這兩年是重疾險的爆發(fā)期。

短時間迎來了過往20年都沒有過的爭奇斗艷。

學(xué)姐整理了去年市場排名top20的保險公司：

再把top20公司的王牌產(chǎn)品拿出來做個測評。

由于前海、中郵和建信人壽的主推險種都不是重疾，所以只列了17款：

本次測評從一下4個方面來考量產(chǎn)品的性價比：

• 重疾保障（40%）

• 輕中癥保障（15%）

• 癌癥2次保障（20%）

• 保費（30%）

最后成績是康惠保2.0以93.6分高居榜首。

各產(chǎn)品的評分排序如下：

下面是測評內(nèi)容。

一、重疾險怎么選？

重疾險的大致發(fā)展形態(tài)，可以概括為從A~S級。

重疾險大致可以分為以下三個形態(tài)：

A~B級：以康惠保為代表的純重疾險，適合預(yù)算非常低的人群，保費便宜，只保障1次重疾賠付。

E級：以康惠保2.0為代表的性價比產(chǎn)品，適合絕大多數(shù)人群，輕中重癥齊全，有身故保障，有癌癥二次保障，價格適中。

S級：以嘉多保為代表的極致保障產(chǎn)品，適合預(yù)算充足的人群，在E級的基礎(chǔ)上多了重疾多次賠付。

重疾險有3個重要的概念：

• 保障期限

• 身故責任

• 重疾賠付次數(shù)

1.保障期限

保至70/80歲還是保至終身？

很多人都會在這個問題上糾結(jié)很久。

同樣預(yù)算下，保70歲的可以買到50萬保額，保終身可能只有30萬。

這里學(xué)姐提供一個解決方案，選擇保終身，但要選一款「60歲前額外賠付50~60%」的產(chǎn)品，這樣即使是30萬保額，在60歲前也能賠到48萬。

既覆蓋了家庭高壓期的財務(wù)責任，也保了終身。

<重疾，選定期還是終身>這里提到過，如果有條件，買到終身是更好的選擇。

2.身故責任

附加了身故責任的重疾險，無論生病還是死亡，都能得到賠償。

相對于不帶身故責任的產(chǎn)品來說，保費更貴。

有了身故責任，無論是否生重病，最后都能拿回一筆錢，感性上更容易接受。

但不帶身故責任，保費也能大幅度降低，減輕繳費壓力。

所以沒有標準答案，學(xué)姐建議是預(yù)算充足就加上。

有關(guān)身故賠付，學(xué)姐從經(jīng)濟性和保障性兩個方面分析過：

經(jīng)濟性：要不要帶身故保障？

保障性：要不要帶身故保障？

3.重疾賠付次數(shù)

以賠付次數(shù)分類，重疾險可以分為：

• 單次賠付

• 多次賠付

單次賠付的重疾險，無論保障多少輕癥、中癥賠付，在獲得一次重疾賠付后，合同就終止了。再次生大病的話，原有的產(chǎn)品已經(jīng)無法提供保障，而身體狀況又不允許再投保其他產(chǎn)品，只能自擔風(fēng)險了。

如果是多次賠付的重疾險，第一次理賠完后，還能賠第二次，直到耗盡所有理賠次數(shù)。多次賠付的保障更強，但價格也高一些。

還有一些針對特定病種的多次賠付，比如癌癥2次賠付。

罹患一次癌癥后，經(jīng)過3-5年間隔期，能再一次獲得癌癥保障。

這樣重疾險形態(tài)就會變成：

• 單次賠付+癌癥多次賠付

• 多次賠付+癌癥多次賠付

從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，癌癥2次復(fù)發(fā)概率遠高于其他大病。

所以癌癥2次賠付的保障質(zhì)量也至關(guān)重要。

除了以上重疾險選擇的大方向，還有很多保障細節(jié)需要我們注意。

所以學(xué)姐做了一份重疾險保障責任重要性排序，幫大家理解：

到這里，我們可以大概評估一下自身的狀況：

• 你打算花多少錢買保險？

• 想保到7/80歲還是保終身？

• 要單次賠付還是多次賠付？

搞清楚這些問題，挑選產(chǎn)品才不會一臉懵逼。

二、產(chǎn)品測評正文

我們從下面4個角度去評比。

A • 重疾保障 B • 輕中癥保障

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