學(xué)姐躺在床上等著搶眼霜，手機(jī)突然彈出一條信息：

“學(xué)姐學(xué)姐，購(gòu)物節(jié)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)有打折促銷(xiāo)不？”

學(xué)姐看完表示呵呵，這位大兄弟明顯想太多。

保險(xiǎn)不會(huì)，也不可能打折促銷(xiāo)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格之透明，普通商品簡(jiǎn)直無(wú)法企及。

同一款保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)公司代理人處購(gòu)買(mǎi)，或從銀行理財(cái)經(jīng)理處購(gòu)買(mǎi)，或從線上經(jīng)過(guò)經(jīng)紀(jì)人篩選后購(gòu)買(mǎi)，價(jià)格都是完全一致的。

而像快消品允許中間商層層加價(jià)的定價(jià)制度，在保險(xiǎn)里根本不可能存在。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品是怎么定價(jià)的

這段內(nèi)容會(huì)稍微有點(diǎn)硬核。

保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，是指保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性（人身保險(xiǎn)主要指死亡率、疾病發(fā)生率等）、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用及經(jīng)營(yíng)狀況、保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況等因素，而確定單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)的行為。

一句話就是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，主要受到風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)、公司本身等因素影響。

把我們換位到保險(xiǎn)公司的位置上，就更好理解了。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，是要經(jīng)過(guò)精細(xì)計(jì)算和周全考慮后的結(jié)果。這個(gè)價(jià)格，既要讓保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)在市場(chǎng)上失去競(jìng)爭(zhēng)力，也不會(huì)讓保險(xiǎn)公司面臨虧本賠穿、監(jiān)管質(zhì)詢。

▲任何商品的定價(jià)，都是一場(chǎng)微妙的平衡游戲

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格最終會(huì)以費(fèi)率表的形式呈現(xiàn)出來(lái)。哪個(gè)年齡投保、保多久、需要多少錢(qián)，這些都會(huì)在費(fèi)率表上寫(xiě)得清楚明白。

下一步，保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)合同、費(fèi)率表等材料，提前遞交給銀保監(jiān)會(huì)備案審核，獲批后才可以上市銷(xiāo)售。

二、銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，關(guān)系到廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的感知和投保意向，也關(guān)系到保險(xiǎn)產(chǎn)品乃至公司的運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性。因此，費(fèi)率表是銀保監(jiān)會(huì)審核產(chǎn)品過(guò)程的重中之重。

除了齊備的申請(qǐng)資料和信披材料，保險(xiǎn)公司還要提交針對(duì)定價(jià)的解釋文件，內(nèi)容包括對(duì)未來(lái)市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析進(jìn)行闡述，非常嚴(yán)格。

在如此嚴(yán)格的監(jiān)管流程下，保險(xiǎn)公司想要為了打折促銷(xiāo)而變更價(jià)格，是做不到的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品想要像日用品一樣有價(jià)格波動(dòng)？銀保監(jiān)爸爸一句話打回：想都別想。

▲勿越線，越線必遭罰

三、保費(fèi)雖不打折，但保險(xiǎn)還是有優(yōu)惠的

現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，價(jià)格打折的路雖然是走不通，但也激發(fā)了保險(xiǎn)公司從其他地方做文章的靈感。

1.限時(shí)提高最高保額上限

為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都是有最高保額限制的：重疾險(xiǎn)一般在50～100萬(wàn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)在100～300萬(wàn)。

如果想要買(mǎi)更高一點(diǎn)的保額，那就只能考慮用另一款產(chǎn)品來(lái)疊加保額了。

但是也有例外情況。比如遇到新品上市或者年初開(kāi)門(mén)紅等優(yōu)惠期，保險(xiǎn)公司為了提升競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)提高保額上限。像光大的嘉多保，現(xiàn)在最高可投50萬(wàn)，但在2019年剛上市的時(shí)候，最高可是能直接投70萬(wàn)基本保額呢。

2.限時(shí)放寬核保條件

很多人在身體健康的時(shí)候沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。等到體過(guò)檢、住過(guò)院才著急起來(lái)，可是到這個(gè)時(shí)候，就不是你挑保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)挑你了。

保險(xiǎn)公司為了控制遠(yuǎn)期的賠付風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)亞健康人群的篩選往往相當(dāng)嚴(yán)格。三高的情況就不必多說(shuō)了，哪怕僅僅是醫(yī)生說(shuō)“不影響健康”的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，有時(shí)也會(huì)導(dǎo)致一大批人被拒保。

保險(xiǎn)公司辦優(yōu)惠，也會(huì)從這方面考慮，給亞健康人群一個(gè)投保的機(jī)會(huì)，放寬產(chǎn)品核保門(mén)檻，讓其加費(fèi)或者除外承保；有個(gè)別新品上市時(shí)寬容度非常高，甚至對(duì)醫(yī)?？ㄍ饨璧瘸Ｒ?guī)拒保事項(xiàng)都能給予標(biāo)體承保的優(yōu)待！

慎重！有一種“優(yōu)惠”屬于違法！

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)被一種“頑疾”纏擾了很久——返傭。

這是會(huì)惹來(lái)一身腥的一種“優(yōu)惠”。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第116條和第131條明確規(guī)定，禁止給投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的任何利益。一經(jīng)查實(shí)違法，輕則罰款警告，重則踢出行業(yè)。

▲平安人壽業(yè)務(wù)員因在投保過(guò)程中給客戶送鍋被罰1000元

▲新華人壽業(yè)務(wù)員因在投保過(guò)程中給客戶送凈水器被罰1000元

它令消費(fèi)者忽視長(zhǎng)期保障而聚焦于短期（違法）利益，令從業(yè)者不再畏法普法反而以身試法，更是令行業(yè)名聲長(zhǎng)期蒙羞，逐步蠶食和毀掉行業(yè)發(fā)展的未來(lái)。

學(xué)姐有話說(shuō)

學(xué)姐曾經(jīng)服務(wù)過(guò)一位客戶，從了解需求，到精細(xì)選品，到條款細(xì)節(jié)逐條解析，終于從數(shù)百款產(chǎn)品中篩選出了最適合也最喜愛(ài)的一款產(chǎn)品。

投保前，學(xué)姐提醒客戶，根據(jù)以往的體檢報(bào)告，客戶有一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的乳腺結(jié)節(jié)，需要近期再做一個(gè)彩超復(fù)查去提交核保。

因?yàn)楫a(chǎn)品在智能核保規(guī)則上也很明確，只要近半年復(fù)查結(jié)果維持原級(jí)別，就可以獲得完整的標(biāo)體承保，非常友好。

但若不復(fù)查彩超，日后乳腺的癌變責(zé)任都會(huì)直接除外：包括原位癌、惡性腫瘤、復(fù)發(fā)癌、轉(zhuǎn)移癌等，全部都會(huì)不予賠付。

并且，這條除外承保記錄，會(huì)影響其他保險(xiǎn)公司后續(xù)的承保意愿。

然而，她沒(méi)有聽(tīng)從學(xué)姐的建議。因?yàn)樯磉叺拇砣伺笥颜f(shuō)不用復(fù)查，而且越早投?？梢苑祩蛟蕉?。

結(jié)局沒(méi)有絲毫懸念，不專(zhuān)業(yè)的代理人“送”了客戶一個(gè)乳腺癌變責(zé)任除外的“終身黑點(diǎn)”，從此未再敢露面。

而這位客戶至今未能接受除外結(jié)論，更無(wú)法下決心投保，更麻煩的是，往后再想投保任一健康險(xiǎn)產(chǎn)品，都會(huì)比普通人更為困難。

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