上兩周，我們【學霸說保險】搞了一次粉絲福利活動。

參加活動的條件，是讓大家留言對我們想說的話，或是對保險的一些疑惑。

比較意外，留言提到最多的，是關(guān)于家中老人配置保險的問題：

其實關(guān)于老人如何配置保險，此前我科普過：醫(yī)療險+意外險是必備。

上周也發(fā)了一篇針對性文章：>>這樣幫爸媽買保險，能省好幾萬 。

尤其是醫(yī)療險，它能報銷我們生病住院期間產(chǎn)生的大額醫(yī)療費用。

真的非常非常實用！

今天，我就借著一位客戶的理賠案件展示一下百萬醫(yī)療險的實用性。

順便，集中解決關(guān)于百萬醫(yī)療險大家最關(guān)心的兩個問題：

1、同一保單年內(nèi)，能理賠多少次？
2、今年出險明年還能續(xù)保嗎？

（本文已征得投保人同意，相關(guān)影像資料均已獲認可及授權(quán)。）

01、理賠簡報

投保產(chǎn)品：眾安尊享e生2021 【個人版】

首次投保：2020年8月11日

續(xù)保時間：2021年8月11日

出險時間：2022年3月6日

報案時間：2022年4月10日

理賠到賬：2022年4月20日

理賠金額：81323.07元

02、保險配置經(jīng)過

20年7月底，劉先生（化名）通過【學霸說保險】公眾號聯(lián)系到我們的王偉專家。

他表示，父母年歲漸高，身體各種小毛病也多了。

為了讓父母能獲得保障，也為減輕自己的負擔，想給他們配置醫(yī)療險。

在詳細了解情況后，王偉專家推薦了眾安的尊享e生系列百萬醫(yī)療險。

這是當時，劉先生的父親能買到的最好的產(chǎn)品。

2020年8月11日，劉先生為父親投保；2021年8月11日，劉先生為父親續(xù)保尊享e生2021（個人版），繳納保費1096元：

一般醫(yī)療金300萬保額，免賠額1萬元；
重疾醫(yī)療金600萬保額（100種高發(fā)重疾+121罕見病），免賠額0元；
另有癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子等保障，及費用墊付、重疾綠通等增值服務(wù)。

03、確診及治療經(jīng)過

今年3月6日的凌晨，劉父突感劇烈頭痛，還伴隨惡心嘔吐等癥狀。

天一亮，劉先生就趕忙帶著父親去附近的醫(yī)院掛了急診。

在醫(yī)生的安排下劉父進行了頭部CT檢查，結(jié)果為：蛛網(wǎng)膜下腔出血。

腦底部或腦表面血管破裂，血液進入蛛網(wǎng)膜下腔，引起各種不良癥狀。
腦出血中最兇險的一種，發(fā)病急、進展快，常發(fā)生于40-60歲的中老年人。

由于劉父頭痛嚴重，醫(yī)生緊急安排住院，進行了簡單治療以緩解癥狀。

3月9日，劉先生根據(jù)醫(yī)生建議，將父親轉(zhuǎn)移到上一級醫(yī)院。

經(jīng)過隨后的詳細檢查，診斷劉父為：后顱窩腦動靜脈畸形并血流相關(guān)性動脈瘤、左側(cè)PICA動脈瘤、左側(cè)SCA夾層動脈瘤。

醫(yī)生認為，劉父此次蛛網(wǎng)膜下腔出血，大概率是動脈瘤破裂導致的，這也是引發(fā)該疾病最常見的原因之一。

3月12日，劉先生跟隨父親再次轉(zhuǎn)院，準備進行手術(shù)治療。

術(shù)前檢查比之前的更細致，除了前面的疾病，還檢查出劉父患有右腎多發(fā)結(jié)石、前列腺肥大并鈣化灶。

不過當務(wù)之急是解決蛛網(wǎng)膜下腔出血的問題，其他疾病只能后續(xù)再治療。

3月15日，劉父在全麻下進行了腦血管造影術(shù)+左側(cè)PICA動脈瘤栓塞術(shù)：

手術(shù)非常成功，劉父術(shù)后恢復的不錯，在24號被予以出院。

到這里，治療終于暫告一段落，劉先生的父親能好好休養(yǎng)一段時間，再迎戰(zhàn)接下來的治療。

04、理賠協(xié)助現(xiàn)場

從頭看下來，大家也應該感受到劉先生父親的情況之復雜。

所以在檢查和治療過程中，劉先生一直和我們的理賠專員蘇西老師保持密切聯(lián)系。

雖然一路坎坷，但好在最后還是成功理賠。

這當中，離不開蘇西老師的專業(yè)指引，更離不開劉先生的奔走付出。

接下來，我?guī)Т蠹乙灰贿€原當時的理賠協(xié)助現(xiàn)場。

2022年3月9日-15日

3月9日，劉父入院檢查當天，劉先生就通過我們的【學霸小管家】申請了報案。

負責接待的，是我們的理賠專員蘇西老師，她馬上為劉先生開啟了>>安心賠通道。

在詳細了解情況后蘇西老師告訴劉先生，他父親的保單有費用墊付服務(wù)：

考慮到資金緊張，隨后劉先生在蘇西老師的指引下向眾安申請了該服務(wù)。

然而，事情的進展并沒有那么順利。

3月11日，劉先生的費用墊付申請，被眾安保險拒絕了。

原因是保司認為：腦動靜脈畸形為先天性疾病，不在保險責任范圍內(nèi)。

關(guān)于這一點，我給大家小小科普一下。

先天性疾病，指的是在母體就存在問題，孩子一出生就已經(jīng)罹患疾病。

比如大家比較熟悉的，兔唇（王菲的女兒就是這個疾病）。

劉先生父親所患的腦動脈畸形，在醫(yī)學上，多數(shù)都為先天性的。

眾安也是根據(jù)這個標準，給出了拒絕的答案。

然而醫(yī)院給出的診斷，只是“考慮”腦動脈畸形，還需結(jié)合臨床才能給真正結(jié)論：

所以，我們還是有一線生機的。

3月13日，劉先生拿到了父親的診斷證明書，再次向眾安申請費用墊付：

3月15日，眾安給出結(jié)論，仍然是拒絕。

原因同上：事故屬于本產(chǎn)品責任免除，歉難執(zhí)行墊付。

費用墊付申請這條路走不通，劉先生表示只能向朋友借錢，暫過難關(guān)。

蘇西老師安慰劉先生：雖然費用墊付申請沒通過，但這并不意味著不能順利理賠。

因為醫(yī)院的門診診斷雖是先天性，但住院診斷并不一定是先天性。

一切都要等手術(shù)后，才能知道結(jié)果。

蘇西老師也特意和劉先生強調(diào)，出院時一定要求醫(yī)生按照ICD-10填寫疾病代碼：

只要確定不是先天性的，咱們就能順利獲賠。

2022年4月10日-20日

4月10日，劉父出院第17天，劉先生準備好資料，向眾安保險申請理賠。

4月11日，劉先生拿到了父親的術(shù)后住院病案，出院診斷為I60.6：

這是一個非常好的消息，代表劉父此次所患疾病并非先天性。

也就是說，符合獲賠的標準：

然而4月18日，眾安致電劉先生卻表示：這是先天性疾病，不予賠付。

劉先生不認可這個結(jié)果，因為此前蘇西老師給他科普過相關(guān)知識，講道理是能賠的。

于是劉先生告訴理賠客服，希望再次反饋。

蘇西老師也安慰道：眾安APP上的理賠進度還未更新，保司應該是重新審核了，5個工作日內(nèi)一般再次反饋，到時候如果還沒出結(jié)果再催催。

4月20日下午2點左右，眾安的理賠客服再次致電劉先生，表示只能賠50%。

仍是在糾結(jié)：“小腦動靜脈畸形”的診斷，涉及到先天性疾病。

劉先生依然是不同意的：

蘇西老師在了解情況后，給出了專業(yè)建議，并提醒劉先生，繼續(xù)和保司保持良好溝通：

好在三次反饋后，保司終于給出一個令人滿意的答復：正常賠付。

幾個小時，劉先生收到了理賠款，累計81323.07元（僅扣除了1萬元免賠額，以及門急診因未經(jīng)社保報銷按60%賠付）：

雖然一路坎坷，但最終結(jié)果是好的。

劉先生非常慶幸當初給父親配置了保險，現(xiàn)在無需為醫(yī)療費發(fā)愁。

同時，也非常感謝蘇西專家這段時間給出的專業(yè)建議和付出：

在這里，祝愿劉先生的父親早日恢復健康。

后續(xù)有任何理賠上的問題，可以隨時向我們咨詢。

05、問題解答

分析完理賠，針對開頭說到的兩個問題，我簡單解答一下。

問題一：同一保單年內(nèi)，能理賠多少次？

百萬醫(yī)療險對理賠次數(shù)無限制，只對保額限制。

之前跟大家科普過，百萬醫(yī)療險屬于報銷型保險，在保額內(nèi)實報實銷。

剖析一下這句話，意思就是：

在保險期間內(nèi)，無論我們理賠多少次，只要治療費沒超過保額，就能一直報銷。

就像劉先生的父親，他買的這款尊享e生2021（個人版），一般醫(yī)療保額300萬、重疾醫(yī)療保額600萬。

只是在這個保額范圍內(nèi)的合理治療費，就能理賠。

問題二：今年出險明年還能續(xù)保嗎？

這個得分情況。

首先，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險（6年、20年）。

這類產(chǎn)品在保證續(xù)保期間，無論被保險人是出險理賠、還是產(chǎn)品停售，都不影響續(xù)保。

這點我在這篇文章中詳細分析過，大家可以點擊了解：>>保證續(xù)保6年換成20年，有必要嗎？

其次，非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

這類產(chǎn)品，今年出險來年能否成功續(xù)上保，得看具體規(guī)定。

有的需要審核健康狀況，有的則不需要審核。

但產(chǎn)品若是停售了，來年是一定買不到的。

所以購買百萬醫(yī)療險，為了獲得長期強有力保障，最好購買保證續(xù)保的。

06、寫在最后

今天的理賠實錄，篇幅確實略長。

但看完這篇文章的朋友，相信也有不少感觸。

簡單總結(jié)一句：

百萬醫(yī)療險很實用，價格低保額高，讓我們有勇氣無懼大病風險。

但同時，它的理賠也比較細比較復雜。

所以我的建議，大家最好在能提供理賠服務(wù)的地方購買百萬醫(yī)療險。

在【學霸說保險】投保的朋友，如果不幸出險一定要第一時間聯(lián)系我們。

我們的安心賠團隊，會及時安排理賠專員進行協(xié)助，幫助你順利理賠。

最后，還是那句話，希望買了保險的你永遠用不上，永遠健健康康。

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