最近有個客戶想買重疾險(xiǎn)，找我測算了保費(fèi)：

不加身故責(zé)任，每年3309元；
加身故責(zé)任，每年4821元。

他很驚訝地問：加身故要1500元？太貴了吧，是能賠2次嗎？

我說不能，要么賠重疾，要么賠身故。

他說：離譜，我另外買個定期壽險(xiǎn)不香嗎，便宜，還能分開賠。

他有這種反應(yīng)很正常，定壽是香，我也推薦大家買。

但即使買了定壽，我還是建議他重疾險(xiǎn)要加身故，為什么呢？

01

不加身故責(zé)任，會發(fā)生什么？

我們做任何事情前，最好想想后果是否承受得來。

不加身故責(zé)任，結(jié)果很可能買了重疾險(xiǎn)，卻無法理賠。

為啥呢？

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)有一套嚴(yán)格的理賠標(biāo)準(zhǔn)：

28種高發(fā)重疾里，能確診即賠的只有3種。

其他25種，要么你得做了約定的手術(shù)/治療，要么就得達(dá)到約定的狀態(tài)/條件。

這些約定的手術(shù)、條件要求高不高呢？

先說做手術(shù)吧，得了重疾，做個手術(shù)聽起來好像順理成章？

但有很多手術(shù)不是你想做就能做的，比如重大器官移植術(shù)。

我國可供移植的器官非常短缺，只有5%的患者能成功手術(shù)。

再看很常見的急性心肌梗死：

一大段看不懂？但看得出是要做一堆檢查吧 ？

你可能也聽說過，誰誰誰突發(fā)心梗，一夜之間人就走了。

他們當(dāng)然也想做這些檢查，可惜根本來不及呀！

同樣地，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥也要求確診180天后，依然存在一些障礙才能賠。

我之前就有一位客戶，得了嚴(yán)重腦中風(fēng)，借了很多錢看病。

他本來指望著拿到理賠款后，就可以還錢了。

結(jié)果，沒想到他只活了5個月，達(dá)不到理賠條件。

人沒了，還給家人留下一大筆債，心碎。

所以，單靠重疾責(zé)任，我們的保障是有很多缺口的。

只有附帶身故責(zé)任，一款重疾險(xiǎn)才算得上完整。

話說，以前重疾險(xiǎn)基本都帶身故責(zé)任的，為什么現(xiàn)在分開給大家選擇了？

說到底，還是因?yàn)榈蛢r(jià)容易吸引人。

可是很多人就只看到了低價(jià)，沒看到低價(jià)背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

所以我要把這種風(fēng)險(xiǎn)給大家說清楚，不想大家糊里糊涂買錯了（能理解我的就點(diǎn)個贊吧）。

02

能用定期壽險(xiǎn)代替身故責(zé)任嗎？

有的人也知道要防范身故風(fēng)險(xiǎn)，于是就想用定期壽險(xiǎn)代替身故責(zé)任。

既多了一份獨(dú)立的保障，價(jià)格又便宜。

聽起來，好像是很機(jī)智，很劃算。

那你有沒有想過，定期壽險(xiǎn)為什么便宜？身故責(zé)任又為什么貴？

關(guān)鍵就在于保障時間。

定壽只保一段時間，比如保到60歲，60歲后你的死活與它無關(guān)。

而人在60歲前死亡的概率肯定小了，所以就便宜。

但身故責(zé)任呢，是和重疾險(xiǎn)捆綁的。

我們一般都買終身重疾險(xiǎn)，那身故責(zé)任就會伴隨終身。

人固有一死，所以保險(xiǎn)公司100%會給你賠付，那成本就高了嘛。

不過，無論貴或便宜，保費(fèi)都是精算師算出來的。

我們千萬不要以為自己能比專業(yè)的人更會算。

你真正應(yīng)該衡量的是：

假如60歲后因?yàn)橹丶采砉柿耍瑓s得不到賠付，你的家人承受得來嗎？

03

重疾、身故只賠其一，是坑嗎？

講到這里，你應(yīng)該明白加身故責(zé)任的重要性了。

但有些人還是覺得不爽：

我都加了錢，怎么重疾、身故就只能賠一個呢？

萬一我先理賠了重疾，這份錢不就等于白加了嗎？

這樣想的人，是只看到了一部分可能性。

事實(shí)上，重疾和身故，哪個發(fā)生在前都有可能。

就拿我開頭的客戶來說，相比不加身故，他加身故會有什么區(qū)別？

假如理賠了重疾，他就每年多花了1500塊。

假如理賠了身故，他就拿到了原本不會有的幾十萬。

我就問他，是每年多花1500塊心痛呢？還是損失幾十萬心痛呢？

最后，他選擇了每年多花1500元。

其實(shí)，1500塊現(xiàn)在看著有點(diǎn)多，但隨著通貨膨脹，交到后期就只值幾百塊了。

如果不是當(dāng)下預(yù)算太過緊張，我建議還是要把身故責(zé)任加上。

至于重疾、身故為什么只能賠一個，其實(shí)是成本問題。

如果大家愿意再出多一倍保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也愿意賠2次啊。

但是這樣就太貴了不是嗎？

我們還是用適當(dāng)?shù)腻X，辦適當(dāng)?shù)氖戮秃昧恕?/span>

最后嗶嗶兩句。

我平時也愛省錢，但我從來不省必須花的錢。

重大疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是生病本身，還有潛在的死亡。

只有加上身故責(zé)任，生病和死亡都有保障了，保險(xiǎn)才真的能保住你。

當(dāng)然，如果你目前實(shí)在預(yù)算有限，或?qū)嵲诓幌爰右残小?/p>

我只是把事實(shí)和道理都講清楚了，選擇權(quán)還是在每個人手中。

你可以膽大不怕，也可以盡快補(bǔ)上這個漏洞。

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