買保險，講究「現(xiàn)實」。誰賺錢多，先給誰買。

所以學姐經(jīng)常強調(diào)說，先大人后小孩。

大人，一般是家里的經(jīng)濟支柱，肩擔著維持家庭正常運轉(zhuǎn)的責任，一旦發(fā)生不幸，對家庭經(jīng)濟的影響是巨大的。

那么，如果要給家庭支柱買保險，應(yīng)該如何買，才能全面覆蓋風險，讓家庭保持平穩(wěn)運行呢？

今天的文章分為三部分：

• 家庭支柱面臨哪些風險？

• 家庭支柱需要哪類保險？

• 家庭支柱保險配置方案參考

一、家庭支柱面臨哪些風險？

人的一生，會面臨三種主要的風險：疾病、身故和意外，即「病死殘」。

家庭支柱每天風里來雨里去，在職場上摸爬滾打，可能還要熬夜加班、應(yīng)酬、照顧小孩，身體更容易亮紅燈，發(fā)生這三類風險的概率，會上漲。

而一旦發(fā)生大病，最讓人擔憂的是什么？

學姐相信絕大部分人會擔憂有沒有錢，夠不夠錢治病。

以國內(nèi)30-50萬的大病治療費用來看，普通人不吃不喝工作20年的收入，一場大病就帶走了。

大病的治療一般分了好幾個階段：確診、做手術(shù)、二次手術(shù)、康復。除了高昂的治療費，還需要花費不少時間，這個時候病人很脆弱，工作能力大大下降，隨之而來，我們甚至會面臨失業(yè)風險。

一旦失業(yè)，家庭就可能面臨資金斷流，那一家大大小小的生活費、后續(xù)康復費用，該從哪兒來？

萬一不幸病重或發(fā)生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃誰養(yǎng)？父母怎么辦？房貸誰還？

每一個問題都是靈魂拷問。

或者，我們也可以提前投入一些錢，來避免陷入這樣的困境。

二、家庭支柱需要哪類保險？

保險的本質(zhì)，就是每年投入一筆小錢，日后發(fā)生不幸，保險就能發(fā)揮作用，轉(zhuǎn)移風險。

如果擔心自身的健康風險，怕生病沒錢治，可以考慮重疾險+醫(yī)療險的搭配：

1.重疾險+醫(yī)療險

重疾險，它是給付型保險。

當我們發(fā)生合同約定的重大疾病時，保險公司會直接賠付一筆錢，無論是拿去治病、彌補收入損失還是作其他用途，都可以。

重疾險以長期險居多，一般建議保至終身。預算有限可保至70周歲。

長期險約定繳費多少年，每年交的錢都固定，不會變。

如果產(chǎn)品下架或者停售，對已經(jīng)買了的人不產(chǎn)生影響。保險公司會依據(jù)合同上的保障期限，繼續(xù)提供保障。

重疾險保費一般是男比女貴，老的比年輕的貴。

百萬醫(yī)療險，跟醫(yī)保一樣，屬于補償類保險。

先看病，花了多少錢，憑發(fā)票報銷。報銷的錢不超過實際的花費。

沒有疾病種類、治療手段的限制，即使是意外住院，也可以報銷。

所以當疾病嚴重程度達不到重疾標準，重疾險無法賠付時，我們可用醫(yī)療險理賠。

而醫(yī)療險雖然好，但它是短期險，隨時可能停售，有保障中斷的風險。

重疾險和醫(yī)療險一起購買，可以互相彌補不足，全面覆蓋大病風險。

如果是擔心身故和殘疾風險，擔心家庭責任無人能擔，發(fā)生不幸能給家人留筆錢，那就要考慮定期壽險+意外險的組合：

2.定期壽險+意外險

壽險，是非常簡單的險種，身故/全殘就賠錢。

按保障期限分，可分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險只保障固定的一段時間，具有“低保費、高保障”的優(yōu)點，它比較適合上有老下有小的成年人來投保。萬一不幸去世，還能留一筆錢來償還房貸、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等，不會讓家庭陷入沉重危機。

建議家庭支柱選擇定期壽險，一般保障到退休年齡即可。

終身壽險，很多時候是作為財富傳承的。偏理財性質(zhì)而非保障，轉(zhuǎn)移風險能力沒有定期壽險強大。

意外險，主要保意外醫(yī)療、意外傷殘/身故。

意外醫(yī)療，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被貓抓傷被狗咬了，可以憑發(fā)票報銷。

意外傷殘/身故，主要用于大意外，比如車禍、火災等導致身故或者殘疾，可以獲得一筆理賠金，應(yīng)對康復期的日常支出或留給家人。

這兩類險種各有所長，壽險的身故保障范圍比意外險更廣，意外險的殘疾保障范圍比意外險更廣，互相組合覆蓋面更廣。

至于具體到哪些產(chǎn)品比較好，保障期限、繳費年限等怎么選，學姐下面用具體的保險方案為例，講講這些細節(jié)。

三、家庭支柱保險方案配置

1.基礎(chǔ)版

基礎(chǔ)版方案，主要是在預算有限的情況下追求高杠桿。

因此重疾險選擇保障至70歲、壽險保至60歲，重點保障高壓時期。

重疾產(chǎn)品選了今年的單次賠付性價比王者康惠保2.0(點擊可查看具體測評）。60歲前罹患重疾可賠160%保額，中癥賠付60%保額*2次，輕癥由40%保額起步。此外這款產(chǎn)品自帶癌癥二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，賠付力度頂尖。

壽險選了極具價格優(yōu)勢的臻愛優(yōu)選，保額50萬，男性一年保費786元，相當于每天2塊錢。而且它還在低價的同時保持了寬松的投保條件，不問是否有吸煙/社保，1-6類職業(yè)可投保，健康告知3條。

醫(yī)療險配置的是近期學姐最推薦的百萬醫(yī)療險——臻愛無限2020，它的保障內(nèi)容全面、細致，價格低且增加了特定既往癥保障與特殊門診擴充至6大高發(fā)疾病，各方面都占優(yōu)勢，還有1萬元意外身故/傷殘保障責任。

亞太超人意外險，簡單且實用，意外身故/傷殘50萬保額，意外醫(yī)療2萬，<span style="box-sizing: border-box; outline: none; margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; font-style: inherit; font-variant: inherit; font-weight: 700; font-stretch: inherit; font-size: inherit; line-

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