開(kāi)始之前，我們先看下以下兩款產(chǎn)品對(duì)比：

A產(chǎn)品明明更出色，為何反而更便宜。B產(chǎn)品平平無(wú)奇，反而貴一大截。

會(huì)不會(huì)更便宜的A，理賠的時(shí)候特別難，而B(niǎo)理賠更寬松，貴得有道理？

大概90%的人都是這樣想的吧…

不僅是重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，不同的保險(xiǎn)公司，定價(jià)也不一樣，也會(huì)出現(xiàn)上圖所示。

那就，跟我一起來(lái)看答案吧~

01

保費(fèi)是怎么定的？

保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎看，還挺多影響因素的。

其實(shí)要支付多少理賠款，這個(gè)數(shù)各家是差不多的，因?yàn)槎▋r(jià)的來(lái)源是重疾發(fā)生率、死亡發(fā)生率等。

每1000個(gè)人會(huì)有多少個(gè)人得重疾？男女平均壽命多少？

這些數(shù)據(jù)，以國(guó)家統(tǒng)一發(fā)出的為準(zhǔn)。都是中國(guó)人，這些數(shù)據(jù)適用于每一家保險(xiǎn)公司精算。

壽險(xiǎn)對(duì)應(yīng)《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》重疾險(xiǎn)對(duì)應(yīng)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》

保險(xiǎn)公司再結(jié)合自身的情況做一個(gè)微調(diào)。

另外，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收回來(lái)，不是就只是放著等著賠的，會(huì)留一部分錢(qián)用以支付賠款(保險(xiǎn)準(zhǔn)備金），其他的，都會(huì)拿去投資爭(zhēng)取更多收益。

而這些投資收益，稱之為利差，是保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)大頭。

能不能賺到錢(qián)，就看投資收益如何了。

跟理賠出去多少錢(qián)，沒(méi)什么關(guān)系——

就前面說(shuō)了，賠多少出去是依據(jù)發(fā)生率等客觀數(shù)據(jù)的，基本上，在賣出這份保險(xiǎn)之前，就知道了。

而投資收益就不好說(shuō)了，沒(méi)有人可以預(yù)測(cè)未來(lái)。

但保險(xiǎn)公司畢竟是大型金融機(jī)構(gòu)，知道的信息會(huì)比我們普通人多點(diǎn)，所以人家的投資能力不是普通人可以丈量的。

有人以為保險(xiǎn)公司是靠拒賠賺錢(qián)的，拒賠一份就少賠幾十萬(wàn)，就當(dāng)是利潤(rùn)了。

呃，拒賠的這些錢(qián)，跟投資收益賺的錢(qián)比起來(lái)，根本就不是一個(gè)量級(jí)。

而且，保險(xiǎn)是服務(wù)行業(yè)，無(wú)緣無(wú)故拒賠，就不怕輸?shù)艨诒畣幔?/p>

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，口碑差了，就等著關(guān)門(mén)吧…

以上這段分析，其實(shí)是我在解釋純保費(fèi)的構(gòu)成。

能理解的，文末給我點(diǎn)贊，就也算是給你自己點(diǎn)贊了~

02

ok，不知道你有沒(méi)有意識(shí)到純保費(fèi)的操作空間很少。

要么依據(jù)客觀數(shù)據(jù)，利潤(rùn)就不用期待了。要么預(yù)測(cè)未來(lái)投資收益，這還挺危險(xiǎn)。

有操作空間的就剩下附加保費(fèi)了。

仔細(xì)看附加保費(fèi)的構(gòu)成，如果要降低成本，

是不是可以少給點(diǎn)傭金？少打廣告？少租場(chǎng)地，少建網(wǎng)點(diǎn)？

少發(fā)點(diǎn)工資…

??甚至少要點(diǎn)利潤(rùn)？

理解正確。

開(kāi)頭提到的A公司產(chǎn)品，就是通過(guò)這些方法來(lái)實(shí)現(xiàn)低價(jià)策略的。

有利也有弊

少打廣告，省了一大筆廣告費(fèi)，但知名度基本沒(méi)了。

少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，省了租金水電，運(yùn)營(yíng)成本等，不影響全國(guó)理賠，但很多人難以接受，總覺(jué)得看不見(jiàn)摸不著，心里不踏實(shí)。

所以，A公司產(chǎn)品只能靠互聯(lián)網(wǎng)傳播它家產(chǎn)品。

而互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品，核心是要低價(jià)。

又因?yàn)槔碣r可以通過(guò)電話、微信、電子郵件等多種方式進(jìn)行申請(qǐng)，所以給了A公司產(chǎn)品生存發(fā)展的土壤。

而B(niǎo)公司產(chǎn)品，廣告不少，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不少，給代理人的傭金也不少，想要實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)更不少，自然產(chǎn)品價(jià)格就水漲船高。

03

到這里，你應(yīng)該已經(jīng)明白為何都是同樣的險(xiǎn)種，但不同的保險(xiǎn)公司定價(jià)不一樣。

就是因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司的發(fā)展策略不一樣。

基本上可以分為兩個(gè)派別：

線下派：基本上老牌公司走的都是這個(gè)策略

線上派：新型的保險(xiǎn)公司，想要超越老牌保險(xiǎn)公司而在摸索的道路

對(duì)于消費(fèi)者而言，買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)就是買(mǎi)保額，保額就是理賠的時(shí)候，能賠到的錢(qián)。

當(dāng)然是越高越好。

而理賠跟公司品牌、營(yíng)銷策略都沒(méi)有關(guān)系。

那我自然，更推薦大家選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

然而，這些新型的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品好是好，但萬(wàn)一倒閉了呢？我找誰(shuí)去？

畢竟是幾十年的保單，誰(shuí)知道以后發(fā)生什么事，還是穩(wěn)妥點(diǎn)好，買(mǎi)老牌保險(xiǎn)公司的，到時(shí)候萬(wàn)一有異議(拒賠)，還可以上門(mén)投訴。

但，

還是買(mǎi)不下手…因?yàn)檎娴馁F太多了！

于是你開(kāi)始了新一輪的糾結(jié)：

保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉？買(mǎi)了老品牌公司產(chǎn)品，理賠是不是更好？

下一期，為你揭曉。

你內(nèi)心：555~買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)而已，我為什么要知道那么多~

沒(méi)辦法，誰(shuí)叫你是出錢(qián)的人，而且，沒(méi)有人喜歡做韭菜。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。