你聽(tīng)說(shuō)過(guò)重疾險(xiǎn)嗎？你會(huì)不會(huì)也覺(jué)得重疾險(xiǎn)很坑？

要達(dá)到那么嚴(yán)重的病才賠，還要錢來(lái)干嘛？

就不能放寬條件嗎？

如此為難消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司根本就不想賠。

再上網(wǎng)一查，保險(xiǎn)公司不賠的新聞?wù)紦?jù)滿滿一屏幕。

還賣那么貴！

干脆不買算了，反正有病就用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

只要我不買重疾險(xiǎn)，就不會(huì)掉坑，保險(xiǎn)公司就賺不到我的錢

我想這是大部分人拒絕重疾險(xiǎn)的想法。

我覺(jué)得我有必要分享一下我的想法，也希望有利于你們做決定。

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什么是重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容有：輕癥、中癥、重疾、癌癥二次賠、心腦血管二次賠、重疾多次賠、身故、高度殘疾、少兒重疾額外賠、特定年齡重疾額外賠…

不同的產(chǎn)品，有不同的搭配。

內(nèi)容過(guò)于復(fù)雜，普通人光理解都死了很多腦細(xì)胞。

合同里面會(huì)把各種疾病寫出來(lái)，只要符合描述，就可以獲得一筆賠款。跟你實(shí)際花了多少錢治療無(wú)關(guān)。

比如一份重疾險(xiǎn)，基本保額50萬(wàn)，輕癥賠30%，中癥賠60%，重疾賠100%

萬(wàn)一小明得了慢性腎功能衰竭，符合輕癥描述，賠50萬(wàn)×30%=15萬(wàn)

實(shí)際小明只花了3萬(wàn)治療費(fèi)

得了中度腦中風(fēng)，符合中癥描述賠50萬(wàn)×60%=30萬(wàn)，實(shí)際小明只花了7萬(wàn)治療費(fèi)

得了胃癌，符合惡性腫瘤即重疾描述賠50萬(wàn)×100%=50萬(wàn)，實(shí)際小明只花了22萬(wàn)治療費(fèi)

那多出來(lái)的錢干嘛？（傻孩子，你會(huì)嫌錢多嗎？）

當(dāng)然是調(diào)養(yǎng)身體用的。雖然治療費(fèi)可能花的不多，但是治療哪有那么快結(jié)束。

后面還有復(fù)查，復(fù)查又得做檢查、開藥一堆的事。還要買營(yíng)養(yǎng)品。

最打擊的是，生病了，還能正常上班嗎？

比如做了胃癌切除手術(shù)，能馬上回去上班？光住院就得一個(gè)月了。

出院后能馬上回去上班？你是想做感動(dòng)中國(guó)十大人物嗎？

必然是只能呆在家里調(diào)養(yǎng)的。

那不上班，公司給你發(fā)全薪嗎？

不太可能吧。能停薪留工就不錯(cuò)了。

像廣州，如果員工因病需要調(diào)養(yǎng)，休的是病假醫(yī)療期，工資按廣州最低工資標(biāo)準(zhǔn)2100元發(fā)。

你一個(gè)月薪一萬(wàn)的人，工資突然驟減到2100元，房貸車貸生活費(fèi)伙食費(fèi)物業(yè)費(fèi)水電費(fèi)停車費(fèi)一堆亂七八糟的支出，又當(dāng)如何填平？

所以重疾險(xiǎn)的賠款，除了用來(lái)當(dāng)?shù)谝还P治療費(fèi)，其實(shí)還需要用來(lái)填補(bǔ)日常支出。

別說(shuō)你沒(méi)有負(fù)擔(dān)，我不信。

你有存款，可以支撐？

能讓保險(xiǎn)公司來(lái)付錢，為何要花自己的血汗錢？

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可是重疾險(xiǎn)的理賠門檻很高啊，都快死了才說(shuō)賠錢，而且還賣那么貴，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才幾百，重疾險(xiǎn)要幾千上萬(wàn)的，簡(jiǎn)直毫無(wú)人性。

重疾險(xiǎn)的理賠分3種情況：

① 確診合同約定的病，就可以賠了，比如癌癥；

② 做了合同約定的手術(shù)才可以賠，比如因心臟病需要做心臟搭橋手術(shù)；③ 確診了合同約定的病，并達(dá)到一定的狀態(tài)，比如腦中風(fēng)后遺癥，中風(fēng)了，狀態(tài)持續(xù)180天，并且生活難以自理。

看起來(lái)，貌似確實(shí)門檻挺高的。

但其實(shí)背后的底層邏輯，沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

如果小明買了一份重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，保費(fèi)6500元。

這是正常的保費(fèi)。

那如果如你所愿，降低門檻，不用那么嚴(yán)格就能賠呢？

會(huì)發(fā)生什么現(xiàn)象？

是不是理賠的人就多了，自然保險(xiǎn)公司要賠出去的錢就多了。

保險(xiǎn)公司，何許人也？

營(yíng)利機(jī)構(gòu)，精明的商人。會(huì)讓自己虧損嗎？或者說(shuō)會(huì)讓自己一直虧損嗎？

除非是新開的保險(xiǎn)公司，新成立打市場(chǎng)，愿意承擔(dān)一定比例的虧損，不然，絕不可能。

所以，保險(xiǎn)公司必然會(huì)漲價(jià)。

最后的結(jié)果是，小明的保費(fèi)，從6500元漲價(jià)到15000元。

傷害的是誰(shuí)？

還不是樸素的、一臉懵逼的、心懷正義的、正兒八經(jīng)只想買份保險(xiǎn)圖個(gè)安心的、內(nèi)心單純的消費(fèi)者——

也就是你和我。

所以，能理解為什么重疾險(xiǎn)的理賠門檻定得那么高了沒(méi)？

能理解的文末點(diǎn)個(gè)贊（這是我派給你的任務(wù)，不是求贊!!）

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可能你能理解，但還是覺(jué)得重疾險(xiǎn)太貴了。

其實(shí)對(duì)于重疾險(xiǎn)的接受程度，是跟人的閱歷有關(guān)的。

我以前也覺(jué)得重疾險(xiǎn)確實(shí)挺貴的，一個(gè)年收入10萬(wàn)的家庭，一家三口都要買齊，保費(fèi)高達(dá)2萬(wàn)了，這日子還怎么過(guò)。

直到2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始火起來(lái)，性價(jià)比高的產(chǎn)品，來(lái)了一個(gè)又一個(gè)，我才意識(shí)到，其實(shí)產(chǎn)品是可以由自己選擇的，而不是代理人硬推的。

你完全可以選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品，減輕繳費(fèi)壓力。

同樣10萬(wàn)年收入家庭，一家三口都買齊，保費(fèi)只需要8000元就能買到一個(gè)很全面的方案。

還有就是，這些年聽(tīng)了身邊很多人的家里人突然得了大病，一家人陷入困境的消息?？吹桨l(fā)過(guò)來(lái)的輕松籌鏈接，難受到窒息。

隨著年齡增加，身邊人、家里人，包括自己，身體條件，多多少少都會(huì)變差。

像我自己，懷孕的時(shí)候，血糖升高，確診為妊娠糖尿病。

一胎如此，沒(méi)想到二胎也是。

我的產(chǎn)科醫(yī)生跟我說(shuō)，懷孕的體質(zhì)，就是我20年后的體質(zhì)。意思是我20年后，血糖水平會(huì)提高，大概率是糖尿病病人…

年輕的時(shí)候，哪有這么多煩惱，讀書工作管好自己就是了。

30歲一過(guò)，不管是自己家里，還是親戚朋友、同事同學(xué)，都能聽(tīng)到因?yàn)樯《挥淇斓南ⅰ?/p>

加上，每天處理很多用戶的理賠，自然一點(diǎn)都不覺(jué)得重疾離自己很遙遠(yuǎn)了。

但也不用悲觀，加強(qiáng)身體鍛煉，定期體檢，有問(wèn)題及時(shí)治，至少可以做到“早發(fā)現(xiàn)，早治療”，不至于到大病的程度吧。

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而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，確實(shí)是很便宜，一年才幾百元，擁有高達(dá)四五百萬(wàn)的報(bào)銷額度。

但它卻無(wú)法替代重疾險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，花多少報(bào)銷多少(還會(huì)減掉一些費(fèi)用不報(bào)，如康復(fù)費(fèi)用）

它頂多是幫你填補(bǔ)看得見(jiàn)的損失--發(fā)票金額

但你康復(fù)期間的調(diào)養(yǎng)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，以及不能上班的收入損失

只有重疾險(xiǎn)能護(hù)著你。

而且百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有隨時(shí)停售的風(fēng)險(xiǎn)，就算是保證續(xù)保20年，也只能保你20年。

老了之后呢？更容易生病，但不一定有機(jī)會(huì)續(xù)保了。

最后拖累的是子孫輩，像很多人現(xiàn)在最怕的就是父輩祖輩生病自己沒(méi)能力救。

而重疾險(xiǎn)，買了，就保一輩子，不管你活多久，生死相隨。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，從來(lái)不是互相替代的關(guān)系，而是互相補(bǔ)充的關(guān)系。

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今天給大家梳理了一遍重疾險(xiǎn)，應(yīng)該對(duì)你有幫助吧？

當(dāng)然肯定還有很多問(wèn)題，是一時(shí)半會(huì)沒(méi)法說(shuō)透的。

沒(méi)事，我們，來(lái)日方長(zhǎng)。

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